連帯債務者になった母子家庭の今後について

質問

住宅購入の際、住宅金融公庫の連帯債務者になりました。２年前離婚し、相手方が支払いをし住み続けることになりました。借り換えなどで連帯債務者から外してもらうことも考えましたが、残債額や年収が足らずかないませんでした。今年になって支払いが滞っているため住宅金融公庫から住宅処分の勧めの通知が届きました。相手方も売却に同意しており手続きを進めてもらっているところです。住金の方に「売却後の不足額は支払い能力に応じた返済をすることになり、考え方としてはローンを少なくしたようなもので連帯債務者の立場は変わらないと考えてください」といった説明を受けました。
この場合(1)”支払い能力に応じた返済”とはなにを基準に決められるのでしょうか？そして請求はこれまで通り主債務者にされ、支払いが滞れば連帯債務者に請求がいくといったかたちになりますか？それとも、別に請求されるものなのでしょうか？
私は子供を二人引き取って育てていますが正社員ではありませんので厳しい状況なのですが、できれば自己破産は最後の手段と考えなんとかできればと考えています。しかし、相手は身体を壊し現在定職がなく扶養家族もあり、お金にルーズなことを考えるとまたその支払いも滞らせ、同じことの繰り返しになるのではないかとも思います。だったらいっそのこと破産してしまった方がいいのかな、と考えてしまうこともあるのですが”支払い能力に応じた金額が設定される”のであればそれはできないということになるのでしょうか？
今後どういった選択が考えられるのか是非お教え下さい。市民相談までまだ日にちがあり、落ち着かない状況なのです。よろしくお願いします。

回答No.7

rokosuke

ロコスケです。

質問者さんが連帯債務者であるということは、建物はご主人との
共有名義であると推察します。

住金は、残債額ではなくて、いくらぐらいの金額を毎月いくらぐらい
の支払いなら、あなたが承諾して払ってくれるのかを探っている状態
でしょう。

あなたを不必要に追い詰めたら、自己破産されて残債はまったく回収
できなくなるからです。
残りは債権放棄するから、いくらぐらいなら返済してもらえますか
との姿勢を取ると思われます。

支払能力に応じた支払とは、例えば、あなたの月収が十八万円くらいなら
毎月一万円とか、そういうもんです。
それ以下なら数千円の支払いという意味です。（たとえです）

しかし、民事執行法百五十五条によって残債を強制執行したとしても
給料の差し押さえは出来ないのです。（月収三十一万円以下なら）
ですから住金は、あなたにお願いをするしかありません。

毎月数千円を十年ほど払うか、自己破産するか、あなたの判断で
選択して下さい。
自己破産は、弁護士で５５万円、司法書士で３５万円。
自分ですれば数万円。（笑）

後は、補足の回答です。

実は選択肢は、もうひとつあるのです。
家を借家にすることです。
住金への支払いよりは家賃の方が高額です。
だからと言って、その差額は使用は止めるべきで積立をするべき
でしょう。
借家の補修費に要る場合があるからです。
不動産業者には、出来るだけ社宅を希望して、定期借家権での
契約にするべきでしょうね。

それと家の売却ですが、広く不動産業者に相場を問い合わせるべき
でしょう。
住金にすべて任してはいけません。
一円でも高く売れば、残債は少しでも減ります。

以上によりまして、選択肢は３つあります。

市民相談での弁護士は、無茶な金額を住金より要求されたら
自己破産。
そうでないなら、考える余地ありと回答するでしょう。

補足

>質問者さんが連帯債務者であるということは、建物はご主人との
共有名義であると推察します.

それが、私の持分は０なのです。それでも、やはり連帯債務者。支払いの義務はあるのですよね。
でも、ろこすけさんが例えで出してくれた月収１８万で１万円くらいを１０年払えばいいのであれば、なんとかなるかも。情けない話、自己破産するお金も現在集めるのは難しいのです。あ、自分でするという手もありましたね。

家の売却ですが、多数の仲介業者に情報提供をして、最も高い売出価格を申し出た仲介業者をこちらに紹介してくれる方式にしてもらったのですが、どうなんでしょう？価格もこちらサイドの意向も踏まえて確認するとのことでしたが、真に受けたらだめなんでしょうか？確かに、住金にすべて任してはいけませんよね。こんな事態に陥ったのも、大事なことを人任せにしたり頼ったり逃げてきたことも原因のひとつだと思うんです。時間もお金もありませんが、積極的に働きかけていきたいと思います。

借家とする方法もあったのですね。でも、今となってはさっさと売却して、元夫と完全に縁を切りたいというのが切なる願いなのです。

市民相談まではまだ時間があるのですが、考えるだけで緊張します。２０分と限られた時間なので、まずはこちらの状況説明だけで終わってしまわないようにと思っています。

ろこすけさんの回答を読んでいて、住金さんの考えがうっすらと見えてきたような気がしました。それから、必要以上にびくびくすることもないように思え、幾分肩の力が抜けました。ありがとうございました。