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住宅ローンの審査について
noname#35582の回答
金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当した事もある者です。 > 新築でローンを組むつもりなのですが、審査は大変厳しいとききます。 審査自体は無意味に厳しい訳ではありませんよ。 お金を貸す金融機関も、それを「業」として行っておりボランティアで行っている訳ではありませんから、「返していただけるアテのある方にお貸しする」が基本姿勢なだけです。 その「返していただけるアテのある方」かどうかを判断する基準が、「年収」であったり、「これまでお金を借りて返した履歴」だったりする訳です。 > 他に借り入れがあると危険というのはよく聞くのですが 他に借り入れがあっても、その人の「収入」で、新たに借り入れるローンの返済分を加えても充分に返済ができる…と判断すれば借り入れは可能です。 ただし、人は生きている以上「生活」というものがありますし、「生活」をするためにはいくばくかの「お金」が必要になります。 ですから、年収の何パーセントくらいまでならば借金の返済に充てられるだろう…と基準を決めて、その基準をクリアすればちゃんと返済してもらえるだろう…と金融機関は考えるんです。 これが住宅ローンに限らず、「融資」審査の基本的な考え方です。 > 日本学生支援機構（旧育英会）からの奨学金はどうなのでしょうか。 > 滞納を何回かしていますし、催促の電話ももらったことがありまだ完済していません。 日本学生支援機構の奨学金については、＃１さまが仰っているとおりなんです。 日本には、現在、５つの「これまでお金を借りて返した履歴」を管理している組織があります。これを「個人信用情報機関」というのですが、日本学生支援機構の奨学金については、このいずれでも管理されていないんです。 未だ完済されていない…ということですので、本当ならば、住宅ローンの申し込みの際に「既借入分」として記入していただきたいのですが、『書かなくてもバレはしません。』 借りて返済中であることも、延滞したことも。 ただし、奨学金の返済すら怠られた方が、例え収入合算とはいえ、住宅ローンを借りられて、返済に無理はありませんか？ > また、その引き落としに指定していた都市銀行から融資を受けようとした場合、可能でしょうか。 申し込み自体をやめておいた方が無難です。 それらの事情を把握していないとも限りませんし、それが理由で融資ＮＧになると、他の金融機関へ改めて住宅ローンの申し込みをしにいった際に、最初の都市銀行への「申し込み履歴」が「個人信用情報機関」に残っていることになって、それが他の金融機関に疑念を抱かせる原因になりますので。 > 借り入れ希望額は2800万円、28才で年収330万円、勤続４年です。父60歳、年収610万円と収支合算での予定です。 ご質問者さまとお父さま、どちらが債務者になり、どちらが収入合算者になる予定なのでしょうか？ また、ご質問者さまを債務者にするならば、お父さまの収入610万円全額は合算できません。 申し込み方法や収入合算の方法によっては、返済期間を20年未満でしか設定できなくなったりして、返済負担率の点で審査が厳しくなると思います。 いっそ、「親子リレー」タイプを考えられた方がいいのではないでしょうか。 土地はもともと所有されているものですか？ あと、物件取得に必要な額はいくらなのでしょうか？ それによっても審査基準が変わります。 それから、お父さまの仕事関係の属性によっても変わってきますね。 現在60歳で年収600万円とのことですが、その年収はいつまで保障される（＝いつまで働く事ができる）ものですか？ 場合によっては、借りられたとしても、金利の優遇が受けられず、民間金融機関の店頭表示金利でのお借り入れになってしまうかもしれません。 > ずっと４年ぐらい同じところで働いてはいるのですが、正社員になってからは11ヶ月くらいなのですが借り入れは可能でしょうか。 これは、金融機関によって異なります。 ですが、情勢の変化により、勤続年数を住宅ローン借り入れの絶対要件としているところは減っていますので、さほど気にされる事はないと思います。 借り入れを考えていらっしゃる銀行等のウェブサイトなどに、住宅ローンのお借り入れ条件なども掲載されているはずですので、そちらで調べることもできると思います。 最後に…。 住宅ローンに関しては、「いくらまでならば返済ができるか」を基準に考えてください。
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