住宅ローン無謀でしょうか・・・

質問

先日、戸建住宅を契約したのですが、ここを読んでいて
無謀なローンなのではないかと心配になり、契約を破棄して
購入をあきらめたほうがいいのか悩んでいます。

主人３３歳(会社員）私３２歳　子供２人（５歳、３歳）
年収６２０万（手取り３８万ぐらい）（ボーナス２０万×２回）

物件価格３３８０万　　諸費用は自己資金で払います。

ローンは変動と長期固定のミックスで組み、
月の支払いを１０万までに抑え、ボーナス時に（１０万×２回）
という方法で考えています。

来年から下の子が幼稚園にいくので、私も働く予定をしています。
なんとか節約すれば、やっていけるかなと思っていたのですが、
甘いでしょうか・・・。
もしもあまりにリスクが高いようなら、まだ着工前なので
契約金５０万を諦めて契約を破棄してもいいかなと思っています。

アドバイス宜しくお願いします。

回答No.5

bungy1234223 · ベストアンサー

客観的に見ると、フルローンは無謀な気がします。
諸経費分の貯蓄はいくらですか？
３３０万（１割）くらいでしょうか。

結婚何年で、いくら貯金できたのでしょうか？
夫婦ともに、独身時代は貯金ナシですか？
諸経費を払って、ほぼ貯金ゼロで持ち家ロ～ン生活に凸入するなら、
かなり無謀かと思います。
今は買う気はなくても、家具など、
新しい家を買ってから余計な出費をする人は多いです。
せめて当座の生活費等、数百万円の貯蓄を持つくらい、
新居で生活をする時点で、余裕が欲しいです。

お子さんが元気に動き始める年齢なので、
家を買いたい気持ちはよ～く分かりますが、
家は一生の買い物ですから、
ご主人や親御さんも含め、
もう一度よく相談された方がいいかと思います。
不動産屋は「他の人に買われちゃいますよ。もう同じ物件でませんよ」
とくすぐりトークしますが、
「他の買い物と違うので、縁が無かったと思って諦めます」
でいいかと思います。
もう何年か、できるだけ頭金を用意して、
「この期間でこれだけ頭金を貯めた」という達成感を心に、
３５年ローン生活に入る覚悟を決めてからのほうがいいかと思います。

私は過去に無理してローンを組んで、
悲しい結末になった人を多く見ています。

ご主人の年収からしたら、
十分な頭金を用意してからでも遅くは無いと思います。

余計なお世話かもしれませんが、
お子さん達のためにも、頑張って下さい。

お礼

ご回答ありがとうございます。
諸経費分の貯蓄は２５０万です。
売主からの購入の為、
実際の諸費用は１７０万程度で済みそうなので
残りは引越しなどの費用に考えています。

結婚５年で６００万貯めたのですが、
車を購入した為、現在４００万しか貯金が
残っていません。
独身時代の貯蓄は事情があって実家に貸していて
戻ってくる見込みはありません。

なので諸費用を支払ったあと
手元には１５０万程度残る予定です・・・。
やっぱり、厳しいですよね。
もっと頭金を貯めようと思っていたのですが、
銀行の金利上昇や消費税のこと、主人の年齢のこともあり
家賃を払いながら貯蓄するよりも、ローンを組んで家を買い、
子供が小さいうちに繰上げ返済して、定年までに
返せるように頑張ってみようと思っていました。

主人とよく相談します。ありがとうございました。

回答No.11

hungry4649

記載の内容からするに、将来にわたってのお金の計算を十分にしていないようですね。
一度生活設計をきちんと立ててみて毎月の収入と出費を計算してみてはいかがでしょうか？
我が家計にはどれほどの余裕があるのだろうかって事を考えてみましょう。
今現在と家を購入した時と。どうしても自分では出来ないって人は、ファイナンシャルプランニンクやローンアドバイザーなるプロがいるので相談してみてはいかがでしょうか？プロだけあってシビアにコメントしてくれますよ。
簡単な内容であれば、↓でも聞けますよ。同じような質問もありました。
http://profile.allabout.co.jp/ask/

それとローンについては十分に検討されたのでしょうか？
変動と長期固定ミックスどういった経緯でそうなったかは不明ですが、諸費用等を含んだ総額で検討されましたか？リスク回避の手法として分散というのもあるんですが手数料とか諸費用がかさんではせっかくに分散法も無駄になってしまうのでは無いでしょうか？もう一度シミュレーションをしっかりした方が良いと思います。総額でどうかのか？ですね。
それと他の皆さんが言っているとおりボーナス支払い額はあまり高くしない方が良いと思います。ボーナスの手取りを見る限りあまり業績が良くない感じの額ですね（他に支払いがあってそうならごめんなさい）会社の業績次第でボーナスは簡単に半分になったりするのでそれを当てにしているとちょっと怖いですよね。ボーナスはいざ何かあったときのために取っておきたい物ですね。
結構な金額の買い物なので、判断を誤るとせっかくのお家も手放すことになります。よく計画して今後の見通しを立てて見極めてください。
（旦那さんの会社の成長(業績)も含めてお給料は順調に上がりそうか～ボーナスはカットされそうか～旦那は至って健康かとか(^^;）
書き込みからわかる範囲ではこの程度しかいえません.....あとは自分でがんばって決めるしかないです。駄目ならプロの判断でもよし。

参考URL：

http://allabout.co.jp/house/housingloan/

お礼

長文の貴重なアドバイスありがとうございます。
会社の業績というのも考慮しなければいけませんね。
実際のボーナスの金額はもう少しあるのですが、
いままでで一番少ない金額で計算してみました。
でもボーナスはいざというときに取っておいたほうがいいですよね。

沢山の方から色々なアドバイスを頂き、
主人と相談した結果、今回の購入は諦めることにしました。
ここで相談していなければ、きっと買っていたと思います。

これからは、地道に頭金を貯めて
数年後に身の丈にあった物件を探そうと思います。

ほんとうにありがとうございました。

回答No.10

hungry4649

はじめまして。
年間の支払額が、約１４０万円ですよね。そうすると実際にの手取りの３０％近くが住宅ローンに消えていくというわけですね。
理想のローンは、２０％程度と言いますから＋１０％できつめの設定ですね。
今現在の住まいはアパートか何かですか？毎月住居費（駐車場等含む）にどの程度支払われていますか？それと毎月出来ている貯金額それから少し考えてみてください。
肝心なポイントは、家を買って終わりじゃ無いって事です。取得税とかもくるし毎年固定資産税も来ます。もちろん５年もしくは１０年周期ぐらいでメンテナンス費用も出ます。こういった物も貯金しておかないといざって時に困りますからね。
あとはいまいち読めないのが今後の各種税金ですよね。住民税や消費税とか何かと税金上がる傾向ですよねこれからは～今が良くても将来はどうなんだろうって私も考えちゃいます.....余裕を持った設計で考えて実際に余裕が出来たなら繰り上げ返済が良いと思います。
↓こんなのもありますので参考にしてください、
http://www.tokyostarbank.co.jp/starone/products/homeloan/about_edm2.html
ちょっと長くなったんで一度切ります

参考URL：

http://www.tokyostarbank.co.jp/starone/products/homeloan/about_edm2.html

回答No.9

bungy1234223

＃５です。
「無謀だから絶対やめた方がいい」というわけではありません。
私が言葉足らずでした。ごめんなさい。
ですが、フルローンというのがひっかかりました。
無理しているのかな？
それなら、無謀な気がする。というのが正直な気持ちです。

他の方に比べて、私が堅実すぎるのかもしれませんが、
この貯蓄実績で、さらに頭金が８００～１０００万あったら、
ＧＯサインだと思いました。

あと、個人的には以下もひっかかります。
＞主人の年齢のこともあり～
たしかにご主人の年齢は重要な要素ですが、
「４０歳になると長いローンを組めないから～」
というのは「今、無理して買う重要な理由にはならない」と思います。

＞独身時代の貯蓄は事情があって実家に貸していて
＞戻ってくる見込みはありません。
奥様の実家が経済的に余裕が無い（借金があるのかな？）なら、
相続発生時の財産分与、繰上返済も期待できそうにありませんか。
まあ親を頼りにしないで生活するのは大前提なのですが・・・。

それでも、長期のローンを抱えて子育てしていたら、
「親をアテにはするな」とはいえ、「全く期待してはいけない」
とまでは言えないと思います。

長期のローンを組むのは、大きなリスクです。
３５年は長いし、金利負担は上昇傾向です。
あたりまえですが、
今ローンを組んで払っている人も、程度の差はあれ、
金利上昇の余波を受けます。
ですから、他の方のアドバイスを参考に、
ご主人とよく話し合って決めてください。

最後に、参考までに知人の銀行員の話です。
９０年代半ばに住宅（マンションですが）を購入し、
この約１０年、ローンで払った同額分、物件価値が下がりました。
マンションと戸建は違いますが、
「私たち行員でさえ、いつ買ったら得か、なんて分かりません」
と言ってました。
それでも彼は「担保割れ」しなかっただけ幸運だ、という見方もあります。

お礼

「４０歳になると長いローンを組めないから～」
というのは「今、無理して買う重要な理由にはならない」と思います

本当にそのとおりだと思いました。
今まで少しでも早く組まなければ、定年までにローンを返して
いけないとあせっていたように思います。
主人と相談し、今無理をして買うよりも、
もっと貯蓄を増やし、数年後に２０００万前後の
安い中古物件を探してもいいのではという結論がでました。
今度はよく考えて、じっくり検討してから購入に踏み切りたい
と思います。

何度もアドバイスを頂きありがとうございました。

回答No.8

mifu33

回答ではありませんが、アドバイスを。
万が一に備え、流動資産は２００万円程度は確保しておくべきです。
その前提で、借入が３３８０万円なら、給料・物価が右肩上がりの時代では無いだけにかなり厳しい条件です。でも、奥様の稼ぎ次第です。
ただ、親に余裕があるなら、どうせ相続するのですから、ある時払いに催促なしで借りておきましょう。きっちり返すにしても、ＢＫに払うよりは親に払った方がいいですし、融通は利かせてくれます。

答えている私の場合は、夫婦両方の費用を面倒見た立場なので、事情は異なりますが・・・

お礼

的確なアドバイス参考になります。

親からの援助は受けられない状態です。
私が働けば、もしかしたらなんとかなるのかもしれませんが
皆さんの意見を頂いて、今回は諦めることにしました。

もう少し貯金をして、価格の安い中古物件を買おうと思います。

ご回答ありがとうございました。

回答No.7

papaai

たくさんの良いアドバイスがあって、迷っている事と思います。
参考として私の意見は
　(1)一般的には、全然無謀ではありません。
　(2)100世帯あれば、100通りのライフプランがあります。
　(3)ボーナス払いは、大手企業か公務員なら良いでしょう。でなければ、ボーナス分は繰上返済にすればよいでしょう。（今の金融機関は手数料無償が多いです）
　以上の事から、悩む時間があれば、まずライフプランシュミレーションをし、Ｎｏ６さんの様に、実践してみることです。シュミレーションの中で、色々な課題点が見えます。そこをどうのようにリカバリーしていくかも、シュミレーションする事。そこで初めて、無謀かどうか判断できます。

お礼

ほんとうにたくさんのアドバイスや貴重なご意見を頂いて
すごくありがたいです。
ずっとずっと一人で迷っていて、もっと早くに相談すればよかったと
後悔しています。いまさらなんですが・・・。

ライフシュミレーションですね。
今まで銀行が参考でだしてくれたシュミレーションでしか
考えていませんでした。
もう一度よく考えてみます。

どうもありがとうございました。

回答No.6

shambala

無謀とまではいかないですがボーナス加算額が１０万×２というのはやめておいたほうが良いかと思います。
ボーナスの負担が大きいです。せめてその半分ぐらいにできないでしょうか？

来年から働く予定という事で子供が小学生まではまだそれほど教育費にかかりませんのでガンガン貯蓄し変動の方は繰り上げ返済していくと良いのではないかと思います。
手取りで３８万いただいているようなので私はそれほど無謀とは思いません。贅沢をしなければ大丈夫な範囲だと思います。
保険も生命保険をやめ安い共済などにして負担を減らすとかでも違ってきますよ。
生活スタイルにもよりますがオール電化等にして光熱費の大幅削減でも負担が減ります。あとは贅沢せず堅実にしていけば工夫次第で何とかなりそうですが。。。あとは大丈夫かな。。。やっていけるかな。。。という気持ちではなく『やっていくぞ～！！』という前向きな気持ちが大事ですよ。
年齢的には３３という事ですし３５年とかで組むのなら今でしょうね。４０過ぎてからの３５年ローンはきついです。退職金が高額なら問題ないですけど。
あと注意しておかなければならないのがローン額１０万＋２万ほど維持費として積み立てておく必要がありますよ。
現在の家賃がどれほどなのかわかりませんがもし今より負担が増えるのならローンを払っているのと同じ条件で一月生活してみるとよくわかりますよ。

お礼

ローンの組み方にも工夫が必要ですね。
もっと安い物件にしておけばこんなに悩まなくても済んだのですが・・・。

ボーナス払いを半分にすれば、
万が一ボーナスがなくても、月々の貯金で補っていけそうです。
３５年ローンを組むことになるので
年齢的に買うなら今がぎりぎりかなと思って購入を決めました。
私が働けば、８年ぐらいならなんとか繰り上げ返済できそうかなと思って・・・。

生命保険の見直しはするつもりでいるのですが・・・。
本当に前向きな気持ちが必要ですよね・・・。
心配性なので、ついつい大丈夫かしら・・と考えてしまいます。

皆さんのさまざまなご意見を聞いて、よく考えてみたいと思います。
前向きなご意見ありがとうございました。

回答No.4

360322

私は昔金融機関に勤めていましたので、経験から参考までに言わせて頂きますと、基本的に毎月の支払いの額は高くなりますが毎月均等割賦の方がお勧めです。なぜなら、どんなに景気の良い会社でもこれから何十年以上も先確実にボーナスの出る保証はありません。それにこれから育児にお金が掛かるのですよね?あくまで概算ですが一人最低百万の教育費がかかると思ってください。現在の状況が続く保証もありませんので結論から言わせて頂くと、もう少し金額を抑えた物件を探した方が良いと思いますよ。上を見たらきりがありません。私が考えるに予算を一千万位下げてみてはどうですか?それでもりっぱな家は十分に建ちますよ。

お礼

そうですよね。
新築は無理かもしれませんが
もうしばらく頭金を貯めて２０００万前後の中古物件を
買うというのもいいのではないかと思いはじめました。

的確なアドバイスありがとうございました。

回答No.3

walkingdic

生活が出来ないということはないでしょう。
ご質問者も働くつもりのようですし。
ただ子供にかけられる費用は限られるでしょう。特に教育費の支出は抑えないと厳しいです。自宅通学＋原則国公立という形でしょうね。習い事の抑制も必要です。
これもご質問者による収入ＵＰの程度にもよりますけど。

老後は．．．子供は５０歳で下の子が二十歳ですから、まあお子さんの費用がなくなってから貯蓄に励んでなんとかなるようにも思います。とはいえ、老後に住居がかなり古くなるので、そのあたりをどう考えるかという部分がありますが。。。。

お礼

子供の教育費、かかりますよね。
二人に少しの学資保険は掛けているのですが
漠然としか考えていませんでした。
私の頑張り次第でどれだけ教育費にかけれるかが
変わってくるのですね。

ご回答ありがとうございました。

回答No.2

tarotaro001

できれば諦めたほうがいいと思います。

理由ですが

・子供が二人とも幼稚園ということは、月３万円～５万円くらいの園費が発生する
・小さいお子さんがいると、奥さんの働き場所はほとんどパートになるので
　収入額が低く、ほとんど園費で消えてしまう
・子供が二人ということは、１５年後くらいに、大學、専門学校に
　行くことになったら、年１００万円以上必要になる。
・固定資産税などを考慮されていない
　物件にも寄りますが、固定資産是＋将来の修繕積立で月３万円ほど計上
　しておく必要があります。
・もし３３８０万円を全額ローンを組むと仮定した場合、３５年になりますが
　３３歳ですと３５年後には定年を迎えていますので、間違いなく繰り上げ返済を
　余儀なくされますが、その辺のことを考慮されていない
・ローンを払い終える頃には、建て替え時期ですが、年金だけでは建て替えは無理。

ただ、これらのことを踏まえて、３５年間払い続ける自信があるのでしたら、購入も有りだと思います。・・・が、支払いが滞ったら、住宅は他人の手に渡ります。

お礼

貴重な意見ありがとうございます。
パートだと収入額が低いですよね。
二人入園になる来年は特に厳しくなると思います。
私も子供の園費を稼ぐつもりでパートにでる予定をしていました。
私が月に６、７万ぐらい稼げたら
月に少なくとも５万ずつぐらい貯金ができるので年間で約８０万・・・
２年か３年に一度繰り上げ返済をしていけるかなと思っていました。

建て替えの時期・・・そこまで考えていませんでした。
本当に年金だけでは建て替えは無理そうですね・・・

よく考えます。どうもありがとうございました。

回答No.1

legacy_bp5_20r

ローンの額が分かりません。

物件が３３８０万であっても、ローンが２０００万で他は親から援助とかなら全然余裕でしょうし、３３８０万フルローンなら厳しいけどソレぐらいの綱渡りは誰でもやっているでしょう。

毎月が苦しくなってもボーナス払いは辞めた方が良いです。毎月が苦しくても財布の紐を締めれば２万ぐらい返済額が多くても耐えられますが、ボーナスは会社の業績次第なのでいきなり激減してきますので。。。。

補足

回答ありがとうございます。
３３８０万はフルローンです。
やっぱりボーナス払いは辞めたほうがいいのですね・・・