定年までに住宅ローン返済が常識ですか？

質問

そうすると35年ローンは25歳で組まないといけない。
30年ローンでも30歳でローン組まなきゃいけないですよね？
実際みなさんそんな若いときに組み始めておられるのでしょうか？
理想と現実のギャップもあると思うのですがいかがでしょうか？

回答No.4

86tarou · ベストアンサー

普通、年金生活でローン返済は無理でしょうから、定年までのローンを組む方が賢明です。余裕のあるローンで繰上返済によって返済期間を大幅に短縮出来るとか、多額の退職金を保証されているなら多少は定年以降の返済があってもなんとかなるでしょう。ただ、年金だけでは生活が厳しくなる可能性が高く老後資金の貯蓄も必要になりますので、定年までのローンを繰上返済して10年程度は縮め、その後ローン分をその貯蓄に充てるくらいで考えておかないと安心出来ないかと思います。何も考えずに無理してローンを組む人も多いでしょうから（変動金利、収入に占める返済率30％～、70才超完済、繰上返済せずに他のローンもどんどん組む等）、その時になってから困る人が沢山出てくることになるのではと推測しています。ローン完済後も家の修繕費用が掛かることも忘れずに。

なお、あまり若い時に家を買うと、新築であっても将来建て替えが必要になる可能性があります。この時は年齢的にローンが組めないでしょうから、その貯蓄も貯めておかないといけません。その余裕がないようなら若いうちに長いローンを組むのではなく、予め貯蓄して40才くらいで多くの頭金を入れる方がお勧めでしょうか。80才まで生きるとして、その時に築40年の計算になりますし。家の購入は一朝一夕では難しく、やはり10年程度前から準備して進めるべきものだと思います。

お礼

自分の場合、ご回答者様ご指摘の７０歳超完済にあたります。
ただ、幸いにも月々の返済額は、賃貸相場よりも低く、ボーナス併用なし。
収入に占める返済率１３％くらいなので・・・・繰上返済で６５歳までには
なんとかローン返済する（しなければ！）つもりです。
理想と現実のギャップは人それぞれ多かれ少なかれあると思いますが、
ご回答者様の言われるとおり、「家の購入は一朝一夕では難しく、
やはり10年程度前から準備して進めるべきものだと思います。」
この言葉を肝に銘じればよかったのですが・・・・もう買ってしまいました
のでリスクもあるけどこれから10年以内にドンドン繰上げ返済する予定です。
回答に感謝しています。

回答No.8

ohkinu1972

30代で35年ローンは普通だと思います。

もちろん定年までに完済できれば結構なことかと思いますが、
家を買うと、ローンのほかに固定資産税が発生したり、
広くなったことで光熱費が増えたりしますので
生活の様子がどうなるか不明です。
その場合苦しくなっても返済を待ってもらうことはなかなかできませんが、
あらかじめ月々の返済を低く抑えておけば
もともと考えていた繰り上げ返済を見送ることも可能です。

また、ボーナスなしとして計画->実際はボーナスあり
昇給はなしとして計画->実際は昇給あり
など計画の段階である程度安全めになっておれば、
実際はかなり早い段階で完済できるので、
さらに定年までを最初から目指す必要もないと思います。

私は30代前半で、30年ローンを組みましたが、
6年ほどで貯金がローン残高を上回り、
いつ完済しようか思案しているところです。

お礼

素晴らしいです！回答ありがとうございました。
がんばって働きます～！貯金しまーす。

回答No.7

hiroki033

おはようございます。
お礼ありがとうございます。

若くして家を購入するのは計画的じゃないですよ。実際、買い物のついでみたいに買っちゃいましたし。(笑)

お察しの通り、私が家を購入したのは、大学卒業後３年目です。
銀行は２年しか働いた事がない若造にはローンを組ませてもらえないので諦めかけていた所、何と銀行から「この物件ならローン組めるよ」と物件を紹介されました。
駅近く、商店街近くで新築建設中でしたので、即答でした。
私は結婚とマイホーム購入はタイミングだと考えていました。その考え方は、１０年以上経過した今も間違っていなかったと思います。

質問者さんは毎月の返済額を低くしまして、ボーナスなしに設定されていますので、どんどん繰り上げ返済されたらいいとでしょうが、それこそ計画的にした方がいいと思います。
繰り上げ返済の時に窓口での行員さんの嫌そ～な顔が癖になりますよ。(笑)

あと、私の場合、数年後(変動金利の更新の時)に無知を装って「他の銀行からローンの借り換えの案内が来たけれど、その方が得ですか？」って聞いたら、ビックリするくらい金利が下がりましたよ。
「住民票を取ったりしてもらわないといけませんので、大変ですよ」って言われましたが、それでトータル数百万円変わるならいくらでもしますよね。(笑)

お礼

再びの回答ありがとうございました。
どんどん繰り上げ返済するつもりです！
がんばりま～す！

回答No.6

manno1966

> アメリカなどとは全く逆のようです。
これは、法律が全く違うから、値下がりした時の責任の所在が逆だからですね。
日本では、３０００万円を借りて３０００万円の家を買った後は、２０００万円に値下がりしても３０００万円を頑張って返済しなければなりません。損となる差額は借りた方の責任です。
アメリカでは、３０００万円を借りて３０００万円の家を買った後は、２０００万円に値下がりしたら、家を放棄すれば、３０００万円を返済する必要はなく、損となる差額の１０００万円は貸した側の責任と損失になり、借りた方はなんの問題も無くまたローンを組んで家を買えます。
サブプライムローン破たんで、値下がりした家を見限り、昔は高い値段だった高級住宅街の家を買いなおした人も大勢いたようです。

> 10年分頑張って繰り上げ返済したほうがいいということでしょうかね！？
違います。
「たとえば４０歳の人が３５年ローン組む」ということではなく、６５歳定年なら、４０歳の人なら２５年ローン組むと言うことです。

私もそれなりの年なので家を買おうとしましたが、定年が５５歳の所なので１０年の住宅ローンを組みました。
１０年だと頭金に８００万円入れても毎月の返済額が２０万円となりました。
ただ、年齢なりに給料もそれなりだったのでその年数で審査が通り、繰り上げ返済の結果、今年７年目で完済です。

> 実際みなさんそんな若いときに組み始めておられるのでしょうか？
それなりの年になってからですね。

お礼

う～～ん、きびしいです！ローンの期間が短いのは理想なんですが
月々に返済できる限度額ってものがあるので・・・・・。
たとえば手取りが30万円としてもやっぱり10万円が限度かと・・・。
回答ありがとうございました。

回答No.5

hiroki033

おはようございます。
三十代男性です。

定年までにローン完済をすることは常識ではなく、理想だと思います。
今は不景気ですので、３５年ローンを組んで、毎月の返済額を押さえる方が私の周りでも多いです。

私は２５歳になるまでに３５年ローンで家を購入しましたので、定年までに完済です。繰り上げ返済もしていますので、期限も短くなっています。

お礼

りっぱです！２５歳といえば、まだ大卒なら２，３年。高卒なら７，８年くらい？
若くして計画的に家を購入されたのですね～素晴らしいです！

現在の状況ですが、本当に景気が上向く要因がほとんどない超ロングな不景気
みたいなので自分もローン期間を長くとり毎月の返済額を低くしました。
もちろん、ボーナスもあてにできないのでボーナス併用なしにしました。
でも困ったことにそのままだと定年後もローンが残ります。
ですのでこれからの10年以内をメドに定年までに完済できるよう繰上げ返済
するつもりです。借りた銀行は、繰上げ返済の手数料は無料なんでよかったです。
回答に感謝。

回答No.3

TinyPine

現実的に定年後、年金からローンを支払うのは苦しいと思います。
私もローンを組んで家を購入しましたが、繰上げ返済で10年程前に完済しました。

もし、今、ローンが残っていたら、公的年金収入0　(私の年齢から年金支給は65才から)で支払いだけが生じる事に成ります。厚生年金の方がありますが、これも条件次第では支払い停止に成り、現実受け取り0です。今は企業年金と雇用延長の収入だけで暮らしています。

年金支給も将来70才からとの話も聞きます。政府のやる事は民間の契約と異なり名、加入時と支給時では話が違うので借金はお金があるうちに返済しないと厳しいのではないでしょうか。

お礼

自分の場合もほおっておくと老後大変な苦労が見え見えなんで
頑張って10年くらい繰り上げ返済できるようにがんばります。
ご親切なアドバイスに感謝しております。
回答ありがとうございました。

回答No.2

yana1945

私の、不動産取得時は６０歳定年でしたので、３４歳で２５年ローンを組みましたが、
今からローンを組む場合は６５歳定年を意識した、期間設定で良いでしょう。

前の、回答者の方が仰っている、不確実の時代ですから、リスク対策はきちっとする
必要が有るでしょう。

私は、３５歳で１０００万円の生命保険に加入、３８歳で４５００万円に増額、新規
３０００万円加入で、万が一私が亡くなった時の、家族への負担軽減策としました。

お礼

６５歳定年と仮に想定すると、たとえば４０歳の人が３５年ローン組むと
７５歳で返済終了ですが、10年分頑張って繰り上げ返済したほうがいいという
ことでしょうかね！？
回答ありがとうございました。

回答No.1

kyoromatu

>定年までに住宅ローン返済が常識ですか？
常識というより個人的にはそれが理想ではないかな・・と思います。

まだ大不況のトンネルは抜け切れず、言わずもがなですが
昔みたいに気軽に長期ローン
が組める時代でなくなり久しいです。

ましてボーナス併用払いなどはもう
公務員ならいざ知らず、一般民間会社勤めでは
できないのでは?という厳しさです。

とにかく人は人・自分は自分ですから決して無理はしない
ことが肝要です。
組むのは至極簡単ですが支払い続けることは並大抵ではありません

するならば、できるだけ頭金を貯蓄し借り入れ額はできるだけ抑えることです。

いくら低金利と言えども長期間に支払なければならない
利息は莫大なものということをお忘れなく。

とにかく長期間ですよね・・万が一健康をそこなっても家庭経済は
大丈夫ぐらいの保険備えは最低必要でしょう。

お礼

不確実性の時代というかリスクセンスが問われますね。
日本の場合はローンを借りる側＝本来お客様なのですが
どうも銀行様からお借し頂くみたいなスタンスですよね。
アメリカなどとは全く逆のようです。資産価値も日本は
買った瞬間から下がる、アメリカは上がる可能性大。
回答ありがとうございました。