どうやってやり繰りしていくか悩んでいます

質問

５月に2人目の妊娠がわかり、出産予定の2ヶ月くらい前までは
仕事をしていくつもりでした。
しかし、先月1ヶ月自宅安静になりその後、仕事復帰しましたが
やはり体がきつく、辞める事にしました。
私は、月に7万ほど稼いでいましたがそれが今月からはゼロ。
主人は月給26万、ボーナスなし。3歳の子供1人です。
毎月の支払い等は下記の通りです。
.家賃　67,000円
.水道光熱費　13,000円
.学資保険　7,000円
.電話・通信費　6,000円
.健康保険料　17,000円
.生命保険料　35,000円
大体、月15万は支払いで消えます。
後、主人が独身時代から積み立てている60歳で500万下りるもの2口を
かけているのでそれに50,000円。(これが少しネックですが言えない)
そして主人の小使い20,000円です。

問題なのが、私が仕事をしてる時に払えるだろうと思いクレジットカードで買い物をチョコチョコしたその支払いに月15,000円
払わなくてはなりません。(残額が100,000円弱)
そうするとざっと計算すると給料の残りがたった30,000円なのです。
この30,000円で食費・雑費・ガソリン代なのです。
しかも、妊娠中なので検診費もかかります。

思いもよらぬ仕事を辞める事になってしまい、これからどう
生活をして行こうか悩んでいます。
私の借金を貯金ですべて返してゼロにしてしまい月45,000円程
でやりくりした方がベストなのか・・・。とも考えますが

皆さんのご意見をお願いします！

回答No.8

walkingdic · ベストアンサー

他の方への補足も見ると、生命保険が今６７００万と桁外れに大きいですね。
自営業であればその程度の金額も考えられますけど、会社員や公務員で厚生年金や共済年金に加入している人だと保障が無駄に大きすぎます。

夫婦双方の年齢が不明なので正確な数字が出せませんが、遺族年金だけで１５０万／年程度にはなるはずですから、月に約１３万、それに加えてたとえば月７万ほど稼ぐと毎月２０万ほどの収入にはなります。仮に月２５万で生活すると考えると、不足分の５万を生命保険でまかなうと考えても、年間６０万。１０年で６００万です。６０００万の保障は１００年分にもなってしまいます。

つまり保障を考える場合には公的年金の保障の不足する部分を補うというのが基本なのです。

奥様の分５００万も現在の生活状況からすると果たして必要なのかという疑問が生じます。

保険会社のセールストークに乗せられて高額な保険に加入しているだけという気がしますね。ご質問の生活状況からすれば半分の３０００万でも十分なはずです。
私がご質問者の状況なら２０００万程度の保障に下げますね。奥様はなしにします。
医療保障を付帯していればそれは夫婦とも入っていて構いません。ただしご主人より奥様のほうは少なくて構いません。医療保障は単に病気のためというより働けない期間の所得保障という目的にために必要なものです。だから基本給付が入院日数に対しての給付という形になるのです。

あとご主人の個人年金ですけど、月５万で受け取り５００万というのは何年かかけて終了するというものなのではないですか？というのも払い込み保険料だけで８年ちょっとで５００万になりますから。
もしそうではないというのであれば、多分そこにも死亡保障が入っているのではと思います。その場合更に先の生命保険と二重になり無駄な保障があります。
この場合には先の生命保険の金額を更にその分下げて対処します。

個人年金は別に解約の必要があるとは思いません。ただ初めに話をした１，２番でも対処不十分であれば、払済保険にするやり方はあります。つまりそれ以上保険料負担はしないけど解約するわけではなく、それまで払い込んだ保険料にて継続するというやり方です。受け取り金額等はその分小さくなりますが、特に予定利率のよい時代にかけた保険を継続したい場合には有効な手段です。予定利率２．７５％は今はそこそこよい利率なので見直すとしても解約ではなくそういうことを考えてください。

補足

ありがとうございます。
個人年金調べてみましたら死亡保障ありました。
130万ほどの保障です。
自分でも、生命保険の死亡保障もあるのだからやっぱり
6700万も必要ないと感じています。
明日、見直しの為保険やさんが来る事になりました。
でも、保険の相場がわからないのです。
来年には子供2人になります。主人35歳、私31歳です。
現在の契約は
病気・ケガの入院保障・手術・災害
重い病気の保障(がん・心筋梗塞・脳卒中・重度障害)
体を壊して働けなくなった時の保障
家族を守る保障(死亡保障)
です。

どんな内容の保険にしていけばいいでしょうか？

回答No.9

dod1972

＃５です。一応、保険も扱ってますので、その立場から書きます。

＞主人のは個人年金です。予定利率は2.75%でした。
国内生保　予定利率の変遷
http://www.sk.aitai.ne.jp/~kawamura/sos/yoteiriritu.htm
2.75だったら、別に潰しても差し支えないと思いますが・・・・3.75以上だったらお宝なんですけど。
（注意　予定利率って、銀行の預金利息と違って、年利2.75％ずつ増えていくわけではないですよ。ご主人様、ここを勘違いなさってませんか？）
http://www.s-hoken.net/point3.shtml

ただ、学資保険の方が個人年金保険より率が悪いのは目に見えてますから、とりあえず学資保険を潰してはいかがでしょうか？学費は、個人年金保険で代用して掛けていると思ってください。時期が来たら、個人年金保険の一部を解約して（＝減額）使っちゃえばいいと思いますし、学資保険より率良く貯まってるのでは？

でも、＃８様もおっしゃってますが、個人年金で５００万２本（ですよね）で、１０００万貯まるのに、毎月５万したら、１０００万貯まるのに、元金だけで２００月＝１６年ちょっと。ご主人様が現在３５歳と仮定しても、予定利率から、すでに契約から８年は経過しているはずなので、残るは８年。ならば４１歳。（実際はもっとお若いのでは？）

個人年金で、４０歳くらいで払い終わりとか、聞いたことないんですけど・・・・つじつまが合わないのですが、本当にそれ個人年金保険ですか？　なんか罠がしかけてないですか？？？

＞生命保険は死亡時に主人に万一があれば6,700万
私に万一があれば500万となってます。
でも、こんなに大きい死亡保障はいらないですよね？

＃８様のご意見とほぼ一緒です。
その６７００万って、お子様１人のときからですか？独身時代からですか？どちらにせよ、会社員の家庭でお子様１人のときでも２０００万、お子様２人でも４０００万以上は、生保のセールスに乗せられてぼったくられてると思ってください。
（自営業なら、遺族年金など社会保障が薄いので、６７００万も有りです。）

あと、本当に６７００万ですか死亡保障？　特定疾病保障なんとかとか、介護保障なんとかとか、いろいろややこしい名前のも付いてませんか？それらも含めたら１億くらいなんて事態はないでしょうか？

なにやら、生保のセールスに丸め込まれてる感じがするので、総合的な保険の見直しをお勧めします。ただし、その見直しの相手は、複数かつ厳選すること。

補足

度々、ありがとうございます。
やっぱり6700万は大きいですよね。
これは子供が一人産まれたときからです。
正直なところ、保険はさっぱりわからなく相手のいう通りにして
しまっています。何が自分達に必要なのかがわかりません。

個人年金に関しては、主人の方で独身時代からやっているものなので
どんなものかは詳しく聞いてみなければわかりませんが・・・。

回答No.7

pomepome39

ご夫婦で掛けられてる保険は貯蓄型ですか？
二人分にしても金額が大きいと思います。積み立て分はどれくらいなのかお判りですか？掛け捨て部分が主なら、見直すべきです。
また、ご主人の５万円の掛け金も不要と感じます。
相当先の５００万円より、現実の生活の方が大事では？
解約でなくとも月々の支払いがもっと減額できないか、見直しの話し合いが必要だと思います。

補足

確かにそうですよね。
相当先の500万(個人年金)よりも現実が大事です。
主人と話し合ったら、個人年金は絶対解約するつもりはなく
そうするのなら毎月の定期預金を解約するというのです。
年金よりも貯蓄が大事だと思うので困っています。

回答No.6

precog

妊娠おめでとうございます。

目の前の生活が出来ないのに、恩恵を受ける率が低い生命保険に入れ込むのは本末転倒です。

保険はリセットして考えましょう。(自動車保険など具体的なリスクがわかっているものは解約しないように)

将来金が必要になるのがわかっているなら貯金すべきです。水道光熱費や通信費も節約しようと思えば出来るのでは?

後は、出来る範囲で内職。才覚があればネットで稼げるかも。

お礼

ありがとうございました。
生命保険、見直します。

回答No.5

dod1972

収入が26万
学資保険　7,000円
生命保険料　35,000円
主人が独身時代から積み立てている60歳で500万下りるもの2口を
かけているのでそれに50,000円。→個人年金保険でしょうか？

保険支出94000円

実に、収入中、36.1％が、保険関係に飛んでいってますねえ。

他の方の意見同様、保険の見直しが一番効果的です。

★注意点
＞主人が独身時代から積み立てている60歳で500万下りるもの
予定金利をご確認ください。それが、３％以上だったらつぶさないほうがいいです。（その場合、学資保険をつぶす）
あと、これは、ご主人様の蓄えですか？家族向けにも使っていいんですか？そこもご確認を。

＞生命保険料　35,000円
これの内訳はどうなってますか？奥さんに？千万の死亡保険とか入ってませんか？

＞思いもよらぬ仕事を辞める事になってしまい、これからどう
生活をして行こうか悩んでいます。
生命保険は、生活状況の変化に応じて解約、つけたしするものです。奥様の収入がなくなった→貯金できるのは少なくなる　のは、当然の道理なんで、最初に手をつけるべきは、ご主人様の５万円の積み立て保険＆学資保険でしょう。それで、ついでに生命保険も見直しです。

補足

ありがとうございます。
主人のは個人年金です。
予定利率は2.75%でした。
主人と話し合ったのですが、ものすごく嫌な顔をされ
個人年金を解約するなら毎月の定期預金を解約すると言われ
絶対に解約する気はなさそうです。困りました。
生命保険は死亡時に主人に万一があれば6,700万
私に万一があれば500万となってます。
でも、こんなに大きい死亡保障はいらないですよね？
相場がわからないのですが・・・。
勿論、見直します。

回答No.4

noname#35767

お二人合わせて手取り33万のところ、生命保険・学資保険と養老保険か積立預金？(500万おりるというもの)を合わせて9.2万も月々かかるというのは明らかに厳しすぎです。
26万で9.2万など言わずもがなです。
生命保険の内訳がもう少しわかると良かったのですが、
まずは、今ある死亡保障系の保険は払済保険か延長保険にして、保険料を支払わずして保険期間を短くして同じ保険金額の保障を得るか、保険料を払わずして保険金額を下げ同じ期間の保障を得るかになさってはいかがでしょうか？
それでも、お子さんも小さいことですし死亡保障が不安なら、安い定期保険(ご主人の会社に多分あるだろう団体定期保険が一番安いでしょう)などに加入するとか。
また、医療保険は個人ではなく家族型に切り替えて凌ぐのも一考の余地はあると思います。(変更できる医療保険なら)
これで、多分月2.5万くらいは支出をマイナスにできるのではないでしょうか。
(あくまでも経験則ベースですよ～)

また、貯金をゼロにして・・・という案は、出産を控え、いつ何時臨時の出費があるかわからない状態では危険かと思われます。
(ご主人の貯蓄状況にもよりますが)

あとは5.5万で凌げるか？は、奥様の手腕にかかっていますが・・・
もしそれでも厳しいようならば、やはり、残念ながら、ご主人様の大事な虎の子の5万の積立の1口を解約なさるしかないのではないでしょうか・・・ｗ

お礼

ありがとうございます。
生命保険、見直します。
貯蓄は微々たるものですが手をつけない事にしました。

回答No.3

walkingdic

ご質問の中で考えると、

１．生命保険料

　３．５万は随分大きい金額です。見直しが必要ですね。
　ご質問の家計であれば月１．５万以下で十分なはずです。
　主たる生計者ではないご質問者にも生命保険がかかっていませんか？それは不用ですよ。保障はあくまで主たる生計者がなくなったときに備えるというのが基本です。

もちろん家計に余裕があればいくらかは掛けてもよいですけど。

２．ローン
　金利が馬鹿にならないので現金があるのであれば直ちに全額返済してください。
現金があるのにローン継続は無駄以外の何者でもありません。そもそも初めからローンによる購入自体が間違っています。

３．ご主人の老後貯蓄
　どういうものなのかよくわからないのですけど、月５万はあとどの程度の期間続くのでしょうか。
保険タイプのものなどでは、払い込み満了という形にするやり方もあり、これだと解約ではないから損にはなりません。

まずは１，２を対処して残りそれでもきつければ３ですね。

お礼

ありがとうございます。
生命保険に関しては知識を持っていないので
相場が全くわかりませんが、保険の方と相談し見直します。

主人の老後の貯蓄は、個人年金です。

回答No.2

R0LEX

在宅ワークや内職などを行ってはいかがでしょうか？
空き時間に月15000円（借金分)でも稼げば、やりくりしやすくなると思います。

参考URL：

http://job.sub.jp/01/

お礼

ありがとうございました。
在宅ワークやりたいと思っていましたので
参考になりました。

回答No.1

miya8115

まずは、妊娠おめでとうございます。

我が家と本当に似た生活だなっと思いました。
違いは、夫の50,000円とカードローンですね。

夫の50,000円は終身保険か養老保険でしょうか？
解約によって支払額より返戻金額が下回ることがなければ解約してはいかがでしょうか。

カードローンを一括で返済も１つの方法ですが、貯蓄は十分あるのでしょうか。いざというときに使えなければいけないと思いますが、余裕があれば１つの方法だと思います。利息も減りますしね。

お礼

ありがとうございます。
主人のは、個人年金です。

先にローンを払ってしもうと思いましたが
微々たる貯蓄なのでやじゃり貯蓄は残しておきます。
後は、主人との話し合いです・・・。