家計相談させてください。奨学金・ローンの返済

質問

家計について相談させてください。

私　：20代後半、地方公務員
旦那：20代後半、全国転勤ありの会社員
現在、子どもはおりません。結婚１年目で、できたら子どもは１～２年以内に欲しいという希望があります。

入籍後、すぐに旦那の転勤が決まり、隣県同士に離れて暮らしています。
旦那の会社では賃貸を社宅ということで借り入れています。家賃を除いての手取りは20万弱です。ボーナスは年に70～80万もらえます。
旦那は奨学金返済で月に2万（返済残高は400万ほど）、車のローン返済で月に3万（返済残高は250万ほど）を支払っています。

私は地方公務員として働いており、手取りは23万ほどです。ボーナスは年に80万ほどです。
私も奨学金を借りていたので、月に2万（返済残高は370万ほど）を支払っています。

2人の収入だけ見れば十分だと思うのですが、ローンだけで7万以上も支払っています。また、離れて暮らしているので生活費は基本的に各自管理になっており、月々の積立額だけ決めて、貯まった分は共通の貯蓄としよう、と今のところはなっています。
旦那は月に3万・ボーナス時は20万を貯蓄に回し、私は月に4万・ボーナス時は30万を貯蓄しています。ボーナスの時は、旦那は貯蓄に回す分が少ない分、車のローン返済に回しています。

先月、結婚式をしました。その関係もあり貯蓄額は今のところ2人で150万ほどしかありません。
今後、子どもを早く授かりたいと思う一方で、授かった場合は私が仕事を休んだり辞めたりする可能性もあります。奨学金やローンの返済のことも気になっており、早く完済したい気持ちが強いのですが、今後のことが心配です。

貯蓄額はどのくらいになったら繰り上げ返済に回すべきか等、何かアドバイスをいただければ幸いです。どうぞよろしくお願いします。

回答No.1

noname#231223

ローンや奨学金については「金利負担次第かな」というのが正直なところですね。

奨学金は無金利なら、下手に繰り上げを考えずそのまま返していったほうがよいかと思います。が、奨学金といっても色々ありますから、早期に繰り上げ返済すると「報奨金」をもらえるなどメリットがあるなら、考慮してもよいかもしれません。
（ちなみに日本育英会、もとい日本学生支援機構では、報奨金制度は15年くらい前に廃止されてしまいました）

車なんてローンで買うモンじゃないですが、子どもが出来たら重くさくて私なら乗るのも嫌なミニバンで我慢しなきゃいけなくなるでしょうから、今のうちなのかな。
車に乗っていると何があるかわかりませんから、現金は50万円くらいは確保しておきたいところ。車関係に使える分でそれを差し引いて残債くらいになったら突っ込んでもいいかもしれません。

繰り上げ返済に手数料がかからない場合には、とりあえずあるだけ入れるのも手といえば手ですが・・・金利負担がいくらで、いま無理に返さずそのままやっていくら損するのかを計算していくと、貯金を減らしたり生活を圧迫してまで繰り上げないとダメなものか、見えてくるかもしれません。