日本の自動車保険制度への疑問

質問

１人が２台３台の車を所有（複数台を同時に走らせることはない）しようと場合の保険料負担が余りに不公平な気がしますが、これってどうにもならないんでしようか。

　１台の車で年間30000キロ走る場合と、3台の車で10000キロずつ（計30000キロ）走る場合とで、保険を使用するような事故に遭遇する確率に大きな違いはないにもかかわらず、後者の方が３倍近い負担になってしまいます。
　盗難や水害などにも適用される車両保険部分については、台数分が増えるだけリスクも増すので割増し（×台数分）は理解できるのですが、対人・対物を補償する部分はハンドルを握る人が複数人でない限り、リスクが増すとは考えられません。

　特定の車を被保険車として契約するものしか私は知りませんが、運転手を被保険者とした自動車保険（対人・対物）というものは存在しないのでしょうか？
　つまり、「私がハンドルを握って起こした事故を補償する保険」商品という意味です。

　複数台所有割引というものの存在は知っていますが、わずか２～３割引しかされません。
　個人的には、「運転手を限定の場合、複数台所有特約として主契約に対して２割～３割の保険金を足すことで被保険車を増車できる」であるべきと思うんですが。

　そういう意味では自賠責（対人保険）が車に適用されることにも憤りを感じます。
　自賠責という強制保険が必要と言うのであれば「運転資格のある人（免許証を持ってる人）は自賠責に加入しないといけない」ということにした方が合理的な気がします。
　車じゃなくて。

　１家に１台の時代じゃないし、用途に応じて車を複数所有する時代だと思っているからです。
　たとえば１人の人がワゴンと電気自動車、という所有形態もあって良い時代になりつつあると思うのですが、同時に使うことがない場合は保険負担が大きすぎます。

　皆さんはいかが思いますか？

回答No.3

brionies

民間の商品なので、保険は公平性と法に沿っているイメージを
前面に出してはいても、結局は保険料とは収入だし、保険金支払いは支出になるので
彼らの設定次第だと思います。
現在都市部では車の所有が減っているデータがありますし、人口減少もありますが、
その収入のカバーもしていると思います。

基本的に自賠責もふくめて、車に着眼点がありますね。
損害保険である自動や保険から、運転人や同乗者の怪我や死亡の保障部分を分けて（除いて）考えた場合
やはりそこには車と、車が他人や対物に対して起こす保障が残ります。
そして所有する車の台数が全数が１年間に事故を起こす可能性があります。
たとえば３台所有して、例えばあなたと奥さんのたった２人だけを運転者限定としても、
あなたと奥さんが事故を起こし、またどちらかが同じ年にもう１回おこす可能性があることを考えれば
保険会社は保有台数を軽く扱えないと思います。
走行キロ数は、その車への搭乗の可能性を数値化しているのではないでしょうか。

お礼

>たとえば３台所有して、例えばあなたと奥さんのたった２人だけを運転者限定としても、

　このケースで言えば

　対物・対人・車両（盗難や災害除く部分）保険に関してはドライバー単位で計算し２人分
　車両（盗難や災害の部分）保険に関しては車単位で３台分

という仕組みで算定して、合計保険料を出してくれるとあり難いですね。
　つまり運転手の人数と使用しうる自動車の台数（その時価）を総合的に考えた保険商品があってもいいのでは？と思った次第です。

　まぁ民間の話ですから、どっかの保険会社がそういう商品を考えて販売するのを期待するしかないですが・・・

　自賠責はドライバーに掛けるべきと思ってます。
（そもそも論で言えば、自賠責なんていう強制保険自体が・・・という話もありますが・・・）
　免許更新時に自賠責保険料も払う、と（額は今の1台分より大幅に下げるべきでしょうが）
　そうなれば、「免許を持つ」こと自体にコストがかかるようになりますから、免許人口が減って高齢者の方も「そろそろ免許返上しようか～」と前向きに考えることができるようになる気がしてます。