老人の生命保険見直しは？

質問

お世話になります。嫁ぎ先の両親の生命保険について、今入っている保険が妥当かどうかを教えて下さい。
【父】56歳時加入・現在62歳　あと3年くらいは有職
月額保険料　約25,000円　終身払込
*死亡保障　500万円　終身
*災害死亡　500万円　80歳迄
*疾病入院・成人病入院・ガン入院・災害入院　各1日５千円　80歳まで
*通院　1日　3千円

【母】59歳時加入・現在62歳　無職
月額保険料　約25,000円　20年払込（79歳満期）保障は79歳迄
*満期金　400万円
*死亡保障　400万円
*災害死亡　400万円
*疾病入院・成人病入院・災害入院　各1日５千円

両親は現在賃貸住宅でまぁまぁ健康といったところ。将来は私たち長男夫婦が面倒を見ることになります。（私たちはマイホーム購入に向けて頑張っている為経済情勢は芳しくありません。）
当時は保険屋さんの進められるまま加入したそうです。しかし保険料がとても負担で内容を見直したいのですが、私の希望は
*終身死亡保障（300万円前後）
*終身医療保障
です。62歳の両親でも今より少ない保険料で入れる保険はありますでしょうか。
よろしくお願いします。

回答No.9

sato3jokyou10

#8答礼どうも。家族会議お疲れ様でした。最初にこの質問を立てられた時に比べてかなり前進した様子を拝読し良かったなぁと思います。

＞税金って徴収される時は容赦ないのにいざ支払われる事に関しては大変嫌がられるもんなんですねっ

それが現実。公的年金の受給も健康保険の高額療養費の還付も自分で申請しなければ支払われないんです。無知とは最大のリスクということです。これからしっかり賢くなって行きましょう。

＞となると両親合わせて15万足らずでした。（未払期間もありましてーー;）

過去2年以内の未納はこれからでも納付できます。念のため。

＞兄弟で少しづつ負担して援助、ということになります。（多分今の保険料負担額くらい・・）

指示に近いアドバイスを申し上げます。どうか重点は介護対策においてください。その次に医療。貴方達の場合義父母の死亡保障は一人150万～100万円で妥協すべきです。これだけあれば自治体がやっている葬祭制度で対応できますし、実際には香典との差し引きがありますから何とかなります。墓石等の問題もありますが、これは余裕が出来てから。
なぜ介護を重点にするかというと入院が短期化する傾向にあるのと入院・介護を比べたときのダメージの大きさからです。入院については既述のとおり高額療養費制度があったり老人医療制度などを考えると「一定のメド」が立つリスクだと思います。また入院してもせいぜい3ヶ月ぐらいで退院を勧められるという話を聞いたことはありませんか。病院が国から受け取る診療報酬が3ヶ月超になると抑制される趨勢になっているからです。つまり病院にしてみれば「お客さん、これ以上居られると粗利が減っちゃうから早く退院してもらって次の患者さん入れたいんですよ」ということ。病院だってボランティアじゃないですから適正利潤の追求は自然の理です。

これに対して要介護は遥かに長期化します。厚生労働省の調査などを見ても半数は「3年以上」となっています。「10年以上」だって10％以上あります。交通事故に遭う確率なんかよりメチャクチャ高いんですよ。誰だって交通事故は怖いですよね？じゃなんで介護は怖くないんですか？ってことです。

既出の貴方の返答にて「義父母が要介護となったら長男嫁である私が看ることに」とありましたよね。実の子供である貴方の夫や兄弟ではなく、ある意味「他人の」貴方だけが3年以上も「介護者」となる事態はなんとしても避けなくてはなりません。要介護は義父母両名がなるかも知れませんし、貴方の実父母がなるかもしれないのです。4人分のリスクを貴方一人で負ってはいけません。そのうち一人でも「痴呆」が出ちゃったら貴方が潰れてしまいますよ。（残念ながら介護問題でのしわ寄せはまだまだ女性に偏っているのが現実です）

介護地獄にしないためには公的介護サービス（1割自己負担）を利用しながら、家族が介護で疲弊しないようにする対策が必要です。つまり「金が掛かる」という点について既出でご紹介したような民間介護保険商品を取り入れてください。介護と名のつく商品はいくつもありますが選択のポイントは次のとおりだと考えます。

●寝たきりではなく「寝たり起きたり」という状態でも保障されているか（できれば公的介護保険認定３程度は確保）
●終身保障かどうか
●支払期間が5年では平均までしか守れない。できれば10年間を選びたい

＞私から「こういう商品は、」と案をだすと「それでいい」ということになりそうです。でも私はそれでは嫌です・・。

さすがです。応援します。
現実から目を背けたい人が億劫がるのは良くあることです。目を背けることで「安心という錯覚」に逃げ込めるからでしょうか。
なぜ貴方がそれでは「嫌なのか」をお伝えしてみて下さい。この質問をそもそも立ち上げたとき貴方は「妥当な保険を教えて下さい」と言っていましたね。
でも一連の質疑応答を通じて「商品選び」ではなく、自分が何を守りたいのかという「心」が重要だとお気づきになられたことと拝察いたします。こうしたことをお伝えになれば家族にも真剣に考えてもらえるようになると思います。
「これでパーフェクト」という保険商品は存在しません。たとえ日額1万円の医療保険でも「何となく漠然と選んで」しまっているならば、いざ入院して足りなかったとしたら大きな不満が出ると思います。逆に足りない事もあるかもしれないがここまでは保険、後は自助努力と「分かっていて」加入したなら日額5千円の医療保険でも不満は生じにくいと思います。
つまり「自分の価値観を見据えてから」保険を選ぶことが大事です。ぜひ家族を「教育」してあげてください。貴方自身が気づいたように。

＞また、保険に加入せず貯金で！という意見も出たことを記しておきます。

すばらしい！
でも貴方達の「対応力」を考えたときに甚大なダメージ、つまり「ここまで至ったら絶対お手上げ」という部分には保険も活用することを忘れないで欲しいと思います。私としては次の部分だけは保険でカバーしておいて欲しいです。

●3年以上の長期の要介護
●ガン

死亡は後回し。酷な言い方をすれば亡くなってしまった後は（借金でもなければ）遺族が困るリスクは低い。でも生きてて要介護などで家族を巻き込んでしまったら、家族も本人も不幸になると思います。
どうか貴方やご家族が「身の丈に合った家計バランス」を見出だし、皆が共通の認識を持って家族の絆を深められますように。頑張ってください。

お礼

長い間音沙汰無しで申し訳ありませんでした。（覚えてらっしゃいますでしょうか・・・(--;))
実は晴天の霹靂、なんと私自身が入院し、（たいしたことないんですよ）保険のお世話になりました。保険金がおりてよかった・・ほんっとうに良かった、助かりました(^^;
私自身国内生保の養老と個人年金に入っており、両方共すんなりと、すぐに保険金が入りました。カタカナ系生保って保険金がなかなかおりづらいとの噂をきいたことがあります。今回のように欲しいときに保険金が入るかが不安になります。
さて家族会議ですが、私がこんな事情であまり進展はありません。しかしsato3jokyou10さんのおかげで考えがしっかりし、兄弟にも意向を伝えることができました。

・まず母に関しては死亡保障はナシ。父には残された母のために２００万程度のものを。（カタカナ系の単品を検討中）←しかし私はこれすらいらないと主張中・・・掛捨てより貯金の方が良いと思って。

・２人とも医療保険検討中（カタカナ系の単品・保険料の小さい、保障も最低限のもの）
・介護保険については損保の商品を検討中です。今日郵便局にも介護保険があると聞いたので情報取り寄せ中です。

そしてガン保険は・・・ニッセイの単品商品を見たところ、父母の年齢ではかなりな高額になるため思案中です。
しかし！私達夫婦は加入予定です。

夫は今まで通り掛捨てでもう少しやりすごします。
私は病歴ができてしまったので（ガンではありません）しばらく新しい保険には加入できないと思うので今の保険の満期（約１０年後）を待って、その前にで見直します。

以上、まだ時間がかかりそうですが途中経過を報告させていただきました。
長いお付き合いになってスミマセン・・・。