公庫での融資

質問

はじめまして。よろしくお願いいたします。
国民生活金融公庫での融資を考えているのですが，これまで借り入れというものを経験したことがないため，実際問題自分自身の今の考えが適切なのかどうか，教えて頂ければと思っています。

インターネット通販を始めて約4年になります。個人事業者として行なっており，青色申告をしています。昨年度は約600万円の売上高，一昨年度は450万円，さらにその前は約700万円ほどありました。現在他からの借り入れはありません。商品は安く仕入れられていますので，経費もそれほどかかっていないため毎年黒字で，たくさんの貯蓄はできませんが，生活には何も困っていません。

これまでは生活できればいい程度で考えていましたが，法人化も視野に入れつつ，今回もう少し事業を大きく展開したいと考え，広告宣伝費やさらなる商品の仕入れのために，100万円～150万円の融資をお願いできればと考えています。保証人や担保不要で金利が少し高い目のプランで借り入れられればと思っています。150万円であれば，金利を計算しても毎月3万円ほどの返済ですむようですので，現在の状態では返済自体に問題はありません。現在事業のために使える自己資金は30万～40万円ほどあります。

こういった状況や考えなのですが，借り入れをお願いするのは無謀でしょうか？必ずしも無謀ではない，ということが分かれば本格的に営業所に相談に行きたいと思っています。みなさんのお考えや経験上，大体の目安的なことを教えていただければ助かります。

どうぞよろしくお願いいたします。

回答No.1

kumakoropi · ベストアンサー

国民金融公庫の融資について
1.普通貸付
2.経営改善貸付（無担保・無保証人）但し、商工会議所・商工会にて6ヶ月以上の指導実績があること（略称：マルケイ資金）
上記の2つの申込ができます。
直接、国民金融公庫の支店窓口に行かれるより、市町村の商工会議所・商工会にいかれてから一度相談した方が無難です。
　国民金融公庫の窓口で相談された場合、担当者とのやり取りで融資対象とならなかった場合、履歴が残りますので注意が必要です。
融資の前提条件として
・税金関係をすべて滞納していないこと。国民年金等も同様です。
・クレジット関係の借入もないこと
・過去にサラ金から借入をしていないこと。
さて、融資可能な金額ですが、
個人事業主の場合は、青色申告の所得金額から生活費等を差し引いた金額が返済原資となります。
　事業用の必要経費になっていない、住宅ローンや家賃があればもちろん返済原資から差し引きます。
　そして、様々な費用を差し引いて、残った金額　つまり返済原資は一年間分ですから、12ヶ月で割ります。
　すると、一ヶ月の返済可能額が算出されます。
　自己資金、つまり貯蓄は多ければ多いほど、融資実行の可能性は高くなります。
　そして、今現在の売上状況が最終判断材料になります。
　中には、今後の返済計画も必要といわれる場合もあります。
　兎にも角にも、一度は商工会議所・商工会の融資担当または経営指導員を訪ねて、親切そうな担当者とじっくりはなされる方が近道だと思います。
　また、国民金融公庫以外にも、公的な融資が地元市町村や都道府県でもありますので、確認してください。
　蛇足ではありますが、いきなり国民金融公庫の窓口に相談されることだけは、避けた方がよいと思います。

お礼

kumakoropi さん

ありがとうございます。とても勉強になります。
普通貸付の運転資金を考えています。商工会には入っていないのですが，相談を受け付けてくれるのかも確認してみたいと思います。

融資前提条件の3つはクリアしています。

>個人事業主の場合は、青色申告の所得金額から生活費等を差し引いた金額が返済原資となります。

なるほど。ということは，総売上から仕入れや経費を差引き，残った所得からさらに生活費を差引き，それでも残った額，つまりこれまで家用の貯蓄や仕事用の貯蓄にしていたものが，返済原資となる訳ですね。毎月5万円の貯蓄ができていたとすれば，年間60万円が返済原資となる，ということでしょうか。

私の場合，妻への専従者給与（70万円ほど）や青色申告控除（65万円）を引いた後の私自身の所得自体はそれほど高くはありませんので，ちょっと厳しいかもしれませんね。

いきなり窓口に行くことはやめておきたいと思います（笑）
ありがとうございました。