ローン返済について

質問

御質問させてください。

戸建を35年ローンで一年前に購入しました。
3200万です。
頭金なし、ボーナス払いなしです。

主人35歳 子供一歳の三人暮らしです。
主人の年収が450万。
私の収入が10万。（保育料が五万かかります）
貯金はおはずかしながら三桁以下です。

家のローンは月々10万。
車のローンが二万。

子供はあとひとり予定しています。

この先収入が大幅に増える見込みはありません。

このままローンを払い続けていくことが今更ながら不安になりました。
子供の将来もあります。

マイナスがでることを覚悟で家を売却したほうがいいのでしょうか？
（売却したい理由が他にもありますが）

アドバイスおねがいします。

回答No.7

himawari-0424

売却する時に残ローン以下の金額ですと、銀行が抵当権を外してくれないので売却する事ができません。（マイナスが出る事です）
ですが、そういった住宅でも任意売却という方法ならば売却出来ます。
残ローン以下の金額で売却して抵当権を外してもらう方法です。

知人の話ですが、住宅ローンの返済が出来なくなってしまい、売却を考えていたところ、任意売却という方法を知りました。
売却した後は賃貸に住んでいますが、固定資産税やマンションの管理費などもかからないのでずいぶん生活は楽になったという事です。
残債はありますが、月々１万程度の返済額なので家賃と合わせても以前と比べると少ないのできちんと返済できています。
収入が増える見込みがなく、お子さんが増えるとなると出費がもっと多くなってしまいます。
途中で返済が出来なくなってしまう事になったら大変です。競売にかかってしまいますので・・・。

もしこの先、どうしても不安で売却も考えるのであれば知人がお世話になった不動産会社のサイトになりますので、参考にしてみてください。
本当なら自宅を手放さないでローンを払っていくのが一番だと思いますが、知人も減収によりローンが払えなくなってしまいました。
でもそういう人を救済する方法になるので、知人は任意売却をして良かったと言っています。

http://www.livix-web.com/hatan.html

回答No.6

simotani

新築の家は今売ると４割引になりますから売らない事です。移りたいなら貸家にして家賃でローンと固定資産税を賄うように。不動産は買って２年は売却の税金が異様に重い。だから賃貸に出すのです。賃貸にして契約満了で解約になったら売却します。住んでくれるならどこまでも貸して構いません。
買いたい申し出がくればローン残額に頭金以上で妥結すれば良い。税務上黒字で納税義務が来るが頭金が戻ればそれで払えます。

回答No.5

hinatsu223

よくローン組ませてくれたなぁというのが第一印象ですが、、、

私たちも今家の売却を考えています。
主人⇒２６歳、年収３００万位、貯蓄４００万弱、私⇒２８歳、専業、貯蓄４００万強です。
２５００万の家を頭金２００万、ローン返済３５年、月々６万弱で組んでいます。

車のローンが２万強、その他保険が１，５万円くらいです。

質問者さんも車のローンのほかに保険が２万位かかっているのではないかなと思います。
そしてローン返済なら家も固定資産税！？とかで半年に一回！？くらいの割合で１０万弱の支払いもあるのではないでしょうか？

ローン返済が不安との事ですが、正直ご主人様が先に亡くなられた場合、家を購入しておいてもらわないと残された方には何も残らないですよ！？

お子さんは２人でないとだめなのでしょうか？

マイナスが出る事を覚悟でとの事ですが、３５００万で買った家が一年たった今いくらで売れるかという事ですが３０００万で売れればいい方かなと思います。
何故なら３５００万払えば新築が買えるからです。

よくて３０００万かなという所ですが、その値段で売却する場合、５００万は準備する必要があります。
もし、そんなに用意できないけどマイナスになるのを覚悟で売却を考えているのであれば不動産に買ってもらう事も出来ます。

建てた時にかかった額の７０％と言っていたので相当落ちますが、質問者さんたちが負担するお金はなくなります。すぐに現金が必要という時以外はやはり不動産側も進めないそうですが、そういった売り方もありますよ！！

回答No.4

86tarou

旦那さんだけの収入での返済率が26％強なので、何とか払っていける計算ではあるでしょうか。ただ、その返済額では変動金利（１％程度？）でしょうから、将来金利が上がれば当然苦しくなってきます。あと闇雲に35年返済というのも問題があります。ただ出さえ定年までの返済にしておくのが普通であり、繰上返済で10年程度は短縮して完済後は老後資金の貯蓄に充てたいところなのです（年金だけでは生活出来ない可能性高し）。完済70才では定年時に1100万円の残高があるはずですので、この返済もどうするかを考えないといけません。この辺りまで考慮すると最初に試算に無理があったとしかいいようがありません。銀行の審査に通れば完済出来るわけではなく、それよりももっと少ない借入金でないと無理のないローンとはならないでしょう。住居以外の支出を減らしてまで家にお金を掛けたい家庭なら良いのですが、そうではなく外食や旅行にも行って子供との思い出作りもしたいなら、やはり無理なローンということになるでしょうか。

マイナスがでることを覚悟で家を売却したほうがいいのでしょうか？＞
家の売却価格よりローン残高の方が多い状態では、家を売ることすら出来ません。ローンを完済しないと抵当権は外れませんし、抵当権の付いた家を買う人は居ないでしょう。なので、売却時に差額を現金で用意しないと売れないのです。住宅ローンを借りる時は家が担保になりましたが、差額を用意する時には担保がありませんので差額が大きければどこの金融機関も貸してはくれないでしょう。
最初に多くの頭金を用意して、この辺りをクリアしてから買うべきでしたね。あと、返済額は今と同じくらいで良いですが、定年までの全期間固定金利で借りられる借入金額に抑えて買える家にしておかないと困ることになる典型的な例とも言えるでしょうか。

売却出来ない以上、滞納して抵当権を行使されれば競売の安値で処分されることになり、売るより多くの差額の借金だけが残ることになるでしょう。先ずは、差額をどこかから用意することを考えましょう。そうか、無理してでも返済して行くかです。例えば、次の子供を諦めてもう少し子供が大きくなればあなたも正社員で働けば問題ないでしょう。
どちらにせよ、最初にちゃんとした試算が出来ていないことに原因があります。返済が厳しいから売れば良いと簡単に思われてるようですが、普通に売っても売買の度に多くの出費が必要になるのです。１年返済したあと売っても数百万円以上の損が生じるのですから。

回答No.3

marksouzu

年収を考えるとかなりローンが厳しいですねぇ。
もし変動金利で10万の返済なのであれば金利が上昇したら返済不能になることは間違いないでしょう。
今の状態であれば奥さんが働きに出て子供はもう一人は諦めた方がいい気がしますね。
仮に今の家を売っても大きな損失になるので売るのも無駄ですね。
子供は一人にして奥さんが頑張って働いて二人で頑張って返済するというのはいかがですか？

もう一人作ることが前提ならば家は売却した方がいいかもしれませんね。
それかすぐにでももう一人作って、出来るだけ早く奥さんが社会復帰するしかないですね。
今の収入で35年間返済は相当厳しいかと。

回答No.2

japan100

あくまでも個人的な意見ですが、住宅ローンは変動金利ですか？
失礼ですがご主人の年収からみて月々の支払いが多いように思います。
二人目も考えているそうですが、質問者さんの収入で子供さんの教育のやりくりをしているみたいですが、質問者さんが妊娠したり産後に体が不調になった場合はどうしようと考えていますか？

回答No.1

yana1945

私は、３４才で父の土地に戸建を建てました。

３５才で３０年満期１，５００万円の生命保険に加入、
４０才迄に４，０００万円に増額。
これとは別に、３７才で掛け捨て１，５００万円の生保に加入。

３０年前の話ですが、ローンの返済、子供２人を大学を出すまで
の必要経費だけは、最低限の確保と考えました。

その後、１０年目の外壁塗り替え。１３０万円。
２０年目に、たまたま雨漏りが発生し、
水回りの全面リフォーム１，２６０万円＋雨漏り修理４００万円

３０年目にバリアフリーの追加工事（エレベータを増築スペースに取付）
１，５５０万円の見積もりで、諦め、バリアフリーマンションに
昨年末に入居しました。

生きている間には、色々なトラブルが出てきますが、
お子様に辛い思いをさせない、金銭的な準備が必要と思います。