ガン保険について

質問

Ａ社の約款で「はじめてがんと診断確定されていること」
アンド「ガンの治療を開始したこと」が診断時給付金や入院給付金の対象となり、
ガンの疑いでの段階での、それまでの入院ないしは治療、
手術については対象にならないとの説明を受けました。
ガンと疑われるから手術により切除するわけで、切除しないと、
判定できない場合ですが。
切除した部位の病理組織学的検査には相当の日数(たとえば2週間）が必要なようで、
たとえば1ヶ月の入院の3週間目の終わりで悪性のガンであることがわかった場合は
入院給付金は1週間分しか出ないといわれたのですが、
がん保険というのはガンで入院しても、
診断確定が退院の日であった場合は1日しか出ないのが普通なのでしょうか。
Ａ社が特別なのでしょうか？
ガン保険の入院給付金なんてほとんどもらえないなら、
入ってても意味がないような気がするのですが。
がん保険の定款の読み方にお詳しい方、教えてください。

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

「はじめてがんと診断確定されていること」＆「ガンの治療を開始したこと」
という条件のある約款の場合について、一般論としてお答えします。

『ガンの疑いでの段階での、それまでの入院ないしは治療、手術については対象にならないとの説明を受けました。』
（Ａ）がんの疑いでの入院については、その通りです。
では、治療は？
がんの疑い……で、抗がん剤を投与したり、放射線を当てたりすることはありません。
手術に関しては、試験開腹というように、どうしてもわからないので、試しに開腹する……という場合がないとは言えません。
しかし、今は、診断装置が発達しているだけでなく、カテーテルや腹腔鏡などの器具も発達しているので、昔のように切って、開いて、試しに切り取って、細胞を調べるということはしないでしょう。

『切除した部位の病理組織学的検査には相当の日数(たとえば2週間）が必要なようで、
たとえば1ヶ月の入院の3週間目の終わりで悪性のガンであることがわかった場合は
入院給付金は1週間分しか出ないといわれたのですが、』
（Ａ）どこの誰が、そのようなことを言ったのでしょうか？
切除した部分がどのような種類のがんであるのか調べるには、時間がかかる場合もあります。
でも、「がんであるかどうか」を調べるのは、分単位でわかります。
たとえば、術中迅速診断があります。
http://www.shiga-med.ac.jp/~hqpathoh/zyutu.htm
なので、現実には、上記のようなことは起こりません。

約款は、昔ながらの表現をそのまま使っていたりして、現実と乖離している場合がすくなくありません。
例えば、手術項目に「食道離断術」が載っている約款がほとんどですが、現実には、この手術は過去の手術となっていて、実際にはほとんど行われていないはずです。
今では当たり前になっている「腹腔鏡」による手術ですが、約款には「腹腔鏡」という言葉は出てきません。

例えば、がん保険といえば、アフラックですが、
アフラックの昔のがん保険（スーパーがん保険以前）は、診断確定後の入院しか認めてもらえません。なので、実際には、手術をしたり、抗がん剤・放射線治療をはじめた時、以後しか給付金が支払われません。
２１世紀がん保険とフォルテは、診断確定を含む連続した入院の支払いを認めています。
例えば、１日に入院して、１０日にがんと診断確定された場合、以前のがん保険では、１０日以降の入院給付金しか受け取れませんが、２１世紀がん保険とフォルテでは、１日から支払われます。

Ａ社とはどこの会社のことをさすのか、また、どのような保険のことを言われているかわかりませんが、実際には、Ａ社に問い合わせをするが最も正確だと思います。

お礼

早速御丁寧なご回答感謝します。
会社は頭文字Ａ社時代に入り名前も変わっても
頭文字Ａ社です。「以前」の範疇に入るのでしょうか、その保険です。
＞では、治療は？　がんの疑い……で、抗がん剤を投与したり、放射線を当てたりすることはありません。
ですよね。「疑い」レベルでこんな行為をされたらたまったものではないですね。同様、
「実際には、手術をしたり、抗がん剤・放射線治療をはじめた時、以後」は給付金が支払われるものと思っておりました。
しかし「実際には、Ａ社に問い合わせを」したら質問のようなことをいわれました。
聞き違いと思い、何度も確認したのですが、
定款の文章は質問のように解釈するものだそうです。
そう読めなくはないですが、同時にもらったパンフとか見ても、
無理に解釈している感じで、
釈然としないので、質問させてもらった次第です。

実際には検査入院当日に
確信に近い診察結果と治療方針をドクターから
聞いており、その後はほぼそのとおりに経過しております。

回答No.3

gooreturn

保険会社はまだいろいろあると思うので
信頼できるところを気長に探せばいいと思います。

回答No.2

rokutaro36

『定款の文章は質問のように解釈するものだそうです』

いわゆるコールセンターと呼ばれる部署では、「約款に書いてあるとおりです」という杓子定規な回答しか得られません。
それは、コールセンターでの回答は、公式の回答であって、誰が聞いても同じ返答をするようにできているのです。答えに例外があってはならないからです。

例えて言えば、官僚の国会答弁のようなものです。
「その件につきましては、○○法第○○条○○項に記載されている通りでございまして、従いまして、○○となります」
「いや、そういうことを聞いているのではないのです。○○項に書かれていることぐらい、分かっていますよ。そうじゃなくて、このような場合には、法律の趣旨から考えても、○○という運用をするべきではないか、と申し上げているのですよ」
「お答えします。本件に関しましては、○○法第○○条○○項に基いて、適正に処理されていると判断しております」
「適正に処理されているのはわかっていますよ。でも、現実に困っている人がいるのですよ。総理、この現実をどう思いますか」
「おっしゃることは、ごもっともだと思いますので、検討させていただきます」

コールセンターの答えは、官僚の答え。
営業担当者や実務担当者の答えは、総理の答え……つまり、弾力的な運用ということになります。

お礼

お礼が遅くなりました。
支払いの案内が来ました。
結果はリーズナブルなもので
診断確定日ではなく確認日となっていました。
コールセンターの意見「診断書での判断となります」とも
いわれていたので、手前の日にちを採用されたようです。
約款に書いてあることと相違はなかったことになります。
もう少し丁寧な説明の仕方が合ったのではないかとは
思いますが、
「公式の回答」ですね。

このたびはお世話になりました。
本当にありがとうございました。

補足

判りやすい説明ありがとうございます。

ドクターは診断書は書きなれてるとのこと。
普通に書けばいいと思うということでした。

その結果を待ちたいと思います。

場合によっては代理店に相談してみます。
なんせ契約したのははるかいにしえ、
元々販売経費をあまりかけておられない
代理店でしたし。

この件については、お礼まで、少し時間をください。