定年後に建て替え予定｜同居の予定や賃貸費と住宅貯蓄について考えてみました
- 義実家から車or電車で2時間半の主人の職場近くにマンションを借りていますが、いずれは同居の予定です。
- 主人の定年後には、現在義祖父母が住んでいる家へ入ることになると思います。
- 定年まで賃貸で家賃を払いながら、定年後に一から建てるのは負担が二重だと感じています。定年まで住むマンションを購入し、実家に戻るときに売却し、その費用を建て替えに充てる方がいいのではないかと考えています。
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定年後に建て替え予定
30代の長男嫁です。 義実家から車or電車で2時間半の主人の職場近くにマンションを借りていますが、 いずれは同居の予定です。 同居といっても、義実家には主人の祖父母も健在で、2家族で敷地内別居をしていますので、繰り上げ方式にその形を引き継ぐと思います。 2時間半かけて通勤するのは厳しいので、恐らく主人の定年後に 現在義祖父母が住んでいる家へ入ることになると思いますが、祖父母が住んでいる家は戦前からある古い平屋なので、建て替えをしなければ住めないと思っています。 そこでふと気付いたのですが、定年まで賃貸で家賃を払いながら、定年後に住む家を一から建てるのは負担が二重ですよね。 同じ立場の方は、毎月賃貸費を払いながら、老後住む住居の貯蓄をしているのでしょうか。 30年近く賃貸で家賃を捨てていくより、定年まで住むマンションを購入して、実家に戻るときに売却し、その費用を立て替え費用に充てた方がいいのでしょうか？ ちなみに3歳と0歳の子供が二人、夫婦の年収は600万弱、毎月10万程度の貯金ができています。 文章がまとまらず申し訳ありません、よろしくお願い致します。
- babanat
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- 新築一戸建て
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No.4です。 追加の御質問を拝読しました・・・ １LDKにお住まいであれば、御長子様が小学校へ入学するくらい迄には広い物件に移り住んだ方が宜しいですね。 【試算】 お住まいの地域の賃貸物件相場が分かりませんが、「そこそこ新しめで3LDK以上の戸建てorマンションで、相場は2800万前後」という事から、その地域の３LDKの賃貸物件を契約して、月額10万円程度の賃料＋共益費と想定できますので、３０年分を計算します。 年額120万円×30年間＝3600万円 次に2800万円の分譲物件を購入するとして、上記と同じく30年ローンを試算してみます。 貯金800万円から手元資金を300万円残すとして、諸費用・転居費等で100万円は必要ですから、2400万円の借入金です。 変動金利は2％未満で安いですが、インフレ傾向を考えれば危険ですので、2.5％の固定金利とします。 そうなると、 ローン総支払額：約3400万円 管理費・修繕積立金等：2.5万円×12か月×30年＝900万円 つまり、30年ローンで2800万円の分譲マンションを購入すると、4300万円支払うことになります。 毎月の支払額は12万円弱ですね。 ただし、30年後に売却するとして、おそらく売却相場は700万円前後。 4300万円＋貯蓄取崩分500万円－700万円＝4100万円 つまり分譲マンションを購入して30年住むということは、4100万円を消費するということです。 これを月額に直すと、月額約11万円強です。 ということは、分譲マンションを購入しても実質上の資産形成は200万円程度にしかなりません。 とはいえ、賃貸マンションより分譲マンションの方が建物グレードが高く、断熱性も高いケースが多いので、同じ床面積なら分譲の方が毎月の光熱費を少々節約できるかも知れません。 再度まとめます。 賃貸（賃料月10万円）の30年間コスト：3600万円 分譲（30年ローン）の30年間コスト ：4100万円 この仮定における比較では、賃貸の方が500万円ほどお得という結果となりました。 ただし、上記の概算における数字が若干変わるだけで、この損得は簡単に逆転しますし、 賃貸と分譲では建物や設備のグレードが異なるので、損得だけは判断できません。 500万円余分に払っても、それ以上の満足と快適・安全を得られる可能性もあります。 ※以上は仮定の数値を元に作成しましたので、現実とは完全一致致しません。 目安程度にお考え下さい。 で、結論。 「賃貸と分譲は、どちらが得、どちらが無駄という事はありません」 「分譲の方が満足感が高くてハイリスク、賃貸の方は満足感が低めでローリスク」 ということになります。
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- Mokuzo100nenn
- ベストアンサー率18% (2123/11344)
定年後に家を建てる場所に困らないのであれば、現役時代に借金をせず賃貸ですごすのがお勧めです。 4000万円程の借金を30年ぐらいで返済する場合、返済総額は5000万円で、銀行の儲けは1000万ぐらいではないでしょうか。 この「銀行に行ってしまう1000万円」を自分の手元に残せばよいのです。しかも手元資金は、国債や外債にしておくなど長期には利回りが味方に付きますので、銀行に払う1000万円を手元に残して安全に運用するだけで30年後には1500万円ぐらいに増幅するものです。この1500万円で隠居用の自宅をたてることができます。 「銀行に行くかカネ」だけで自宅が一軒建つのですよ。
お礼
ご回答ありがとうございます。 やはり、ローンを組むとそれだけのお金が利息として飛んでいくのですね。 家を購入するということがそんなに大変なことだったとは。。。 貯金を運用することについて考えたことがなかったので、なるほどと思いました。 ある程度貯まった時点で、必要な金額だけを手元に残し、安全な運用に回すことも考えてみたいと思います。 やはり勉強が必要だと痛感しました。 目を覚めさせて頂きありがとうございました！
結論からいいますとこれからどんどんお金が必要になっていきます。 毎月１０万円×１２ケ月×３０年＝３６，０００，０００円 土地さえあれば十分豪邸が立つじゃないですか。私は４１才で３６，０００，０００円のローンを組みました。 さて今現在マンションの賃貸料＋１０万円程度の貯金。いつまで維持できるかでしょうね。私は子供が幼稚園の時から塾と水泳に行かせました。二人で約６万円。車ががたがきて買い換えました。５００万円その他車検１３万円自動車税５万円。 子どもの学費にと学資保険入りました。一人月1万6千円。ピアノを習いたいというので電子ピアノを調達してきました。 そのうち本物が欲しいといいだし１００万円。親が無くなりました。葬儀代保険入ってましたが他に１００万円かかりました。 子ども達は小学校・中学校と塾がよいでずーと約６万円。その他に夏季講習や学力試験。新入学時の教材費。子供の携帯電話。羽が生えている用にお金が出て行き、当初立てていた目標の貯金には遠く及びませんでした。 私は酒もたばこもギャンブルもしません。せいぜい医療費が月１万8千円。もう毎月ぎりぎりのところで生活しています。 ＞そこでふと気付いたのですが、定年まで賃貸で家賃を払いながら、定年後に住む家を一から建てるのは負担が二重ですよね。 大変ですよね、せめて家を建てるのは定年前にしては、定年してしまうとローンが組めません。２～３年は2時間半の通勤を頑張るとか。でも土地がすでにある分羨ましいですね。
お礼
ご回答ありがとうございます。 確かに、今は１０万貯金できていますが、いずれ私が正社員からパートに変わることや、 子供たちの成長に伴う出費を考えると安定して貯金するのは難しいと思います。 主人は地元に愛着があり、もちろん金銭的な面でも早く実家に帰りたがっています。 ２時間半の通勤でも自分は大丈夫！と言い張っていますが、残業があり通勤２０分の今でも帰りが 22時、23時なので、体壊すからダメ、と私が止めている状態です。 一時期は実家の近くに転職をすることも考えていたようなのですが、年齢的にもう厳しそうです。。。 たとえ定年の数年前にローンを組めたとしても、年金でローンを返済するのも大変そうなので、 結局はそれまでに建て替え費用を地道に貯めるしかないんですよね。 身を引き締めて貯金に励みます。 ありがとうございました！
- kutugen
- ベストアンサー率66% (76/114)
賃貸か分譲マンションかにつきましては、損得よりその利便性やグレードの満足感によって選んだ方が宜しいかと存じます。 仮に分譲マンションを購入したとしても、管理費は現在の共益費の数倍になるでしょうし、修繕積立金も管理費と同程度必要です。 （分譲時に修繕積立金が安く設定されているものは将来必ず上がります） 更に分譲物件を購入すれば固定資産税も支払うことになります。 （これについては控除分とある程度相殺できます） 更にローン金利分と、分譲マンションの将来的な資産価値下落分を合わせれば、 必ずしも「賃貸で家賃を捨てている」とは言えません。 おそらくその差額は些少でしょうし、場合によっては賃貸の方がトクな場合もあります。 現在の政権はインフレターゲティングしていますので、不動産購入が有利との見方もありますが、 少子化による人口減少で不動産需要が減少し、そのメリットは相殺されるとも言われております。 今現在、貯蓄が８００万円あり、毎月１０万円の貯蓄が出来ているのであれば、 将来なにかあっても、ある程度は安心ですよね。 人生はコスト面だけでなく、リスク面との兼ね合いを考える必要があります。 御主人の転勤、勤務先そのものの移転、御家族の賠償責任発生や、 義父母・義祖父母を含む家族の介護・看病する必要が発生したり・・・ とにかく人生は何があるか分かりません。 分譲物件をローンで購入していると、そういった突発的事態にすぐ対応できませんし、 急ぎの売却は安く見積もられますし、転居諸費用も発生します。 今の賃貸物件に特に不満が無いのであれば、現状を保って貯金していくのも一つの選択です。 まことに失礼ではございますが、義祖父母様が近年中にお亡くなりになる可能性もあると思いますし、 そうなった場合は御主人の定年まで駐車場等で収益化したり、分筆して売却という選択もあると思います。 また、義父母様方の土地家屋も含めて売却し、その売却金も使って御主人の勤務地に近い場所で土地を購入し、新たに二世帯住宅を建てるというプランもあります。 このように長ったらしく可能性や選択肢を羅列しても、質問者様はかえって混乱されるかも知れませんね。 そこで御提案です。 分譲物件の購入は、義祖父母様方を看取るまでか、お子様方が独立するまでお待ちください。 その時には、もっとはっきりと必要な人生計画が見えてまいります。
お礼
具体的なご回答ありがとうございます、大変参考になりました。 図々しいお願いですが、さらに具体的な我が家の状況を踏まえた上で再度ご教示頂けないでしょうか。 下にも書きましたが、現在家族4人で1LDKに住んでおり、下の子供が動き回る頃までには 広めの部屋に引っ越したいと考えています。 さらに、いずれ子供たちが中高生になって一人部屋を与えたいことを考えると、いずれは3LDK以上の広さが必要になり、家賃が5万円ほどUPすることになります。 子供の成長に合わせて何度か引っ越しをするとなると、引っ越し費用もかさみます。 順調に世帯収入が上がっていけばいいのですが、私の職場が少し遠く、数年後には退職しなければいけない（子供が3歳までしか時短を取得できないので）ため、近場でパートをするとしても、しばらくは今の収入を維持するのが精一杯かと思います。 ちなみに義実家は最寄駅から車で30分ほど離れた、大きな車は入りきれないような通り沿いの不便な場所にあり、土地の有効利用はできないと思います。 代々そこに住んできたご先祖を大切にする上に、近所に住む親族の結束の固いご家庭なので、売却や引っ越しはあり得ないと思います。。。 このような状態でも、賃貸で家賃を払い続けていていいのでしょうか？ こまごまと申し訳ないです。 お時間のあるときで結構ですので、宜しくお願い致します。
- toteccorp
- ベストアンサー率18% (752/4134)
私なら中古の戸建かな。 家は売れなくても土地は売れると思う。 30年後マンションは安くしても売れないかもしれません。 売れなくても毎月お金が出ていく。 戸建ては自由があります。 中古戸建を買い、貯金も毎月10万円が良いのでは。
お礼
ご回答ありがとうございます。 中古の戸建て、早速今住んでいる家の近くでちょっと探してみました。 車を所持していないもので、駅近、子供の保育園に自転車圏内、という条件で探すと かなり限られてしまいますが、ないことはなさそうです。 30年住む前提で、そこそこ新しめで3LDK以上の戸建てorマンションで、 相場は2800万前後のようです。 私たちの収入、貯蓄額で、10万の貯金を続けながら定年までに払い終えることは可能なのでしょうか？ 戸建てにしろマンションにしろ、購入すると固定資産税や管理費や利息が発生すると思います。 それを含めて、今の家賃と同程度の出費で購入できるのでしょうか。 分からないことだらけですみません。 そういう具体的な相談はどこで相談したらいいのでしょう。。。 不動産屋さん？銀行？？？
- nagaineko
- ベストアンサー率28% (563/1989)
＞恐らく主人の定年後に 主人が定年した時、主人の親は何歳ですか？ かなりの高齢ですよね。もしかしたら生きてないかも しれないですよね。 もし健在なら、親に古い平屋にうつってもらえばいいんですよ。 それに、そんな先の事、思うように何かならないです。 途中で、入院するかもしれないし。 そう思えば、身軽な賃貸も悪くないと思いますよ。 マンション購入って言っても、売却時の値段が、 想定を軽く下回るなんて話、よく聞く話ですし、 あてになりません。 途中での計画変更にも融通がきかず困る可能性も ないとはいえません。 ＞ちなみに3歳と0歳の子供が二人、夫婦の年収は600万弱、毎月10万程度の貯金ができています。 これから子供にもお金がかかりますし、あまり欲をかかずに、 現状維持で行った方が手がたいような気がします。
お礼
ご回答ありがとうございます。 義両親が住んでいる家ですが、失礼ながら建築費を安くあげたのか、築20年の今でも既に古めかしく、 ドアが閉まらないなどの不具合が生じていますので、定年後に築50年となっている実家に そのまま住むのは難しいのではないかと思います。。。 地道に貯金して、定年後の建て替え費のことは義両親と相談してそのときに考えた方がいいのかもしれませんね。 ただ、今の賃貸は広めの1LDKですので、この先2人の子供に一人部屋を持たせられる程度の賃貸に いずれ引っ越す必要が出てくると思います。 そうなると、家賃はおそらく5万円近く上がりそうです。 順調に世帯収入が上がっていって、10万の貯金を続けられればいいのですが… 少し落ち着いて考えてみます。 ありがとうございました。
- ikuchan250
- ベストアンサー率24% (1063/4275)
貯蓄額も判らないので判断しかねるから、次のサイトで試算して。 http://www.hownes.com/loan/sim/ http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/shinki/sim/index.html http://www.jhf.go.jp/simulation_loan/index.html http://www.flat35.com/simulation/ http://www.mizuhobank.co.jp/cgi-bin/loan/payment.cgi ちなみに返済額は年収の30％を超えると危険水域と言われているはずです。
お礼
失礼しました、今のところ、貯蓄額は夫婦で800万程度です。 主人は28歳ですので、定年までは30年強あることになります。 教えて頂いたサイトを見てみましたが、金融に疎い私はTOPページを見ただけで目が回りそうです。 きちんと勉強しなければいけませんね。
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- その他(暮らしのマネー)
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- ベストアンサー
- その他(結婚)
お礼
具体的な試算をして頂き、ありがとうございます！ 賃貸と分譲の利点・欠点がよく理解できました。 ＞30年ローンで2800万円の分譲マンションを購入すると、4300万円支払うことになります。 家を購入するということ、30年のローンを組むということはこういうことなのですね… 具体的な金額を提示して頂き、目が覚めました。 今住んでいる辺りの３ＬＤＫを実際に探してみたところ、だいたい12万かかりそうですので、 分譲と賃貸では金額的にはほどんど差がなさそうです。 結局、kutugen様がおっしゃった通り、満足感は高いがハイリスクの分譲か、満足感は低いがローリスクの賃貸か、という問題に行き当たるわけですね。 今の賃貸でも特に不便を感じませんし、ハイリスクを負える金銭的な余裕があるわけでもないし、 地道に賃貸に住みながらコツコツ貯金を続ける方がいいのかな、と思えてきました。 買うなら早い方が、と焦っていたので、見通しがたってとても気が楽になりました。 お忙しい中、詳細にご教示頂き本当にありがとうございました。