家計診断お願いします。

質問

都内在住で、夫37歳、年収600万、妻37歳、年収600万、子3歳（保育園）、今年秋に第二子が生まれる予定です。
3年前に購入したマンションのローンの残債が2000万、それを後17年で支払う予定です。
生活費（ローン支払い含む）は月40万弱です。
今後の出費予定は、5年後？車買い替え（300万）、10年後？マンション買い替え（5000万？）といったところです。
教育は、小学校は公立、中学から私立もしくは都立中高一貫への受験を考えています。
貯蓄は3500万ありますが、金融商品にうとく、すべて普通預金としているのでローンの繰上返済か運用にまわすべきか悩んでいます。
また支出を減らす必要があるかも悩んでいます。
皆さんならどうされますか？

回答No.5

noaiaiki

住宅ローン控除を考慮すると、住宅ローンの完済はせず、東京スター銀行の預金連動型住宅ローンを利用すると下手な運用よりずっとお得です。

預金を2000万円してそれをロックすることで、抵当権の設定不要でローン金利が０となります。

わたしも利用しており、教えてgooに記載していますのでご参考にしてください。

http://okwave.jp/qa/q6384211.html

参考URL：

http://okwave.jp/qa/q6384211.html

回答No.4

chocot430

23区在住、アラフォーの共働き妻です。
収入はお宅より少し少ないくらいかな…。貯金も1000万位は少ないです。ただ、今のところ子供がいないのと（ただし義母がいますが）、ローンのない庭付き一戸建て所有です。

うちの場合は、ライフプランを立ててキャッシュフロー表を作り、シミュレーションしてみました。
はじめは結婚したとき、その後、収入や生活に変化があるたびにシミュレーションをやり直しています。
そのシミュレーションに基づき、年間の貯蓄額を決め、月々の予算を立てて、計画的に家計運営をしています。
ちなみに、うちの月の生活費予算は、基本25万です。（住宅ローンはありませんが、ローン的な支払いが8万円程度あります。）
共働きで余裕があるため毎月なんだかんだと使って、あんまり予算内に収めてはいないのですが、基本的にはひとりの収入で生活が賄えるようにしています。（予算からはみ出しているのは主にレジャー費や外食費で、残業代がない月などは使わないようにコントロールしています。）

不確定要素が多くてシミュレーションはやりづらかったですが、ざっくりと考えられる何パターンかで作ってみました。
子どもなしの場合、1人の場合、2人の場合、ずっと共働き、途中から片働き、収入をセーブした場合…など。車の買い替えサイクルや旅行、家のリフォーム、などの支出予定も加味して。
長生きの家系なので、90歳までは生きると仮定して、貯金がゼロにならないように。
収入はほとんど増えない前提で少なめに、支出は不測の事態を想定して多めに見積もっています。（なので、もうちょっと長生きしても大丈夫かなと思います…）

お宅の場合はどうしたらいいのか、正直前提条件が少なすぎてよくわかりません。保険などのリスクヘッジがどうなっているかもわかりませんしね。
ご自分でライフプランを立ててシミュレーションしてみたらいいと思います。

ただまぁ、このままずっと共働きで今以上の収入が維持できるなら、あまり心配はいらないかなとは思いますけどね。
ただ、それもシミュレーションしてみないことにはわかりません。

うちは住宅ローンがないので、今の住宅ローン控除がどんなにいいものかはわからないのですが、ローン金利よりも返ってくる額が大きいのですか？
もしそうなら、繰り上げ返済はしないほうがいいと思いますけど…。
でも、あと17年もローンを払い続ける必要はないかなと思います。ずっと控除があるわけじゃないですよね？
どちらが得なのか、どの段階で繰り上げるのが得なのかは、計算してみないとわからないと思います。

普通預金に3500万も置いておくのはバカバカしいです。
いくら金融商品に疎いからって…何も知らない子供じゃあるまいし。
せめて定期にしたらどうですか？
ちゃんと探せば、この低金利時代でも年利1弱％程度では運用できると思いますよ。3500万の1％は35万。10年で350万です（複利計算は面倒なので考えません）。仮にその半分の金利で、運用する額を減らしたとしても10年で200万くらいは増やせそうです。
それだけまとまったお金があれば、お金自身が勝手に働いてくれるのに、本当にもったいないです。

私は10年以上使わない予定のお金は300万、500万などの単位でできるだけ長期で少しでも金利のいいところに預けています。使う可能性のあるお金は定期、定額などで、10～100万単位で。（もちろん、１つの金融機関で1000万を超えないように。）
ハイリターンを狙う必要はないので、基本はローリスクローリターンですが。
ただ、独身時代に勉強のため、と思って始めた株式・投資信託・外貨預金なども持ってはいます。それは独身時代の貯金から300万程度で、最悪なくなってもいいと思ってやっていますが、まぁトータルで見れば結構プラスにはなっているかな。でも、これに関しては勉強のようなゲームのような…プラスをあてにしたことはありませんし、基本ないもの、くらいの扱いにしています。

長くなってしまいましたが、少しでもご参考になれば幸いです。

回答No.3

ma-fuji

＞貯蓄は3500万ありますが、金融商品にうとく、すべて普通預金としているので
いくら、低金利の時代とはいえ、そんな高額を普通預金はないでしょう。
ウチは、１００万円あればすべて定期預金です。
３５００万円を１００万円ごとの定期にしておけば、必要なときに必要なだけ解約して使えます。
なお、ペイオフで１金融機関１０００万円までしか保証されないので、金融機関は分けたほうがいいでしょう。

＞ローンの繰上返済か運用にまわすべきか悩んでいます。
税金のローン控除もあるので、あ、どっちでもいいでしょう。
運用といっても、ハイリスクハイリターン、ローリスクローリターンです。
貴方のような収入があってお金に困らない人は、投資など考えないほうがいいですよ。
お金に困ることはないでしょうし、贅沢三昧しなければ必要以上に増やそうとしなくてもお金は貯まるでしょうから。

＞また支出を減らす必要があるかも悩んでいます。
今のままでいいんじゃないですか。
貯蓄も十分あるようだし、貴方の世帯年収ならいろいろ細かく考えることないでしょう。
高収入の上位世帯ですから。
また、老後だってこのまま共稼ぎなら２人で厚生年金ですから、年金だけで十分余裕の生活できます（まあ、年金が今後どうなるのか不透明なところはありますが…）

＞皆さんならどうされますか？
貴方の世帯のような高収入なら、何も考えません。
使いたいように使って、余ったお金を貯金するでしょう。
お金の心配はしません。
なお、ウチは貴方みたいな高収入世帯ではありませんが、子２人を大学（東京での自宅外通学。１人は国立ですが１人は私立）までだし、家は持ち家で親が建てたものですがリフォーム等で７００万円くらいはかけ、預貯金は貴方の世帯以上にはあります。

回答No.2

Prairial

こんにちは。質問者さんとほぼ同じ世代の専業主婦です。主人は海外単身赴任、子供は娘一人です。
ご質問ですが、年間の支出内訳などが示されていないので、なんとも申し上げられませんね。
ただ、2000万のローンを17年とは長いですよね。せめて10年くらいにしないと。
我が家では6年前に家を建て、自己資金の不足分3000万円（金利込み）を10年のローンで組んでいます。
既に1800万円返済していますので、あと4年で1200万円返済です。主人とも相談しましたが、
1200万円程度なら今全額返済することは可能ですが、それをするメリットが無いので、そのままにしています。
従って現在は年間300万円、月々25万円の返済です。
ウチは中2の一人娘を私立の女子校に通わせているので、この授業料、語学やスポーツの習い事の月謝などが
合計年間200万円以上かかっています。
従ってローン返済と教育費の2つの科目だけで、年間500万円以上の支出があるので、
月々の給与分からの預貯金をする余裕がありません。かろうじてボーナス分が貯蓄に回っている程度です。

質問者さんの場合、お子さんが2人になるわけですから、これから大学卒業までの総経費は、
お二人で最低4000万円はかかりますよ。中学から私立ならね。
我が家は一人娘ですが、娘が大学卒業までの経費は3000万円で予算を組んでいます。

あとマンションの買い替えとありますが、一戸建てでなくマンションにこだわる理由があるのでしょうか？
預金をFXや金、株式や債券で運用されることもそれなりのメリットはありますが、
ある程度専門的な知識が無いと損をする可能性もありますね。
為替や株式は一種の博打ですからね。ハイリスクハイリターンです。

ただ、全てが普通預金というのはどうかと思いますから、健全に貯蓄を増やすなら他の方法も考えるべきだと思います。

支出を減らすかどうかは、お書きになった情報だけではお答えできませんね。
現在の家計が何にどれだけ支出してるかが分からないと、なんとも申し上げられませんよ。

回答No.1

noname#154528

わざわざ、ここにまで書くことでは全くありえません。
更には、他人の家計診断など、誰一人として興味すらわきません。
頭・・・・・