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この契約転換は本当にお得ですか
yatya0924の回答
「保険料計算利率 5.5%」というのはとてもいい保険です。お宝保険とも言われます。ぜひ維持してください。 この転換を実行するとしたら、その理由はこうです。 「向こう10年間の医療の保障を少し手厚く、介護の保障をとても手厚くしたい！そのためなら、現在貯まっているお金を半分くらい使ってしまっていい！」 という場合です。 この転換では、それまで貯められていたお金の一部が保険料などに充当され消費されています。その恩恵で年齢と保障内容の割には39万円という安い保険料で充実の介護と医療の保障が確保され、また1年目の保険料が不要になっています。（※一番下に理屈っぽい推測を書いておきます） ただし、保険料が若干抑えられているその恩恵は10年間だけです。 更新後は抑えがなくなります。また、そのときの年齢で保険料が計算されますので、この二つの要素で保険料がずいぶん上がります。 もし、現状の保障を維持したいけれど。今年の保険料が負担ということなら、積立て配当金を引き出し、支払えば済むことです。たくさん引き出して、学費に充ててもいいでしょう。 現在、見直すべきは、家族構成からすると大きすぎるように思われる死亡保障の金額だと思います。 これを削減できれば、保険料の負担を減らせますし、浮いた保険料で終身型の医療保険や介護保険を検討することもできると思います。 転換をしてその恩恵に預かれるとしたら、今後10年の間に介護状態に該当した場合です。 そのときは今の保険にはない手厚い保障が受けられます。しかし、転換後これから10年の間にそのような状態になる確率は高くはないと思います。 そして、11年目以降も更新をして介護などの保障を継続できればよいですが、ずいぶん高い保険料です。払っていけるでしょうか？必要性はますます高まるのに保険料が高いからとそれまでは確保していた保障をなくすことになるかもしれません。 介護と医療は年齢とともに必要性が高まる保障なので、これから10年間だけではなく、それ以降も問題なく継続できる用意の仕方が基本です。 転換した場合の死亡時にもらえる金額ですが、転換した直後であれば、 ・定期保険特約から1500万 ・介護保険特約から2000万（これは1年経過ごとに徐々に減少） ・ファンド部分から積立金相当額 この3つの合計した金額となります。 もし亡くなられるのがずっと先で、上記二つの特約を継続されていない場合は、ファンド部分から積立金相当額のみとなります。 その積立金相当額ですが、 「30年後120.6万円」という解約返戻金は、主に保険ファンドの部分から計算されますが、保険ファンドの積立金からいくらか差し引かれて支払われます。 なので、30年後の保険ファンドはもう少し多くあるとみて、当てずっぽうですが130万円くらい貯まっているとします。 なので、30年後に死亡された場合は、その約130万円だけが死亡給付金として支払われることになります。 ※最初に述べた「現在貯まっているお金の一部を充当されている」ことについて推測 「下取り価格140万円」というのは、「現在の終身保険部分に貯まっているお金」と、「現在残高が90万円という積立配当金」を元に計算されています。 （転換すると現在90万円の積立配当金はなくなります。別のところに充当されますので。転換後引き出せるお金は当初70万円の保険ファンドだけです） そして、「転換後の保険内容」を見ますと、70万円が保険ファンドに充当されています。 下取り価格は140万円でした。 残り70万円がどこに行ったか？ 推測ですが、うち39万円が1年分の特約部分の保険料に充当され、残り31万円ほどが向こう10年間の特約部分の保険料を抑えるために充てられたと思われます。 （taturikiさんのご年齢で、この特約の保障を確保すると、本当の保険料は43万円くらいと推測します。31万円を先に払って、年あたり4万円ほど保険料が安くなっている仕組みです） http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9014.htm ここの『(3)比例転換方式』と『(4)「一時払保険料」でなく「数年分の前納保険料」になる方式』が行われていると思われます。
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