住宅ローンの団信について

質問

新築するのにフラット35で借入することになり団信は任意とのこと、工務店が『他の生命保険に入っているなら無駄だから入らなくていい』と言うので未加入で融資の申込をしました。　
ですが、今入っている生命保険の死亡保障では借入額にほど遠く万が一の時に不安を感じます。

新たに団信に入り万が一の時もローンが完済になり、生命保険の保障もあれば生活にもしばらくは困らないかなとも考えています。

これから先何があるかわからないので御守りと思って団信に加入したほうがいいのでしょうか？

妻であるワタシも連帯債務者になっているのでデュエットで加入したほうがいいのでしょうか？

民間の生命保険の死亡保障を高い物に変えて団信には入らなくてもいいのでしょうか？

保険のために日々の生活が苦しくなっても困ります。
子供が３人いるので万が一の時に困らないようにしたいのでアドバイスをお願いします！

回答No.6

chibashinji

何故、団信の話が有るかと言えば、万が一の時に金融機関側に保険金が渡る事でローンが精算されるためです。
団信の保険金は個人経由では無く金融機関に直接渡ります。
もし、個人で加入してる一般の生命保険でまかなうとすれば、その保険は個人で受け取る事が出来ないようにされるとか、保険契約変更も含めて何らかの制約を受けるでしょう。
別枠になる団信加入は必要と思いますよ。

回答No.5

first_lady

先日、団信に関して問合せたばかりの素人です。

私(妻)も給与合算した連帯保証人になっています。
そしてローンを組んだ金融機関が、団信加入していてくれています。
つまり、団信の保険料は、金融機関負担です。

私も団信加入者ということで何となく安心していたのですが、
なんとなく不安だったので問合せしてみました。

そしたら、夫婦の片方が死んだら、ローンは残った分だけ残る契約でした！
私たちの場合５分５分の連帯債務なので、
ローン返済額が半分になるだけで消えてなくなる訳ではないそうです(泣)

片方が死んだ場合にローン全額が消えるには、
団信の保険料が高くなるそうです。
うちは保険料を負担してもらっているので、
いくらくらい高くなるとか具体的なことは分かりません。

ただ、団信の夫婦加入でも色んなパターンがあることを、
頭の隅において契約された方が良いと思います。

それと、残された者が払うべきは、
ローンだけではなく生活費(教育費)もあります。
それを加味して、生命保険と団信の検討をした方が良いです。
人のことを言っている場合では無いので、
我が家では収入保障保険とかも検討中・・・
ですが、旦那の収入が減ってきているので、
保険料(または貯金)の捻出にも頭を悩ませているところです。

ご参考まで。

回答No.4

86tarou

No.2です。

団信に加入し、今の保険を見直したほうがいいということでしょうか。＞
そうではなくて、総合的に考えて保険金額が足りているかどうかです。現状で十分な保険に入っているなら、団信分多く入ることになるのでその分は減らしても良いということです。ただ、現状必要十分なものに入られているかどうか分かりませんし、貯蓄が幾らあるかも不明です。保険というのは、何かあった時に相互扶助的に困らないようにするためのものです。なので、多くの貯蓄があればそれで賄えますし、それを超えるような出費に見舞われる可能性があるなら入っておいた方が安心というものです。逆に今の生命保険でローンを含めた全てのことが賄えるかどうかでしょう。

具体的には、家計を支えている人が亡くなっても困らないかどうかです。残ったローンを払っていけるのか、子供が大きくなるまでの費用を賄えるのか、配偶者が生活に困らないかとかです。家のローン分については、最悪売却して精算出来る残高と物件価格が維持出来る状況なら団信の必要はないのかもしれません。そうか生命保険で上記した全てを賄えるのなら、この場合も当然必要ないでしょう。家は残したいし、でも生命保険だけでは難しいと思うのなら、団信に入るか生命保険を増額することになるでしょうか。自分で計算出来ないなら、出費を惜しまずファイナンシャルプランナー（ＦＰ）等に相談してみてください。よく聞いて理解しておけば、自分でも必要な保険金額くらいは計算出来るようになりますよ。

お礼

主人の両親との同居なのでもしもの時は家が残らないと困ります。
私も働いてはいるものの扶養内の収入なのでローンが残ってしまうと困ります。
今の保険はそんなに高額なものでないので今の保険を続けつつ、団信に加入するほうがいいかもしれませんね。
主人ともよく相談してみます。場合によってはファイナンシャルプランナーにも相談してみます。

回答No.3

rokutaro36

「他の生命保険に入っているなら無駄だから入らなくていい」
だったら、万一のとき、生活費が足りなくなったら、
この工務店が払ってくれるのでしょうか？
「無駄だ」というは簡単ですが、ほとんどの発言が、無責任です。

奥様もローンの返済をしていらっしゃるのでしょうか？
そうでなければ、デュエットは利用できません。
逆に、ご夫婦でローンの返済をしているならば、
デュエットに契約するべきです。

もしも、夫婦共稼ぎならば、
奥様が亡くなったとき、
夫様は、遺族年金を受け取る資格がなく、
奥様の収入の分が、そのまま減収分となります。
（実際には、お子様の時間外保育などで出費となる場合が多いです）
ということも、考慮する必要があります。

夫様が亡くなったとき、奥様は、遺族年金を受け取る資格があります。

このような保障を考えるときには、マネープランが欠かせません。
マネープランを考えるときには、キャッシュフロー表を作成するのが
基本であり、最もわかりやすい方法です。
「キャッシュフロー表　家計」で検索すればヒットします。

キャッシュフロー表が完成したら、万一のシミュレーションをします。
夫様の収入を遺族年金にして、
住宅ローンはそのまま存続して（団信未加入なら）、
死亡退職金、葬儀代などを計算に入れます。
生活費から夫様の分を引きます。
などなどの操作をすれば、万一のときのシミュレーションとなります。
このときのマイナスが、必要保障額です。

現在の生命保険の金額が、必要保障額を上回っているならば、
団信は不要ということになりますが、
そうではないならば、まずは、団信に加入することを考えて、
シミュレーションをしなおしてください。
住宅ローンの残高をゼロにすれば、団信加入のシミュレーションとなります。

奥様に万一があったときも、同様のシミュレーションをしてください。
その結果が、奥様に万一があったときの必要保障額となります。
先に述べたように、
奥様に万一が合っても、夫様は、遺族年金を受け取れません。
（遺族年金は、男女不平等なのです）

まずは、このようなシミュレーションをしてください。

お礼

回答ありがとうございます。
夫婦の給料合算でローンを組みました。なので私も返済しているということですよね。
デュエットで加入したほうがいいですね。

回答No.2

86tarou

通常、十分な金額の生命保険に入っているなら、余程無理なローンでも組まない限り団信への加入によって、既存の生命保険の保険金額を少なくする見直しをするくらいです。先ずは、今の生命保険金額で足りるのか、ローンを完済出来るのか等を試算するしかないでしょう（必要な保険金額のものに入ってないと意味がない）。自分で計算出来なければＦＰ等のプロに相談するのもありです。また、子供への保障については年齢とともに少なくなりますし（成人または就職するまでの生活費や教育費等）、ローンについても年々残高は減少するので定期的に見直しが必要です。この辺りも考えると掛け捨ての方が変更が容易ですし、貯蓄と分離することで分かり易くなると思います。出来れば、死亡保険と医療保険も分離する方が管理し易いでしょうか。何よりも貯蓄は使うことが目的であるのに、生命保険が貯蓄型であればいつでも使えず死に金になる可能性もあるからです。保険料で家計が苦しくなるのはこういう場合が多く、必要な保険金額の掛け捨て保険に入り、貯蓄は必要な時までに必要な金額が貯められるように毎月計上する方が分かり易くないですかね？夫婦とも収入があるなら、それぞれが亡くなった時の試算をしてみてください。同程度で十分な収入があるなら、子供に対してだけの保険金額で事足りると思いますよ。

お礼

回答ありがとうございます。
団信に加入し、今の保険を見直したほうがいいということでしょうか。
保険についても知識が乏しいもので、保険会社に流されてしまいがちですが色々調べてみます。

回答No.1

marksouzu

団信に入ることで毎月の返済がいくら変わるのかわかりませんが入れるのなら入ったほうがいいと思いますね。
奥さんは入る必要ありません。旦那さんには生活力があるでしょうから。

保険金の増額よりは団信の方が安いのではないでしょうか。

お礼

回答ありがとうございます。
団信は意味のないものだから入らなくていいと友人にも強く言われました。

なぜ意味がないと言い切れるのかわかりません。
でもこれから先の安心できる暮らしを考えると入ったほうがいいですね。