住宅ローン 初心者

質問

3350万円のマンションを購入し、ＪＡでローンを組もうと思っています。
ローン開始は来年２月です。
初めは保証料無料の新生さんと思いましたが借り入れ時金利適応で、どんどん上がっているので。。
ＪＡさんはお安いのでびっくりしました。

夫との収入合算しようか迷っているのですが、私的に合算すれば
住宅ローン控除の時お得な気がします。
実際　お得かはわかりません。
どうやったらわかるんでしょう？

年収　夫500
　　　私250
諸費用150万ぐらいをローンに組み込めば3500万になるので、
合算しないと組めないと言われました。

１番悩んでいるのが、３年固定1％　１０年固定2.2％
シュミレーションなどしてもよくわかりません。
私は10年がいいかなって思いますが、1％なんてどこ探してもないので。
３年固定　98799円　１０年　119566円　
が毎月の支払い額で２年で100万ぐらいは最低でも繰り上げ返済したいと思っています。

もう一つは元金均等にするかです。
10年の2.2％だったら月々140336円で少し苦しいですが、出来なくはないんで、繰り上げ返済を深く考えず支払っていこうかとも思っています。

長々と書きましたが、どなたかアドバイス下さい(>_<)

回答No.1

Lescault · ベストアンサー

こんにちは。順番に行きますね。

＞夫との収入合算しようか迷っているのですが、私的に合算すれば住宅ローン控除の時お得な気がします。実際　お得かはわかりません。

ご質問内容の記載だけでは詳細は何とも申し上げにくいのですが、「合算する」の意味合いは、ご夫婦のどちらかを主たる債務者、一方を連帯債務者にするということでしたら、お二人共に控除を受けることが出来ます。但し注意しなければいけないのは、民間の金融機関の場合ですと収入合算しても連帯保証人として取り扱う場合が殆どなので、こうなると控除を受けられるのは（実際にはお二人ともがローンを払っていても）主たる債務者だけになってしまいますので、ここはJAさんに確認した方がいいでしょうね。で、お得かどうかなのですが、多分還付される額は変わらないでしょう。還付金がそれぞれのローン負担割合に応じて分割されて支払われるだけかと思いますが・・・＾＾；。

＞１番悩んでいるのが、３年固定1％　１０年固定2.2％シュミレーションなどしてもよくわかりません。
それは分かりっこないですよ。だって3年固定1%の後の金利が現状不明なんですから（笑。ただこういうことはいえます。3年固定1%で借りる方がその後のリスクは高いでしょうね。今金利が上昇基調ですから。実際に日銀も利上げするタイミングを探っているようですしね。多少割高でも将来の計画が立てやすいのは10年固定2.2%の方、少し冒険するなら3年1%ですね。失礼ながら年収に対する借入の割合がほぼMaxだということも考慮してお決めになったらいいと思います。

＞もう一つは元金均等にするかです。10年の2.2％だったら月々140336円で少し苦しいですが、出来なくはないんで、繰り上げ返済を深く考えず支払っていこうかとも思っています。

確かに元金均等ですと、最終的な支払総額に数百万円の差が出てきますが、「140336円で少し苦しいですが」ということですと、マンションの場合はこれに管理費や修繕積立金で少なくとも2-3万円が＋されますよ。固定資産税も年12-3万円は見ておいた方がいいですし、その点で実生活に影響が出ないかどうか・・ここが判断の分かれ目です。もしおつらいようなら「元金均等払いにして将来的に浮く分」をこれらの管理費などの住宅費用に充てていると考えれば元利均等でもいいのかなと考えるのですがいかがでしょうか？

お役に立てば幸いです。

お礼

詳しくありがとうございました★
JAさんは連帯債務者としての扱いみたいなのでそこは大丈夫でした。
ローンの事ばかりで管理費や修繕積立金の事すっかり忘れていました(>_<")
元金均等だとやはり払えないです。
とても参考になりました。
もう少し時間があるのでよく考えてみます。

回答No.2

mochicream

適用が2月の金利なのでなんともいえないとは思いますが・・・・
収入合算について気になることが一つ。
仮に収入合算されたとして、奥様はずっと働き続ける予定なのでしょうか?お子さんが出来た場合等想定していますか?
奥さんが働けなくなったことを考えて、出来ればご主人一人の債務者で組むことをオススメします。

繰り上げ返済を考えるなら10年固定のほうが安心かと思いますよ。
金利は上昇傾向にありますので、(今回は利上げを見送りましたが）
今はまだ一時に比べ低いといえる金利であると言えます。
２％台ならそちらの方がリスクヘッジにはなると思います。