医療保険の入院日数見直しの相談

質問

2012/1/4相談の方と似た様なお話しなのですが、少し条件や考え方が違うため、皆さんのアドバイスをいただけないでしょうか。

平成３年に契約した医療保険があるのですが、見直した方が良いかどうかで迷っています。
ポイントは１入院の日数と、通院保障と考えています。

現在契約中内容：
・病気で８日以上の入院　１０千円／日　７３０日まで
・７０歳まで保障・保険料払い込み(７１歳から保障無し)
・解約返戻金無し
・保険料：７７１０円／月
・今まではに保険金の請求はなし。

妻も別途同じ保険で入院日額が　６千円／日で、保険料が４３８０円／月です。。

入院期間が短くなっている現在は、日帰り入院や通院保障に対応した保険もあるので、オリックスのＣＵＲＥなどの保険に乗り換えた方が良いのかなと考えています。
尚、ＣＵＲＥ６０日型終身払いで日額　１０万円／日にすると、保険料は６８３０円／月です。妻は２８１５円（入院日額５千円）です。

迷っているのは以下の点です。

１．高齢の方が病気になる→７１歳以降の負担も考えて、終身医療保険に入り直した方が良いのではないか？
２．こらからの入院対応の考え方として、平均入院日数が短くなっているので、１入院１２０日ぐらいの保険であれば十分なのか、それとも長期入院に備える方が良いのか？
３．９０日を超えると病院から退院をせかされる事が多い(診療点数が減るためで、父親がそうでした)ですし、平均入院日数も短くなっているので、通院保障が付いた保険が良いのではないか？

そのままにしておくのが良いか、変更した方が良いか、ＣＵＲＥより良い保険があるなどアドバイスお願いいたします。
よろしくお願いいたします。

回答No.2

及川 晋哉（@fiji555）

元外資系保険代理店だった者ですが・・・

オリックスの「キュア」も良いと思います。
ただ、理想は・・１入院６０日ではなく、１２０日が欲しいですね。
（僕自身、うつ病で入院した事がありますが・・２回とも３ヶ月の入院でした）６０日プランだとオーバーしてしまいます。

オリックスの「キュア」も通販は、６０日しかないんですが・・・
代理店経由なら、１２０日もあるそうです（電話で確認しました）
http://www.oriori-direct.jp/menu/

ここからは、ボクの個人的な考え方ですが・・・

現在の、公的医療制度が数年ごとに・・改正されています。
ですので、その度に・・民間の保険会社も新しい保険を開発してきます。

そこで・・・

おすすめは、１０年更新型の医療保険を選択することです。
（メリットは、毎月の掛け金が安いので・・新しい保険に変えやすいからです）

で、余ったお金は、貯金しておくなり、運用するなりして・・備えておきましょう（笑）

お礼

ご回答ありがとうございました。
また、わざわざご友人にお電話で確認までしていただけるなんて、大変ありがとうございました。

ＣＵＲＥには１２０日タイプもあるとは初耳でした。
インターネットの情報だけでは、限界があるのかもしれませんね。

１０年更新型だと、同条件では契約更新のたびに、年をとった分、保険料があがるという認識でいたのですが、違ってるのでしょうか。
定年後は貯金の取り崩しと年金生活になると思うので、負担は増やしたくないなぁと思っています。
でも、契約更新の度に、その時々の新しいニーズの取り込みや保証の強化を行っているから、高くなるのは当たり前なのかもしれませんね。
大変参考になりました。

回答No.1

rokutaro36

（Ｑ）高齢の方が病気になる→７１歳以降の負担も考えて、終身医療保険に入り直した方が良いのではないか？
（Ａ）私もそのように思います。
老後は年金生活になります。
病気になる可能性も高くなります。
医療費として、いくら用意したら良いのか、誰にもわかりません。
ならば、保険として保障しておくことが安心であり、
老後のマネープランが立てやすくなります。

（Ｑ）こらからの入院対応の考え方として、平均入院日数が短くなっているので、１入院１２０日ぐらいの保険であれば十分なのか、それとも長期入院に備える方が良いのか？
（Ａ）平均入院日数が短くなっているのは、その通りですが、
どうして短くなっているのか、という理由が重要です。
一つには、医療技術が発達したからです。
かつては、開腹手術をして１ヶ月の入院が必要だったのが、
腹腔鏡手術により１週間で退院できることも珍しくありません。
では、長期入院がなくなったのでしょうか？
いいえ。今でも、脳卒中では平均で１００日を超える入院であり、
それ以外の病気でも、重症患者は、長期入院になっています。
つまり、長期入院はなくなっていないのです。
もう一つ、厚生労働省の統計では、
３０日入院して、転院して、また３０日入院すれば、
３０日の入院が２回（または２人）とカウントされますが、
実際には、６０日の入院です。
医療保険は、言うまでもなく６０日とカウントします。
厚生労働省の統計も良く見れば、退院患者の５％は、
転院であることがわかります。
http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/kanja/08/dl/04.pdf
「平均の入院日数は短くなっている。
しかし、長期入院がなくなったわけではない」
というのが事実です。

（Ｑ）９０日を超えると病院から退院をせかされる事が多い(診療点数が減るためで、父親がそうでした)ですし、平均入院日数も短くなっているので、通院保障が付いた保険が良いのではないか？
（Ａ）９０日を超える場合には、転院させる場合が多いです。
それが統計上の５％に現れています。
一方、通院患者は増えていることも事実です。
つまり、それだけ、治療のパターンが増えているということです。

医療保険は、１００種類以上あるといわれています。
どうしてＣＵＲＥを選んだのか、その理由がわからないので、
その選択が良いかどうかもわかりません。
ＣＵＲＥ以外で有名な保険といえば……
新ＥＶＥＲ（アフラック）、新終身医療保険（メットライフアリコ）
ホッとメディカル（ＮＫＳＪひまわり）、メディカルｋｉｔなど多数あります。

お礼

rokutaro36さん、丁寧にご説明いただいてありがとうございます。
厚生労働省のデータも含めて、客観的にわかりやすい内容で、ご説明内容はよく分かりました。

ＣＵＲＥを第一候補にしている理由は(1)１入院６０日の契約でも７台生活習慣病の時は１２０日まで延長されること（私の家系は脳血管疾患が多いため１２０日は必要と思っています）(2)その割りにアフラック等の６０日契約と保険料がそう違わない(3)現在と同じような長期入院保証タイプの終身保険は保険料が非常に高い（現在と同程度の保険料に抑えたい）　の３つです。

rokutaro36さんのご回答は、やはり71歳以降も保険を備えた方が良いが、長期入院が無くなったわけではないので、それを踏まえて選んだ方が良いということと思いますが、何かお勧めの保険がありますでしょうか。　ご存知でしたら教えてください。　よろしくお願いします。