どんな保険が必要？

質問

夫３５歳、私３０歳、４歳と５歳の子供あり。
分譲マンション住まいで、現在加入の保険は、郵便局の養老保険とマンション契約時に加入した団体生命保険。あと子供達の学資保険。
今現在これ以上保険にお金をかけるのは難しい状況だけどでもやっぱり我が家の場合は保険が少ないかな～なんて思っていてもう少し保障を増やしたほうがいいかなって検討中です。特に郵便局の保険は１５年満期でその後どうしたらいものか・・・。私もガン家系なのでそろそろ女性特有の病気の保険にはいった方がいいのかななんて思ったりもしています。
団体生命保険に入っているから夫の死亡時の保障の事は考えていません。
将来的には夫の両親と同居の予定ですから。
それより入院した時や通院時の保障ってどれくらいあれば安心ですか？今は一日５０００円ぐらいしかついてなかったと思うんですけど。
アドバイスお願いします。

回答No.3

pachiku

保険の予算についてお悩みとのことですが、ご質問内容を拝見するとちょっと勘違いされているようなのでお話しましょう。ちょっと我慢してお読みください。
生命保険の仕組みは意外と簡単です。養老保険、定期保険、終身保険の三つを「主契約たる保険」と呼びます。主契約たる保険とは、これだけで加入できる保険のことです。その他の保険を「特約」といいます。
さて、現在加入の保険の特徴をご存知でしょうか？意外と何気なくご加入されているかもしれませんね。
先ず、団体生命保険があるからご主人の死亡保障はあまり考えていない、とのことですが、これは住宅ローンの返済を目的にしたもので、ご主人にもしものことがあったとき、奥様とお子さんのその後の生活保障にはなりません。
次に、学資保険ですが、そもそもお子さんが小さいので、何のための学資保険か考えてみましょう。子供は成人するまで「完全消費者」で、一切の稼ぎは期待できません。このような子供に保険を掛ける意味はあるのでしょうか？
現在加入している養老保険は、冒頭の主たる契約となる「保険」ですが、実は養老保険とは、保険とは名ばかりの「満期積立金」です。つまり、掛け金のほとんどが積み立てに当てられて、保険部分はほとんどありません。
ここで、次のようにお考えになると「予算が浮きます」。
学資保険を解約し、養老保険を活用しましょう。学資保険の唯一のメリットは入学祝い金などが「もらえる」ということでしょう。しかし、お金を払っているのはお母さんですから、「ただでもらえる」というのは間違いで、既に収めた保険金を返してもらう、というのが本当のことです。
今加入されている養老保険が何年ものか分かりませんが、１０年ものではないかと想定しますと、実は養老保険の受け取り利子が最大になるのは３年目になります。
そこで、３年したら解約せずに休眠させましょう。月々の掛け金の支払いを止めるのです。そして、その予算で新たに１０年ものの養老保険に加入します。これを３年で繰り返します。この方法は郵便局でも文句は言いませんからご安心を。
日本の学校制度は６・３・３・４年制ですから、タイミングを合わせると、入学お祝い金と同じ家計への効果が学資保険よりも優れた運用で可能です。
さて、いよいよご希望の保険のお話です。
通院時も保険、ということですが、ご主人の健康保険は国民健保ですか、それとも組合健保でしょうか？国民健保なら一考の余地がありますが、サラリーマンなら組合健保ではありませんか？
入院保障が一日５０００円というのも一般的です。欲をいって７０００円で十分と思われます。
結論として、お子さんがまだ小さくご主人の保険がきわめて薄いのが気になります。夫婦保険にすることで解決できそうです。ガンがご心配なら、ガン専門の保険に加入するとよいでしょう。

定期保険と終身保険の違いについては、よーくご検討されることをお勧めします。
ちなみに、飲み屋でおじさんが「俺は１億円の保険に入っているから安心だ」ということがありますが、これは明らかに定期保険のことですね。６０歳までは１億円、６１歳になると２百万円というパターンです。終身保険で１億円の契約は、普通のサラリーマンには掛け金が高すぎてとうてい払えませんから。（月額２０万円を超えると思います）また、そんな保険は税務署が喜ぶだけです。「受け取り死亡保険金」は相続税の対象です。

補足

専門家の方からの詳しい説明とても参考になりました。
少し補足をしますのでまたまたアドバイスお願いいたします。

まずは団体生命保険。私の今時点の考えでは、夫の両親が同居できるように最近家を新築したのでもしもの時は、マンションのローンがなくなり、売却して（価値は今現在約１５００万ほど）同居しつつ働きにでて生活をしていこうと考えています。けれどマンションの価値は下落していくのである程度まで価値が下がってしまったときの事が気がかりです。家族３人ですと保障はどのくらいが目安でしょうか？
それから、他に財産というか二束三文の山と田舎に土地と家があります。これは義父から夫、息子に相続されていくものです。何かしら生活の足しにはなりそうですか・・ね。

保険の話ですが、義父が会社経営（とはいっても家族経営のようなちいさな会社）でいずれは夫が後をつぎます。そうした場合は普通のサラリーマンとは何かしら違うものでしょうか？退職金とかないですものね・・・。

いま気がかりなのは１５年満期の養老保険が夫４５歳で満期になってしまう事でその後のの保険の事。それに現時点の保障の少なさですかね。
入院は１日６０００円ついていたのでこれでよしとしてもいいでしょうか・・。

ここで質問になります。
３年で休眠させる方法、今現在の保険はかれこれ５年ちょっと過ぎていますがこれはこのまま継続ですよね？
学資保険を解約？してその掛け金で養老保険にするのがいいという解釈でいいでしょうか？満期で投資した金額とほぼ同額がもどってくるものなのでちょっともったいないかなって気がするんですが・・・。
で、３年で休眠のお話。支払いを止めることで利子がもらえるんですか？いつまで支払いをストップしているんですか？３年毎にに加入する際の名義は夫ですか？メリットがあるようで仕組みがよくわかりません。説明お願いいたします。