生命保険見直しについて

質問

生命保険の見直しについてのアドバイスをお願いします。
夫：２５歳　会社員
妻：２５歳　公務員
子供：0歳
今後子供をつくる予定はありません。
妻は公務員ですが定年までは働かないと思います。
数年以内に自宅を購入予定です。

妻⇒＜東京海上日動あんしんせいめい＞
　　　長割り終身保険・６０歳払い込み終了・終身保険
　　　死亡、高度障害　３００万円
　　　災害、疾病入院時　日額５０００円
　　　　　　　　５日目から　３６０日型

☆この場合、がんになった場合でも入院費は出るのでしょうか？妻は保険は変えずこのままでいこうと思うのですが、追加として３大疾病の保険は必要でしょうか？また入院は日額一万必要でしょうか？

夫⇒ソニー生命の変額保険　６０歳払込終了で５００万
　　　医療保険はAFRACの１００００円で６０日型か
　　　東京海上のメディカルミニの１００００円　
　　　　　１２０日型を考えています
☆日額が一万円なら３大疾病の特約は不要かなとも
　考えていますが、３大疾病特約は必要でしょうか？　　
　現在は堂々人生の２５００万円の保険に入っていすが、　更新型の保険に疑問を感じていますし、夫が死んでも妻　の収入でなんとかやっていけるのではと思っています。

その他⇒学資保険代わりとして、東京海上あんしんせいめ　　　　いの長割終身１５年満期
　　　　　　保険金額５００万円を夫にかける
長文になりましたが、お願いいたします

回答No.1

trust1359 · ベストアンサー

通常の病気で入院したケースを考えますと
健康保険は適用出来ますし、高額医療補償制度もあるため、一日５０００円でもなんとかなるのかもしれません。
しかし、いざ三大疾病になったときはどうでしょう？
よく高額医療補償制度があるからと・・たかをくくられているかたをお見受けしますが、健康保険の適用にならないものは、高額医療補償制度の対象にはなりません。
差額ベット代なども「大部屋でいいから」などといいますが果たしてそれですむでしょうか？現実的にはかならづしもそうとは言い切れません。一般的総合病院から、うちではこれ以上治療できないので紹介状を書くので・・・といったケースはやまほどあるでしょう。大学病院などでは大部屋でも一日当たり３０００円ぐらい差額ベット代をとっているところさえあります。もちろんこれは高額医療補償制度の対象外です。まあここまででしたら・・・といったかんじですが、問題まだあります。三大疾病のなかでも特に費用負担が多くなると考えられるのがガンです

例えばガン治療に使う抗がん剤などは、困ったことに健康保険が適用されるものの中に有効なものが少なかったりするのです。（私の知り合いでも、週に１回、通院で、抗がん剤をうちに通っている人がいますが、健康保険は効かないものらしく、一回当たり３万から５万円かかるそうで、もうかれこれ１年以上続けているらしいです）
この日本では、海外では当たり前に使われている効果の高い抗がん剤に健康保険が適用されない事などザラです。
こういった健康保険の適用外だけど有効な抗がん剤を使いたい場合などは、自由診療（健康保険が適用されない診療＝自腹）という事になります。

問題は、自由診療が一つでも入ると、その他の健康保険が適用される診療さえも全て自由診療扱いになり、恐ろしいことに医療費は３割負担ではなく全ての医療費が全額負担になるということなのです。

また、ガンで余命６ヶ月で「もう助かりません」などと診断されたとしますよね？これ実は健康保険が適用される診療を受けた場合の話でして、健康保険が適用されない海外の抗がん剤を使うとあっけなく治ってしまう場合が多くあるのです。
その場合、全ての医療行為（入院中の食費・ベッド代なども）が全額自己負担になり、ひと月に数百万円なんていう恐ろしい金額になったりします。

つまり、言い方は良くないのですが、結局のところ『地獄の沙汰も金次第』という事なのです。

「☆日額が一万円なら３大疾病の特約は不要かなとも」
という認識は改められたほうがよいかと思います
さらにいうなら、一時金を受け取れるタイプのものもご検討されたらと思います

死亡補償につきましてはそれぞれの収入でやっていけるということであれば、必要はないかもしれません。
しかし、お金はあって困るものではないので、
安心の意味合いでたしょうあっってもよいのかとは思います
おこさんはひとりでとお考えのようですので、
お子さんがひとり立ちされる年令まで収入保障保険のタイプで補われたらと思います
月１０万円ぐらいの金額でしたらそれほど保険料も高くないと思いますし、途中で保険料が上がることもありません。可能であれば、ご夫婦そろってそれぞれ加入されることをお奨めします。というよりも、奥様のほうに強くお奨めします。
旦那様に万一のことがあった場合には、お子様が一定年令になるまで、奥様に遺族年金が支払われることはご存知でしょうか？これが逆に奥様に万が一のことがあっても、旦那様に対しては遺族年金というものは支払が去れないのです。最近では行政ごとに改定をとっているところがいくつかでてきているという話もきいたことはありますが、母子手当てなども同様で、母子手当てというのはあっても父子手当てというのはないのが、ほとんどの行政であるのが現実です。
旦那様と奥様の収入関係にも寄る話ですので、一概には言えませんが、旦那様には遺族年金という保険がかかってはいるが、奥様にはかかっていないということは認識としてもたれていたほうがよいかと思います。

お礼

アドバイスありがとうございます。夫婦とも死亡保障は300万で葬式代程度にし、300万の15年定期をこどもの学資保険代わりに加入する。がん保険は費用を聞き、やはり加入するべきと考えました。AFRACにしようかと思っております。ただし、癌以外の入院に関しては公的援助を使えば、日額五千円のEVERでもOKのような気がしますがいかがでしょうか？上記の保険料の合計が27000円程度になります。さらに子供が大きくなるまでに大きな死亡保障が必要ですよね。収入保険は25歳男性と26歳女性が20年満期で月10万の場合はいくらかかるのでしょうか？合計が5,6千円なら支払可能かもしれません。また掛け捨ての定期にするよりも収入保険のほうがメリットがあるのでしょうか？再度アドバイスおねがいします。

回答No.4

dod1972

＃２です。

＞寝たきりになった時は高度障害にあてはまり、死亡時と同額の給付金がでるのではないのですか？

いい所にお気づきになられましたね^^　

簡略化して書きますと、
・死亡保険における高度障害要件・・・両眼失明、言語機能喪失、両手または両足の機能喪失・・・などです。
この様な条件に当てはまっての寝たきりでしたら、死亡保険金額と同等の金額がもらえます。しかし！！

問題は・・・・トイレに一人で行けない、食事を口へ運ぶのに一人でできない、歩行とか階段上がるのに手すり必要または介助要る、風呂のしきいをまたぐのを一人でできない、衣服の着替えを一人でできない・・・・等々です。当然、自宅にて療養です。

このような状態でしたら、死亡はしていないわ、入院はしていないわ・・死亡、医療保険からは出ません。
また、障害者年金ですが、寝たきりで貰えるのではなく、障害者？級という等級に応じて貰えます。要介護状態としても障害者１級２級とかでしたら、そこそこ貰えますが、３級からは、あまり期待しない方がいいです。
以下２リンクをご覧下さい。
http://www.sia.go.jp/seido/nenkin/shikumi/shikumi03.htm
http://www.daishinren.or.jp/tebiki/toukyu.html

しかし、介護必要になった人は、親戚に手伝ってもらって生活するか、ヘルパーさんを呼んで介助してもらわないといけません。そうなると、本当に充分な介護を受ける為だけでも、公的介護保障を勘案しても、月４５０００円、年５４万円必要と言われてます。（でも、現状介護保障財源無駄遣いしすぎで、おそらくもっと負担額上がるでしょう。）
でも、そこだけでは収まらず、仮にご主人様が要介護になったとすると、（要介護は１０年位になる事もしばしば）傷病手当で賃金の６割保障されるは１年半だけだし、以降の収入はご主人様全くなし、奥様介助なさるなら、仕事辞めねばならないケース多く、収入大幅減となります。

充分な介助を受ける上での公的介護保険不足分　年５４万　＆　お子様の将来の養育費のうち、要介護状態になってから死亡保険金が出るまでの間の費用　＆　（まだ先の事ですが）自宅購入後に、ご主人様が要介護状態になり、死亡保険金が出るまでののローン支払い　（団信では高度障害状態でないと債務消えないですよ！！）

これらが貯蓄で賄える方って、そういないと思います。でも、確率はすごく低いですね、はっきり言って。でも、なったら、ガンと同じ以上に非常にやっかいな状態です。
そこで、もしご検討なさるなら・・・・お子様が中学、高校になられる迄、介護保険をご主人厚め、奥様そこそこ入って、将来、奥様毎月２万分だけ残して解約、ってのもいいと思います。（女性の方が長生きですので、将来奥様が独りになった際、要介護になった時のリスクに備えるため）お子様が分別つく年齢になったら、介護保障の必要額は少なくなりますので。

介護保障は、必要とお感じになった時点で、ご加入されるといいと思います。（身近に要介護になった人がいたり、お知り合いでいたりして、身をもって体験しないと、なかなか必要性感じないものではありますが。）

お礼

再度の回答ありがとうございます。家系的には介護状態の人がいないので危機感がたりないのかもしれません。保険が出ると思っていて、でなかったときのショックってすごいですよね。せっかく悩んで決めるのだから、無駄なく、必要な保障を選んでいきたいと思います。これから一生見直しをしないわけではないですもんね。あまりきちっと決めすぎると予定が狂ったときに修正がきかなくなりそうです。１０年後、公的援助が改定されているかもしれないし（特に介護）、癌以外に何が死亡率が上がってくる病気があるかもしれない。現在から１０年後くらいまでの必要な保険の検討はつきました。葬式代の終身保険と、がん保険、日額五千円の医療保険、学資保険代わりの１５年長割終身保険（貯金のつもり）、そして三大疾病用（脳卒中、心筋梗塞対応として）、子供が２０歳になるくらいまでの収入保険、あとは貯蓄ですね。

回答No.3

trust1359

＃１です

「癌以外の入院に関しては公的援助を使えば・・・」
心臓関係の病気、脳関係の病気についても
健康保険適用外のものがガンに比べたら少ないと思いますがありますので・・・・
絶対はありえませんので、大丈夫ですとは言い切れません。

「収入保険は25歳男性と26歳女性が20年満期で月10万の場合はいくらかかるのでしょうか？合計が5,6千円なら支払可能かもしれません。」

ちょうどそれぐらいの金額前後だと思われます

「また掛け捨ての定期にするよりも収入保険のほうがメリットがあるのでしょうか？再度アドバイスおねがいします。」

メリットというよりは妥当性があるといったほうがよいでしょうか
定期保険は期間内であればいつなくなっても契約保険金額がでますが、収入保障保険は残りの期間に応じて受け取り金額が変わってきます（実際にかかる期間費用をもとに付保いただきます）

おこさんが１歳のときに万が一のことがあったときと
おこさんが１８歳のときに万が一のことがあった場合を
比較して見られたらわかりやすいと思います
前者の萌芽より多くのお金を必要とすることは一目瞭然ですよね

定期保険でも補償額が年々下がっていく逓減定期保険というものもあります

どちらもずっと同じ補償額をつけているという形にならないため、保険料を抑えることが可能なのです

お礼

収入保険の加入を検討してみます。アドバイスありがとうございました。必要な保険がわかってきました。今週末にファイナンシャルプランナーの人と話をする予定です。自分のプランを見せることができます。しかし保険って本当に難しいですね。未来のことはわからないですもんね。

回答No.2

dod1972

とりあえず、似たような事例として、以下のリンクの、私の回答５番とか、その他の方々の回答を覗いてみてください。

http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=1076470
ついでに、こちらも。
http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=1076467

＞☆日額が一万円なら３大疾病の特約は不要かなとも
　考えていますが、３大疾病特約は必要でしょうか？

おおよその事は、＃１様のおっしゃるとおりです。会社員の方で、そこそこご収入ある方でしたら、三大疾病保障を優先、普通の６０日型入院保険は要らないくらいです。

ただ、医療保険でも、、手術代５～２０万出るのはは助かるので、日額５千円は加入なさってもいいと思います。

費用対効果でおすすめは、ガン保険＋６０日型５０００円＋１８０日型５０００円でしょうか。（１８０日型の部分を、三大疾病専用保障に差し替えてもＯＫ）
また、ガンの怖さを知っている人は、ガン保険２～３口加入なさる人もいらっしゃいます。

また、介護保障のことも考えてください。もしご主人様が脳卒中で倒れて、後遺症が残り、要介護状態になったら・・・・死亡保障からも、入院保障からもお金は出ません！！　奥様が面倒見るか（仕事できません。）ご親戚が面倒をみるか（親戚の方、仕事できません）ヘルパーさん呼ぶか（公的介護保障だけでは到底足りません。）　おっしゃるように、ご主人様が亡くなられたら、奥様の収入でいけるかもしれませんが、要介護状態になったらアウトです。

・・・・長割り終身のお話が出てますが、同社の、長割り３つのあんしん　とか、介護にも長期入院にも対応できていいのではないでしょうか。

http://www.tmn-anshin.co.jp/goods/kojin/naga3/index.html

さらに、奥様の方は、お子様がある程度大きくなられるまでの１５年くらい、１２００万程、死亡保険を家政婦代としてかけておくと、ご主人様も安心かと思います。（理由は、一番上から２つめの参照リンク中に書いてます。）

あと、（よけいなお世話だったらごめんなさい。）住居購入に向けて、自己資金もある程度貯蓄なさるのも考えてください。

・・・・でも、あれもこれもと書きましたが、よくご検討の上、納得してから保障を削っていってください。

お礼

回答ありがとうございます。寝たきりになった時は高度障害にあてはまり、死亡時と同額の給付金がでるのではないのですか？勉強不足ですみません。障害者年金は寝たきりになると支給されないんでしょうか？給付金と年金でまかなえると思っていました。介護保険は今から入っておくべきなんでしょうかね。調べたら二人で3000円/月の計算で毎月2万円支給されるようです。支給金額は以外に少ないんですね。貯蓄に回したほうがいいのでは？と考えてしまいます。寝たきりになる確率ってどんなものなんでしょう？つけたい保証ではありますけど、今は必要ないのかなあと。次回の保険見直しの時には必要になってくると思います。