保険の前納。ご意見ください。

質問

違うカテで間違えて保険の前納について質問してしまいました。

今回は保険の前納に関する質問ではありますが、先ほどとは少し違うのでご容赦願います。

今手元に５００万ばかり貯金があります。そのうち２００万くらいは非課税定期（郵便局・福祉）にしてあるので手はつけられませんが、残り３００万くらいをどうしようか迷っています。

もう少し非課税定期にかけられるのですが、枠内でも利率が０．５８％程度、普通定期だと利率はもっと悪いと思われるので、その分、先日保険が１５歳で満期になった次女の保険を、前納で払ってしまってはどうかと思いました。

福祉定期が掛けられるのは、現在小５の末っ子が１８になるまであと７年程度です。一方、１０年満期の保険を前納すると、毎月引き落としにするよりも（２００万の保険金もので）９万２千円もお得で、大まかに計算して、これは非課税定期の利子１０年分と匹敵すると思われます。

どのみち保険は掛ける、１０年くらい触らないお金がある・・ということであれば、利率の低い預貯金をするよりも、保険の前納をする方が合理的・・ということもあり得ますか？

このあたりの点について、盲点などを教えてください。

回答No.3

sag24-kouji · ベストアンサー

はじめまして、独立系のＦＰを営んでおります。

　前納制度と一時払い制度との違いと言うことになります。

　前納制度は　払込不要、死亡、解約等未経過保険料として払い戻されます。一時払い制度は　全期間の危険率等を計算されているので戻りません。一時払いのほうが少し割引率が良いです。ご加入の会社がどちらの制度を適用しているか確認が必要ですね。両方取り扱う会社も有ります。なんとなく郵便局の感じがしますが、郵便局なら前納制度のみ取り扱っております。

　次女様、今年（来年？）・その三年後
　末子様、４年・７年後
この１０年以内にイベントが訪れますので　イベント表のような物を作り　慎重に検討してください。

次女様の１８歳満期、末子様の１５歳、１８歳満期をお持ちならそこに分散投資も考慮に入れ、月々の保険料負担額の軽減と割引率を加入会社に計算をしてもらいましょう。

　文面からは失礼ですが、学資保険が払込不要となっているのかも解りませんね。
＞どのみち保険は掛ける、１０年くらい触らないお金がある・・ということであれば、利率の低い預貯金をするよりも、保険の前納をする方が合理的・・ということもあり得ますか？
　ありえます。定期の利息効果と保険料の支払軽減のＷ効果と言えます。途中解約のリスクに注意が必要ですが、軽減された保険料の半分でも積み立てることが出来れば、トリプル効果と言えます。

　情報量が少ないので確定的なお答えが出来ずに申し訳ございません。上記を参考に検討下さい。

お礼

とても詳しい回答をありがとうございます。
＞学資保険が払込不要・・

という点がよくわからなかったのですが、学資保険は今は末っ子だけ払っています。学資保険の満期を長女１８歳、次女１５歳、３女１８歳にしてあるので、それが終わったときどんな保険に加入するのか、ちょっと頭が痛い問題です。
毎月の保険料は３人合わせるとあなどれませんよね。それでもまとめて払うとあんなにもお得になるなら、よい利率を求めて貯蓄をあれこれ検討するより、実質お得かなぁと思った次第です。もちろん、当面必要なお金はすぐに出せるようにしておかないといけませんが・・・。

ご提案いただいたように、子供たちのイベントの時期と、掛けている保険や定期の満期を冷静に考慮し、決めたいと思います。
とりあえず保険の前納（郵便局です）の盲点はあまりなさそうだったので、すっきりしました。

お話とても参考になりました。
ご意見くださり、ありがとうございました。

回答No.2

sayasaya6655

そうですね、私も保険の前納は有効な手段だと思います。

300万のうち100万くらい手元に残って、これからも毎月貯蓄も出来るのであれば前納した方がお得だと思います。
私も色んな定期とか国債とか見てどうしようか考えてみましたがやっぱり保険の前納ほど効果的ではありませんでした。

ただ盲点があるとすれば、次女・三女がまだ１０代ということで子供の教育費（特に大学）を良く計算してからの方が良いと思いますよ。大学も私立（特に理系）とか一人暮らしが必要になるようだと必要経費がうんと増えますから。ローンをしては意味がありません。

後、７年の間にもし万が一お亡くなりになった場合それ以降の保険料は返還されませんよね。まあ、本当に万が一の話ですが。

お礼

回答をありがとうございます。
そうですね、回答拝見して、私も同様に感じる部分が多いです。
ただ、
＞７年の間にもし万が一・・・それ以降の保険料は返還されません・・

というところですが、少しわかりません。
ここの部分をもう少し説明いただけますでしょうか？
７年というのは私が母子家庭でいられる期間ですね。
前納して私がこの期間に死亡することがあったとしても、返還はされないように思うのですが・・・。
（学資保険はそういうことがありますが）

宜しくお願いいたします。

回答No.1

doctor_money

別に盲点は無いようです。

ただし、私見で申しますと、保障と貯蓄は分けて考え、リスクとリターンの関係を理解した上で運用された方が良いとは思います。

お礼

先ほどはありがとうございました。
そうですね、保障と貯蓄は分けて考えた方がよいと言われますね。
あと、いつでも使えるようにしておくべきお金と、しばらく手をつけないであろうお金を分けて考える必要もありますね。

盲点はないとわかり安心です。
参考になります。