頭金のほかに手元におきたい預金

質問

住宅購入を考えています。
現在900万円ほどの預金があります。
住宅の頭金に500万円諸費用に200万円を当てようと思っておりますが
そうすると手元に150万円強の預金残になります。
夫と子供(4歳・2歳・0歳)の5人家族です。
頭金を減らしてもう少し手元に預金を残しておいたほうがいいのでしょうか？。
900万円は独身時代に貯めていたものと
子供が生まれる前に共働きをしていたときに貯めたものです。
特に子供が保育園に行き始めてからは貯金はまるでできていませんね。
子供が全員保育園又は学校に通うころになったらパートを考えていますが
今すぐパートには出にくい状態です。
現在家賃は5万円で家計に赤字は出ておりません。
収支とんとんといったところでしょうか。
皆さんはどのくらい預金を残してローンを借りるのでしょうか？

回答No.6

simasimafish · ベストアンサー

こんにちは。

ちょうど、私も住宅購入をすすめているところです。
（子供なし・３０代夫婦で、１５００万借り入れ／月８万程度返済予定）

私も、当初の計画では手元に残す預金は１５０万程度あれば良いかな？
と思っていたのですが、話を詰めるうちに考え方が変わり、
４００万位は残しておく方向で考えています。

（理由のひとつは、所有している車がだいぶ古くなっているので、
急な故障・買い換えがあり得るから・・・というのもありますが、
家電等の予測しない故障の可能性や、実際に引っ越すまでの過程での
計算外の出費が意外に多そうなこと・・・等を考慮しました）

元銀行マンの父にも、「引っ越し費用や必要経費で計算した以外の
出費が必ずあるから、最低でも２００万は手元に残しなさい」とアドバイスされました。

また、戸建かマンションかわかりませんが、今までの収支が「とんとん」だと、
部屋数が増える等に伴う電気代冷暖房費等のＵＰ、固定資産税等
の出費への対応は、大丈夫でしょうか？
また、引っ越し当初は、新居のお披露目やお祝いなどで、
来客をおもてなしする機会や、お祝いのお返し等、細かい出費も増えそうです。
（ちりもつもれば・・・と。）
やはり、ある程度余裕資金を残しておいた方が、安心ではないでしょうか？

どこかで「住宅ローンは、最も低金利の融資なので、
無理な返済計画を組んで生活費に
困るよりは、最初に余裕を持って組んで、余れば繰り上げすればいい。
（生活費が足りなくなって消費者金融から借金をしたり、
車や家電等の購入でローンを組むよりも、低金利で借りられる
住宅ローンをゆっくり返済する方が有利）」
というのを目にしてから、考え方をちょっと変えました。

うちは子供はまだなので、養育費についてはよくわかりませんが、
周囲の話では・・・大きくなるにつれ、だんだんかさんで来るものと感じています。
（交友費、塾や習い事、クラブや学校行事、普段の食費、被服費など・・・）

悩むところですよね・・・あまりアドバイスになってなくて、すみません。

お礼

回答、ありがとうございました。
当初私と同じことをお考えだったとのことで大変参考になりました。
やっぱり4～500万円手元においておくのがいいのでしょうかね。
(住宅にかかる諸費用分を除いてですよね？そうなるとうちの場合、頭金がなくなる・・・)

毎月の返済額はある程度シュミレーションできるのですが頭を悩ませるのが固定資産税です。
火災保険もかかってきますよね。
ある程度住む地域が決まっているのですがそこの地価や
我が家の固定資産税がいまいちわかりません。
建ててみないとわからないものですかね？。

「住宅ローンは低金利なので・・・」の言葉、なるほど・・・と思いました。

回答No.7

m_inoue

＃１です

＞知り合いに160万円の頭金で2800万円の土地＋住宅を購入した人がいて頭金はあまりいらないのかな？と思ったもので・・・。

家を持つことは可能です、それを否定はしていません、

ただ、その方がちゃんとした生活が出来て、ローンを無事払い終えていますか？

その結果を見られたのなら良いでしょうが．．．。

「信号無視、みんなで渡れば共倒れ」．．．（笑）。

貴方の家庭は貴方が守らなければなりません

その方には将来遺産相続の当てが有るのかも知れません

表面だけ見て判断すると後が大変です

お礼

そうですか・・。共倒れだけは避けたい・・涙。
なかなか世の中そんなにうまくはいかないですよね。
自分の家庭は自分で守らないと・・・。納得です。

回答No.5

TEOS

ほんじゃまた　書きます。
3000万円の建物で、1500万頭金　ローン1500万円です。
30年ローンでしたが　10数年で返済しました。（２０才代で購入）
子供いないから　あまり経費は掛かってないけどね。
自由に出来る金も多いと思います。
頭金の一部　親からも援助受けてますけど、ローンは私一人で支払い

ローン５万円だとあんまり残金減らないよ。
途中で繰り上げ返済しないとね。
３０年ローンだと倍返しですからね。
今一度　ご自分で　返済計画　計算してみてください。　

現在の私の資産運用は、株で増やしてます。（今後も続けるよ！）
だけど家のローンが有るうちは積極な資産運用は出来ませんでした。
２０歳代で家を建てる頭金を作れたのは、バブル景気のおかげで
株価が暴騰したのと、山林売れたから（坪１万が・・・・？？！）
偶然の産物です。

お礼

1500万円ですか・・・はぁ(撃沈)。
ホント、働けるようになったらがんがん働いて
繰り上げ返済したいです。
働くことは嫌いじゃないので(お金の面だけじゃなく)今からでも！って感じです。

資産運用は株ですか・・・。
うちの旦那もなんかやってますよ。
あんまりわからないので口出しはしませんが
だんだん目減りしてるんじゃないかと予想はしてます。
その軍資金があればもっと頭金ができたかも・・・とも思いますが
ま、人間少しは楽しみがあってもいいかなと思うので
信用取引しなければそれでいいです。

いろいろアドバイスをいただき、ありがとうございました。大変参考になりました。

回答No.4

noname#74881

私は、子供が0歳の時に、マンションを買いました。私の場合は、今後、二人目を作る予定なので、手元に500万残しました。頭金と諸費用で450万準備しました。

私の場合、家賃よりも、ローンと管理費を合計した額の方が何万円か安かったのでマンション購入を決めました。

ちなみに、私は専業主婦で子供がまだ3歳なので、当分働きに行く予定はありません。うちも、毎月貯金できていません。

お礼

質問内容と全く関係ありませんが
毎月貯金ができていないとかかれていて少々安心した者です(笑)。
皆さんに貯金ができていないのに危険・・・といわれるので不安になっていていたところでした。

頭金以外の貯金は家族状態によってもさまざまなようですね。
知り合いに160万円の頭金で2800万円の土地＋住宅を購入した人がいて
頭金はあまりいらないのかな？と思ったもので・・・。
少しでも頭金に使うのがよいのか、現金で残すのがいいのか
今の家族の状態でどれがいいのか悩むところです。

参考になりました。ありがとうございました。

回答No.3

noname#20102

ポイントとなるのは、
１、病気などになった場合の方策
２、子供の教育費
３、老後資金の貯金ができるか

この辺を検討してみてください。

１、ローン債務者(旦那さんでしょうか)が病気や失業した場合に、どのようにローン返済と生活を維持しますか。
国民健康保険ならばしばらくは給料保証はあります。
また医療保険などに入っていれば入院費などは出ますね。
奥さん子供さんが病気になった場合の保険などは備えてありますか？
これらの備えがないならば手元に貯金は多めに残しておいたほうがよいでしょう。

２、子供の教育費は具体的に計算してみてください。
何年後にいくら必要になるかは今から計画してください。

３、私たちの世代は年金受給は65歳からです。
60歳から65歳までの５年間は無収入で生活していかなければなりません。
しかも65歳からもらえる年金も、夫婦二人が食べていけるほどもらえるわけではありません。
その時にローン返済がたとえ3万円でもあったら即効破産ですよね。
つまり、60歳までに繰り上げ返済で完済するというつもりでローンを組むのですが、その場合に60歳までに老後資金を貯められるような計画でなければなりません。
つまりローンを組むときには、毎月の返済額が安ければいいということではなく、総返済額を考え、60歳までの生涯賃金に対してどれくらい貯金できるかという視点で考えなければなりません。

ちなみに我が家では、子供なし車無し、年齢は三十代後半の時に、1500万のローンを組みました。(年収は700万)
これでかなり厳しいです。何が厳しいって、老後資金です。年金収入があてにできないからです。
とにかく総返済額を低くするため、当初から貯金はすっからかん、今でも３ヶ月おきに100万円ずつ繰り上げ返済しています。
とりあえず健康保険の収入保証と旦那は医療保険に入っているので(私は超健康なので保険無し)、常に貯金はゼロです。
10年で完済してから老後資金は貯める計算です。

参考になさってください。

お礼

回答ありがとうございます。
半年ぐらい前に生命保険の見直しをして
ただセールスレディーの言うままではなく
いろいろ検討し納得の上で入りましたので入院などの補償は大丈夫かと思います。

子供の教育費は前例がないだけにどう計算してよいものやら・・・。
ただ、あと何年かして小学校に入ると負担も軽減するのではないかとただ漠然と思っています。

老後資金ですね・・・頭に入れておかないと怖いことになりそうですね。
ますますがんばらねば・・・と肝に銘じます。
ありがとうございました。

回答No.2

TEOS

諸費用には　引っ越す際の費用　電化製品等の買い替えを含んでいると
考えてよいですね。？？
子供の養育費はどの程度毎月掛かるのか考えてますか？
現在は貯金が出来てないと書いてありますが、住宅ローンの返済は
何処から捻出するのでしょうか？（つじつまが合わないよ？？）
旦那さんが病気等で休業して、収入が途絶えた事を考えて
子供の養育費＋年収の半分は残しておいた方が良くないですか？？

私の場合は、引越し費用等を含めて500万円手元に残しました。
繰り上げ返済して　15年で今年度ローンを終えました。
その状態で　貯金は　年収以上残ってます。

補足

子供の養育費・・・TEOSさんはお子さんをお持ちですか？
1ヶ月養育費にいくらかかっていますか？。

住宅ローンの返済は家賃分を当てようかと。
TEOSさんは500万円を手元に残して頭金はどのくらい用意しましたか？。

ますます前途多難ですかね。

回答No.1

m_inoue

残しておく現金が多いと安心でしょうが．．．。

預金通帳の分析をお勧めします

過去、最大で減少した金額と穴埋めできた期間を調べれば貴方の家庭の過去最大ピンチ金額が出ます

後はその金額（幅）に有る程度加算して残高が決められます

お子さんの入学時？
車の購入時？

家庭によって様々でしょうね

ただ、現在貯金の増額が無いのが気になります

間違いなく子供の成長と同時に支出は増えます

増えない状態での不動産購入は　「危険」　です

家賃を払うくらいなら・・・
これはお勧めできません

３５００万円の家を買うという事は

自己資金７００万円
借入３０００万円３０年
維持管理費５００万円
ローン返済４５００万円

３５００万円の家を５７００万円で手に入れる事です

固定資産税などは抜いても．．．。

３０年後は、価値のない家と土地が残ります

補足

ご指摘、ありがとうございます。
やっぱり危険なんですかね。

最大で減少した金額と穴埋めできた期間というのは
預金額のことでしょうかね？。
仕事をやめた時にあった貯金は900万円ですので今までで貯金の増減はありません。
といいますか、20万くらいの減少で次のボーナスで穴埋めといったことがほとんどです。(で、5年間増減なしです)
このたび長女の保育料が下がりましたので若干預金できそうです。
(900万円とは別に子供名義の貯金は一人ずつ今100万円(計300万円)ほどあります。
その他に学資保険もあるので・・・)

住宅は500万円頭金で2000万円借入れ
2.6%35年固定か　1.9%10年固定のいずれかを選択しようかと思っております。
もっと貯めて待ったほうがいいのか、でも金利も上がってきそうだし・・・と悩むところです。