公庫融資について

質問

フランチャイズの住宅会社の人にフラット35の相談をしてて、他銀行の似たようなローンがあるのでそこで申し込みしないか（その会社のメインバンクらしく）というので、申し込みをしました。
私が良く分かってなかったのですが、それが公庫の融資＋地方銀行（地元の）の融資だったらしくて、審査が通ったらしいんです。

けど、金利が高くて、当初思っていた支払い月額をはるかに上回ってしまうんです。

そこで、借りる額を減らしたいと思って、こっそり他の工務店に相談したところ、いくつか不安なことが出てきました。

私は申し込みの際に、控えを貰っていません。
それはお願いした営業の人が持っていますが、それは私が持つべきだと言われました。そういうものなのでしょうか。
融資の申し込みの際に、銀行の人にもあって説明などされていないのですが、それもおかしいと言うのです。
融資の決定通知書みたいなのが、くるらしいんですが、それは誰が持つんですか？わたし？営業の人？？

あと、車のローンを無くすことが条件だったらしくて、その額分住宅の見積もりを増やして借りて、住宅ローンに組み込むと言われたんですけど、先に支払わないといけないと聞きました。
実際はどういう流れなのでしょうか？

今から、別の工務店に変更したり出来るもんでしょうか？

なにぶん初めてなもので、不安なのですが、営業の人がどこまで信じられるものなのか。。

回答No.4

myaumy · ベストアンサー

申込書の控えはあったほうがいいですが、銀行の契約時には多分もらえますよ。銀行が持ってる場合も多いです。（業者経由の申込の場合）
返済額は、再検討した方がいいでしょうね。思ったより高い＝全期間固定を利用かつ支払い可能、ならまだいいですが、金利変動含みの借入かつそれ以上あがると支払いが困難になるかも、というなら借りすぎです。計画そのものを見直すべきですね。家買っても、借金支払いが精一杯だと楽しい生活なんかできませんよ。
融資の決定も、本申込をしたかどうかにもよりますが、業者経由だったら銀行から申込人に直接説明してない場合も多いです。もちろん、契約時には説明しますけどね。
それより気になるのは、住宅の見積もりを増やして、という部分です。
車のローンの返済条件自体はよくある話です。その場合、頭金を減らして（自己資金を減らして）借入金額を増やして審査するのが普通です。なぜなら、車等のローン１百万円と住宅ローン１百万円を比べると、住宅ローンの方が返済期間が長いので、年間返済額が小さくなるからです。ということは、年間返済額／年間収入で算出する返済比率が小さくなり、融資条件にあてはまりやすくなるのです。だから、返済条件がつく代わりに借入金額が増えるということになります。でも、見積もりを水増しするとなると、不正融資になるので、銀行にわかったら一括返済を求められる可能性があります。もし、業者主導でそんなことをしているのなら、その業者は信用できません。どうゆうことなのか、業者によく説明してもらってください。
契約書を交わしていないなら、キャンセルは可能だと思いますので、契約状況を確認して下さい。

補足

お返事ありがとうございます！
もう一度確認してみます。
契約書はまだ交わしていません。
月々の支払いはこの先安定して払っていけると思える金額ではないので、お家を小さくしたりとかで、今金額を抑えているところです。
金利は35年固定だと言ってました。

金額が折り合えば決めたいと思ってたんですが、今になって不安に思ってきたところです。。

車のローンの件以外はそこまで不信な事ではないということでしょうか。

回答No.3

gamigami

なんとなくわかるお話なので、一言でいいます。
＞申し込みの際に、控えを貰っていません。
申込書は複写になっているからそのお客様控えが手元にないだけです。
これは金銭消費貸借契約時には銀行（あるいは不動産屋）からくれます。
控えがな九手問題になるのは『書類を勝手に改ざんされた時』位でしょうね。

＞車のローンを無くすことが条件だったらしくて、その額分住宅の見積もりを増やして借りて、
頭金が減るのでその分を借りるだけでしょう。土地の決済の問題があるので、その辺でどう絵を描いたかはその担当によるのでなんともいえませんね。
概ね問題ないです。

＞今から、別の工務店に変更したり出来るもんでしょうか？
『建築請負契約（あるいは不動産売買契約）を結んでる以上は、勝手（自己都合）で解約したら違約金が必要』です。

いまどき公庫の直接融資を使う人は居ないので、申し込んでいる手続きはあなたの相談した『フラット３５＋銀行融資』でほぼあってると思いますよ。
フラットに比べ、公庫のほうが融資枠が小さくなる場合が多いので、返済額が『思った以上に上がる』というのは、最初に見せられた銀行融資の２年固定とかの返済額じゃないでしょうか？
公庫融資枠の1,500万程度の返済額が、金利0.5％程度の差で極端に変わることは返済年数が10年とかでない限りあまりないですよ。

補足

申し込みの控えは、後から相談した別の工務店の営業の人が、「渡してないのはおかしい」と言ったのを鵜呑みにして、不信に思っていました。
渡さないことはよくあるのなら、そういうものなのでしょうね。。

建物に関して契約書などは交わしていません。

融資ですが、私も申し込むまではフラット３５＋銀行ローンだと思ってたんですが、申し込みが通る段になって、公庫融資＋銀行ローンだと分かったのです。
先月申し込んでたので先月の金利なのですが、先月の公庫融資の金利が4.02だったので、フラット35で考えていた私からしたら、返済額が高かったのです。
（それだけじゃなく、借りるという金額も思ってより大きかったのですが）

金利は35年固定だと聞いてます。

回答No.2

manno1966

> 控えを貰っていません。
何の控えなのですか？書かないと、読んでいる者には分かりません。

> 、銀行の人にもあって説明などされていないのですが、それもおかしいと言うのです。
不動産会社によってやり方は色々。異常と言うほどではない。
不動産会社が提携しているところと借りる時は手続きを代行することも多い。

> それは誰が持つんですか？わたし？営業の人？？
大抵は、不動産会社。ローン特約の問題等があるから。

> 実際はどういう流れなのでしょうか？
銀行との金銭消費契約までに返しておかなければなせない。

　しかし、こことの契約は絶対やめるべき。説明不足で、「金利が高く」のような不安と実害をもたらした。
尚かつ、車のローン分水増しして申し込むような不正なことをするところはまともではありません。
何時一括返済を求められても文句は言えないので、とてもリスクが高く、借りる人間のことを考慮せず、自分の手数料のみ考えている不親切なところです。

補足

私も良く分かってないのですが、申し込みの際に控えを貰うって聞いたんです。
申込用紙の控えでしょうか？

車のローンですが、先に返すとなると、頭金から使って後に足せるという事でしょうか。
でも、土地は先に買いますよね？土地代ちょうどしか頭金がないのですが、どうなっちゃうんでしょうか？？

すみません。よく分かってなくて、言葉が足りてないかもしれないです。。

回答No.1

SGR

第三者から見ると、ここでこんな相談をしなくちゃいけなくなってる時点で信じられる営業さんとは思えませんが。。少なくとも、あなたが理解できてなくて不安に感じている時点で明らかに説明不足ですよね。

住宅ローンは多くの人にとって人生最大の借金ですから、悩んだり遠慮とかしている場合じゃないと思いますよ。この先何十年も払い続けるんでしょ。納得できるまできちんと相手に説明を求めて、自分の置かれている状況を正確に把握してください。自分でわからなければ、弁護士さんとか詳しい人に相談に行ってもいいと思います。（相談料なんて、住宅購入資金からみれば、微々たるものです。）

折角家を買うんだから、納得して、楽しい気持ちにならないと！ですよ。

参考URL：

https://www.sakurajimusyo.com/expert/money.html

補足

私には説明しても分からないと思われているのかもしれません。
女だから舐められているのかも。。
一応、不安に思うことは聞くようにしているのですが、あんまり私が聞きたいことに答えてくれません。

けど、年収も少なくて勤続年数も一年満たないので、他の融資はダメ続きでしたから、通ったとなると、やっぱり建てたいのです。
融資と建てるところは関係ないのでしょうか。
今から別のところで建てられるんですかね？？