保険の見直しも視野に入れてます

質問

よろしくお願いします。

今、私の家庭は夫婦２人のみの転勤先でのアパート住まいです。家賃は５万くらいのところになります。車１台もってて、それは払い込み済みです。
旦那の収入が今現在年収約４００万私が子供も授かりたいと考えているのといつ転勤するのかってのもあるので、扶養範囲内での職場で勤めて年収１００万の計５００万の家庭です
いろいろ事情があり、借金もあと１００万ほどと（あと２、３年で払い済みになる）
貯蓄は２００万近くです。

結婚当初は倒産的なこともあり、大変だったのですが、平成２１年（主人が３３歳のとき）に自分たちで生活していくのに余裕ができてきたので、主人のほうを
ＪＡ共済で医療共済（終身）として、４７年間払い込みで共済期間は終身、共済掛け金が４５８０円で入院したとき１日５０００円の１回の入院につき１２０日まで保証（８０歳まで入院については無制限、８０歳以降は入院については７００日）
手術のとき１回につき、２５０００～２０００００円（手術の種類に応じて）
死亡したとき５０００００円

と、死亡保険を２パターンかけていて特約としてつけてます。２７年間払い込みで共済期間も２７年間（６０歳まで）
死亡、所定の第１級後遺障害の状態、所定の重度要介護状態のとき、１４５０万　共済掛け金５３８０円
災害給付特約が４７年間払い込みで共済期間も４７年（８０歳まで）災害や所定の感染症で死亡、所定の第１級後遺症障害の状態、所定の重度要介護状態のとき、１０００万　共済掛け金５２０円
災害による所定の第２級～第１０級の後遺障害の状態で５０～８００万

これで、月に１０４６０円払ってます。（実際は１年分一括払いしてるので、もう少し安く払ってますが。

これと、私と主人の夫婦型で、掛け捨て型で、アリコの保険に平成１９年に夫婦型で入院保険（手ごろでがっちり入院保険）というのに入ってます。
掛け捨て型で、契約期間１０年間は保険料があがらないタイプなんですけど、月に夫婦で３９８１円払って、主となる人（主人がなくなったときは災害、病気ともに１００万）
医療部分は、入院につき夫婦ともに１００００円（たぶん主契約の人が１８０日型で妻になる人は６０日型だとおもいます）　手術をしたとき、夫婦ともに１０万円とかいてて、平成２９年できれます。

平成２９年のときには、自分の保険（掛け捨て）がきれちゃうので、入院保険は見直していかないといけないとおもっています。（借金のほうもおちついたら、自分も終身型の入院保険も検討中です。）
あと、子供も１人はほしいとは考えています。

うちらの家庭だとどれくらい保険にお金かけていくのがよいのか、悩みどころで・・・主人のかけてるＪＡ共済は硬い感じだと思うんで、はずして別のところにする・・・とか、友人に話きいたときは、夫婦と子供あわせてで、１００００円いかないともいってたし、（死亡保険をいれてないみたいです）
どれくらいの金額で保険料を出すのがうちらの世帯ではよいのか。あと、この保障で、大丈夫なのかな？というのが不安になってきたので、質問しました。

なにかよいアドバイス等ございましたら、よろしくお願いします。

回答No.2

terepoisi · ベストアンサー

レスありがとうございます。

保険の無料相談はネット、実店舗、自宅訪問といろいろありますから検索してみてください。
私は取り扱い保険が多い地元の代理店を選んで、自宅訪問してもらいました。

どの代理店からもどっさりとお勧め商品の設計書をもらえます。
代理店や営業担当によってけっこう違いがあってビックリでした。
先方も手数料で経営が成り立っているのでやたらと早期加入を勧めてくる所は注意してください。

特定の保険会社や共済と違って、複数会社を組み合わせて加入すると、
夫婦保険などの家族特約より安く、手厚い商品も有ります。
また見直す際も一部を解約できて柔軟な対応ができます。
それでも人によって向き、不向きがあると思いますからまずは相談してみましょう。
はっきり言って、公的保障の範囲内と貯蓄で賄う覚悟があるなら民間の医療保険は無くてもなんとかなります。
私は保険料負担と相談して『癌にはならない、なったらあきらめます！』と宣言して担当さん大笑い。

家計簿は年間収支がわかる程度の物でかまいません。
年間の総収入と公的負担（税・保険料など）それと生活費、負債や貯蓄状況がわかるといいです。
それとこれからのおおまかな生活設計です。
ご主人様ともよく話し合って考えてくださるとうれしいです。

お礼

＞保険の無料相談はネット、実店舗、自宅訪問といろいろありますから検索してみてください。
私は取り扱い保険が多い地元の代理店を選んで、自宅訪問してもらいました。

なるほど、取り扱い保険が多い代理店を狙うんですねｗ勉強になります！一度そのやり方で主人と話してみたいと思います。
手数料で経営が成り立っているんですね＾＾；情報はほしいですけど、進めてこられると困りますね＾＾；

＞特定の保険会社や共済と違って、複数会社を組み合わせて加入すると、
夫婦保険などの家族特約より安く、手厚い商品も有ります。

ｆｍｆｍ・・。複数の会社での組み合わせですか～・・。たぶん自分は器用ではないので、１か2の保険会社で決めていきそうです・・ｗ

＞家計簿は年間収支がわかる程度の物でかまいません。
年間の総収入と公的負担（税・保険料など）それと生活費、負債や貯蓄状況がわかるといいです。

エクセルにて家計簿はつけているんですけど、結構適当で（笑）毎日家計簿つけてはいるけど、それを年間での表にまとめることをしていないから、いまのままでは保険会社の人にはとてもみにくい状態になっていそうです。
ちょっとまとめたら、年間収支がつかめるとはおもいますが＾＾

ほんとうに色々アドバイスいただきましてありがとうございました！これ実行していけるようにしていきたいです＾＾

ではここで、締め切りします。

回答No.1

terepoisi

＞どれくらい保険にお金かけていくのがよいのか

必要な保険金額を算出してそれに見合う商品で組み立てますが、
普通は、家計費からどのくらいを保険料に振り向けられるか、で決めることが多いです。
このくらいは必要だと勧められても、保険料が家計を圧迫しては意味がありませんし
途中で払えなくなるおそれもあります。

大雑把な目安として、私的な保険料は収入の４%以内が理想です。

理想の費目割合を参考にしてください。
http://www1.nhk.or.jp/asaichi/2013/06/10/01.html

私的な、というのは他に公的健康保険料や厚生（国民）年金の負担があるので
公的私的合わせて10%以内を目安にしたほうがいいと思います。
ご主人が40歳になったら介護保険料の負担が始まります。

貴女の保険満了後と今後お子さんを授かった場合に今の保障で充分かどうかと、
お子さんの学費準備をどうするかというのが問題になると思います。
見直しはその時でもいいと思いますが、ライフプランを考える意味でも
一度保険の無料相談を利用してライフステージの節目ごとに
必要になる金額を計算してもらってはどうでしょうか？
家計簿を持参するとフィナンシャルプランナーがアドバイスしてくれます。

あと、公的保障でカバーできる部分もあるので
それをしっかりと計算に組み入れてくれるプランナーでないといけません。
面倒でも３つくらいはハシゴして比べてみてください。

我が家も倒産失業経験者です（笑）
倒産した時、子どもが生まれた時、家を購入した時、完済した時、それぞれの節目で
保険を見直し、増額や減額をして家計を維持してきました。
今のようにきちんと将来設計を考えておられるならダイジョブですよ。

お礼

ご回答＆アドバイスすごくためになりました。

＞理想の費目割合

手取り30万に対して、保険費用が１２０００円っていうのが理想なのですね。理想像がみえていなかったので、目からうろこ状態です。それと、4パーセント（保険料のみで）なら、それくらいの支払い額・・・ではあるのと、公的な健康保険料厚生年金だけで、保険１６０００円と年金２８０００円支払ってる（会社員なので、最初に引き取られる）でもう10パーセントをこえちゃってる・・ｗｗなんたることだろうか・・・と思いました・・・ｗ
そこに介護保険料・・・ｗ子供を授かったら、自分の給料もある程度の期間はストップしますから、きつきつですねぇ＾＾；；

＞一度保険の無料相談を利用してライフステージの節目ごとに
必要になる金額を計算してもらってはどうでしょうか？
家計簿を持参するとフィナンシャルプランナーがアドバイスしてくれます。

これ、やったことがないんですけど、すごく興味はあります。でもなかなかやったことないことなので、一歩踏み出すのに不安があります。もしよければ、どういう形で、そのファイナンシャルプランナーの無料相談というのを調べてうけているのか、ぜひもう一度回答してただきたいです。
それと家計簿も持参ですね。ライフ生活全面をサポートしてくださりそうな感じなんですね＾＾

＞あと、公的保障でカバーできる部分もあるので
それをしっかりと計算に組み入れてくれるプランナーでないといけません。
面倒でも３つくらいはハシゴして比べてみてください。

なるほどです。ぜひとも3社ほどハシゴして、今の自分にあったファイナンシャルプランナーを見つけてみたいと思います。

＞我が家も倒産失業経験者です（笑）

同じような経験をされていらっしゃるのですね（笑）
でも、将来設計をちゃんとされて、今では、安定した生活をおくっていらっしゃる方なんだろうなぁと感じました。

すごく勉強になりました。ありがとうございます＾＾