住宅ローンと消費者金融

質問

こちらの質問でも住宅ローンの審査の際に消費者金融の借入れ暦があると難しいとか書かれていますが、消費者金融と資本関係・提携関係にない保証会社を使うところであれば完済済みの消費者金融の利用暦は見られないと思うのですが本当のところどうなんでしょう？
一般的な保証会社が利用信用情報機関として記載されているのは、全銀協、CIC、CCBの3社ですが、それらの機関からは消費者金融に関しては事故があったものしか見られないと認識しているのですが違うのですか？
なにかしらの裏技で見ているということですか？
それって法律違反では・・

回答No.3

noname#44672 · ベストアンサー

お答えしましょう。

どちらの銀行でお考えなのでしょう？
消費者金融の利用履歴を重くみるかそうでないか、は銀行によって違います。
いろいろな情報によると都銀系は厳しいらしいです。
また都銀、地銀いずれも系列保証会社として消費者金融系（たとえば三井住友はプロミス・三菱東京ＵＦＪはアコム等）がありますから、信用情報の裏を取ろうと思えば可能なはずです。
↑資本提携がなくとも銀行発行のカードローンなどで保証会社になっている場合は多々あります。
住宅ローンの審査において他の属性等に引っかかるべき事案が浮上した場合、ＣＲＩＮのみの情報でなく全情連を覗くことが考えられます。が、属性（年収、勤続、返済率や他、車のローンなどの信販系借り入れ等）に問題なければ、ＣＲＩＮ情報のみで通過するはずです。

また個人の信用情報同意書には全銀協・ＣＩＣ・ＣＣＢ以外はＣＲＩＮのみ、とは何処にも書かれておりません。よって仮に覗かれたとしても何の法律違反にもなりません。

お礼

丁寧な回答ありがとうございます。
ということはその銀行、保証会社が消費者金融系の保証会社と提携していなければ情報を見ることはできないと考えてよろしいのですね。
利用は関西地方の地銀で考えています。

回答No.5

noname#35582

＃４です。
実は、金融機関に勤務しており、CIC認定の個人信用情報取扱主任者の資格を持つ者です。
昨日は時間がなかったので、本日、少々補足に参りました。

確かに全情連（略称「FCBJ」）の用語集で【CRIN】の説明の中に「交流される信用情報は一部の事故情報に限定されている。」とありますね。
ご質問者さまがおっしゃりたいのはこのことで、一般的に
・銀行等金融機関…全国銀行個人信用情報センター （略称「KSC」）
・クレジット・信販系…株式会社シー・アイ・シー （略称「CIC」）
・消費者金融系…全国信用情報センター連合会（略称「FCBJ」）加盟の個人信用情報機関
と業態によって契約している個人信用情報機関が違う。
この３組織はCRINというシステムによって情報交流をしているが、KSCとのみ提携している銀行でKSCに照会をした場合、「交流される信用情報は一部の事故情報に限定されている」のならば、CRINによってCIC保有のクレジット・信販関係、FCBJ加盟の個人信用情報機関が保有する消費者金融関係では、延滞等の事故情報しか見られず、それ以外の情報は見られないはずでは？－ということですよね。

これに対する直答は控えさせていただきますが、日本語は難しいですね。
こちらのページをご覧ください。
http://www.cic.co.jp/rgyoumu/gy09_crin.html
下の方に「CICがCRINで情報交流をする内容」が書いてあるのですが…。

ローンの申し込みの際、「お客さまの個人情報（その履歴を含む。）が当行の加盟する個人信用情報機関に登録され、同機関および同機関と提携する個人信用情報機関の加盟会員によって自己の与信取引上の判断のために利用されること。」に同意する趣旨の「同意書」に「確認」をいただいていますから、例えばご質問者さまがＡ消費者金融と融資の契約をしたとすれば、
・FCBJ加盟のとある個人信用情報機関にご質問者さまの個人情報等を登録されること
・FCBJ加盟のとある個人信用情報機関の加盟会員Ｂが、Ａ消費者金融が登録したご質問者さまの個人情報等を与信取引上の判断のために利用すること
・FCBJと提携関係にある個人信用情報機関であるKSCもしくはCICの加盟会員Ｃが、Ａ消費者金融が登録したご質問者さまの個人情報等を与信取引上の判断のために利用すること
に問題はありませんよね。

ですから、「実際のところ」は別として、仮に、CICやKSCにしか加盟していない銀行や保証会社が、「完済済みの消費者金融の利用歴」を見ることができたとしても、全く問題はない－ということになると思いますが。

最近、１つの信用情報機関だけでは不足を感じるのか、「テラネット」や「CIC」に加盟する消費者金融会社が増えているんです。
ですから、場合によっては、保証会社からも消費者金融会社が登録した情報を照会することはできます。
ですから、
> その銀行、保証会社が消費者金融系の保証会社と提携していなければ情報を見ることはできないと考えてよろしいのですね。
も少し違っていて、以前利用した消費者金融会社が、FCBJ加盟の個人信用情報機関以外は、CIC、CCB、テラネットのいずれにも加盟していなければ、銀行・保証会社などからは、ブラック以外の情報を照会によって得ることはできない－が正解になります。
残念なことに（？）、FCBJ加盟の個人信用情報機関だけ－という消費者金融会社は減っていると思います。
ウラ技ではなく、銀行はKSC限定、クレジット・信販はCIC限定、消費者金融はJCBJ限定ではなくなってきている－というだけの話です。

現在、金融機関では、「個人情報の保護に関する法律（「個人情報保護法」）の全面施行により、この法に基づいて、公表または本人が容易に知り得る状態に置くべきものと定めている事項および業界団体の自主ルールにより公表すべきこととしている事項（プライバシーポリシー）について、インターネットのホームページに「常時掲載」しています。
その中に、「個人信用情報機関およびその加盟会員による個人情報の提供・利用について」もありますので、ご利用予定の金融機関がどの個人信用情報機関に情報提供をしているのかを確認することができます。
以前利用していた消費者金融会社についても、どの個人信用情報機関へ情報提供しているのかを調べることができるはずですので、双方を調べて、共通している個人信用情報機関がなければ、「完済済みの消費者金融の利用歴は見られない」と考えてもよろしいのではないかと思います。

お礼

大変丁寧なご回答ありがとうございます。私の言葉足らずでお手間を取らせてみたいで申しわけありません。全情連にしか加盟していない消費者金融分は銀行等からは見られないということでよろしいんですね。
ありがとうございました。

回答No.4

noname#35582

> 一般的な保証会社が利用信用情報機関として記載されているのは、全銀協、CIC、CCBの3社ですが、それらの機関からは消費者金融に関しては事故があったものしか見られないと認識しているのですが違うのですか？
違うのではないでしょうか。
ＣＣＢは‘全業種横断型’個人信用情報機関です。
加盟会社として消費者金融会社も入っています（加盟会社の業態としては、信販会社、百貨店・流通系クレジット会社、メーカー系クレジット会社、消費者金融会社、カード会社、金融機関、生・損保会社、保証会社、リース会社、ローン会社他－となっています）。
ＣＣＢに加盟している「保証機関」や「銀行等金融機関」ならば、消費者金融会社がＣＣＢに登録した事故以外の情報も見ることができます。
そして、ＣＣＢにも加盟している消費者金融会社は相当数ありますから、借入予定の銀行（および保証会社）と以前利用していた消費者金融会社の双方がＣＣＢに加盟していれば、事故歴のみならず、消費者金融会社が登録した情報を見ることができますよね。

また、必ずしも、完済＝契約終了ではありませんので、その点はご注意ください。

お礼

ありがとうございます。少し言葉足らずでした。
おっしゃるとおりＣＣＢには消費者金融も加盟していますので加盟している会社の分はみられてしまいますね。

回答No.2

maroko0405

> 一般的な保証会社が利用信用情報機関として記載されているのは、
> 全銀協、CIC、CCBの3社ですが、それらの機関からは消費者金融に関しては事故が
> あったものしか見られないと認識しているのですが違うのですか？
その通りです
CIC、JIC、KSCはCRINによる延滞、代位弁済などの事故情報は共有していますが
利用歴に関しては消費者金融と資本関係・提携関係に無ければ原則見えません

> なにかしらの裏技で見ているということですか？
> それって法律違反では・・
法律違反ではないですが裏技もなく見えません

CRINにも盲点があり、ブラック情報として交流する基準が必ずしも３機関で統一されていないというところです。
各機関の基準によって定められた情報のみが交流されるので、
全情連で起こった事故を、必ずCRINに流してCICやKSCが知らさなければならないというわけでもないです。
交流基準が統一されない理由は、推測ですが客を奪われたくないというような、単純な理由のようです

お礼

大変わかりやすい回答ありがとうございました。
若気の至りで以前複数の消費者金融を利用しておりました。延滞もなくすべて完済しているのですが住宅ローンを組むことになり不安になり、色々信用情報について調べたところ、質問に書いた内容で認識していたのですがこちらの情報を見ていると銀行にも消費者金融の取引暦がわかると普通に書いてあるので心配になり質問しました。

回答No.1

furu-tu2003

闇金はともかくとして
普通の消費者金融から借り入れやカード契約する際の
契約書には
「個人情報の収集、利用、提供、及び登録に関する同意
会員は「個人情報」（申し込み時に記入する、会員の属性情報）の収集利用、提供、登録に関し、以下の内容を行うことに同意します。
と書かれており、これに同意して契約しているはずです。

つまり個人情報信用機関に自分の情報を収集する事を
許可している事になるのです。
ですから、情報を見られたので違反だとは言えません。

ただ、完済していれば（借り入れ頻度にもよる）
問題とされる事は無いのですが、消費者金融の
カードを持っている事も影響する事があります。
「カードを持っているのだから借り入れるかもしれない」と思われるからです。
完済と他の金融機関とのカード契約も含めすべて解除
する事が必要になります。

お礼

丁寧なご回答ありがとうございます。
違反行為でないことはわかりました。
お聞きしたかったのは3段目に書かれている消費者金融の利用暦が、銀行・保証会社から見られるのかどうかということなのですがその点はどうなのでしょうか？