適切な返済方法教えてください。

質問

モビットの借入が残り約130万円あります。
毎月自動引き落としで36000円されます。
追加で自分で15000円、 20000円と入金しますが、利息が大きく返済してもほとんどが利息の返済になります。
どうしたらもっと効率良く返済できますか？
アドバイスお願いします。
収入は手取り27万円で返済可能金額は五万円前後です。

回答No.2

unos1201 · ベストアンサー

http://www.mobit.ne.jp/entry/simulation/hensai/index.html

追加で入れないと、１８％で53ヶ月の支払い、総額では約189万円、ということは、利息で59万円分となります。

では、5万円の毎月返済だと、どうなるか、34ヶ月で166万円、つまり、利息で36万円に減少します。

6万円まで努力すると、実質年利１８％で計算すると、27ヶ月、トータルで158万円、利息分は28万円となるのです。

毎月5万円と6万円の返済の継続の違い、月に1万円なのですが、トータルで8万円の利息差ですから、支払い月数の差、7ヶ月で8万円の利息差、考え方によっては、その間は毎月1万円以上も余分に支払うことになるのです。実際には、27ヶ月で見るべきでしょうから、毎月で3000円ほどの利息軽減効果、つまり、7000円しか余分に支払っていない効果が出ます。

5万円と言わずに、57000円分の支払いと3000円の毎月の貯金、このつもりで6万円支払うことをお勧めします。27ヵ月後には終了しますし、そのときには、実質上、8万円の支払い免除効果となるのです。

では、7万円だったら、22ヶ月で、154万円ほどですので、追加で4万円の利息軽減効果は出ます。ここまではできたらということで、それでも、利息は24万円、一月平均でも1万円以上の利息となるのです。

復習すると、36000円では、利息が60万円程度、5万円で36万円、6万円で28万円、7万円で24万円、そのくらい、多額の借金なのです。

携帯電話を解約し、ウイルコムの最低ラインの料金のものにすると支払いを大幅に減らせたり、インターネットの料金プランをADSLの最低料金のもので我慢したり、外食を極力減らす、それで、月に1万円から2万円は減らせます。まだ、不足なら、その努力をして、返済に回す、それが2年できれば、かなり効果がでるのです。

もっとはっきり言うと、最初ほど利息軽減効果が高いですので、ここ1年間努力して7万円を返済、あるいは、ボーナスで全額を返済に回すと、その後は楽になります。そこまでだけでも頑張りましょう。

その後は、お金の使い方も変わるでしょうし、借り入れを繰りかえさないように努力すると思います。勉強代と思って、毎月1万円以上相当の利息、返済しましょう。

当初は月に2万円程度の利息が実質年利１８％では発生していますので、これを残高が60万円程度、半額まで減らせば、月に一万円程度の利息になるということです。それでも、こんなに利息を支払う、ここで懲りるか、追加で借りてしまうかが運命の分かれ道でしょう。

私は、毎月、多いときで利息だけで20万円程度の返済をしたことがありますので、利息に対する感覚は敏感になりました。目先の1万円が結果として2万円支払うことになる、今の5000円返済は実際には1万円の効果、そう思うと、少しでも倹約し、返済に回すと思います。

＞適切な返済方法

毎月確実にトータルで6万円以上を返済するように考え方を変え、努力することです。その後の人生、変わると思います。

お礼

回答ありがとうございます。私にも十分理解できました。回答をコピーし、返済は七万円を目標に今月からします。他の保険や年金基金も多額に掛けていますので見直したいと思います。こんなに親切にアドバイスして下さり、給料全体をアドバイスしてもらいたいです。後二年頑張ります。

回答No.4

oika1964

こんばんは。

私は「モビット」に関して余り詳しくないのですが、他の回答者様への貴方のお礼文にある通り、滞納などは無い訳ですよね？
貴方の場合、返済しているのですから、限度額に多少の余裕(借入れするのは嫌でしょうが、借入れ出来る状況)が有るのではないですか？(借入れ枠がないと私の回答は無意味です)

つまり何が言いたいか？というと
「モビット」を銀行がわりに使うという事です。(既に考慮中、実行中かもしれませんね？)
公共料金等の引き落としされる一定金額以外は、給料支給後すぐに"全額゛「モビット」に入れます。生活の為のお金は「モビット」から借りるのです。(絶対に無駄遣いがなくなります)
毎月の返済後に借入れ出来る状況なら、この方法が貴方にはベストだと思いますけどね？

お礼

回答ありがとうございます。なんだか賭けのような返済方法ですね。でも根性なしの私にはリスクが大きいようです。実は既に借入はできず返済のみの契約に切替ました。早速今かき集めた六万円を返済しました。現金が無くなるのも不安ですが、早く完済したいと思います。回答ありがとうございました。勉強になります。

回答No.3

a_tomo

モビットならば、利息制限法の範囲内の利息しか取られてませんね。年利15%ではないですか？利息が大きくと言いますが、130万円の借入でも、毎月の利息は1.6万円程度です。3.6万円返済していっているので、半分以上は元金の返済です。ほとんどが利息の返済というのは考えにくいのですが、延滞でもしたのですか？

　無担保無保証の条件で、利息制限法よりも更に利息が少ないところというのはそうそうありません。まず残債100万円以下を目指し、少しでも繰り上げて返済していく以外に方法はないと思います。効率よくと言うのが何を指すのか良くわかりませんが、利息制限法の範囲内の利率しか取られておらず、Totalの返済額を減らしたいのなら、なるべく多く返していく以外に方法はないと思います。一般的に複数社に返していくのは無駄です。(個々の借金の額が小さくなるので利率を上げられてしまうからです。)

　後一年半程で、残債は100万円を切るはずです。そうなれば、毎月の返済額は2.6万円にしてもらえ、三年後には残債70万円以下となって1.8万円、5年後には50万を切って1.6万円の返済で済むはずです。

　なお、利息制限法以下(年利15%)の利息なら、任意整理はするだけ無駄です。特定調停もそれ程多くは期待できません。ですので、法律家の出番は、民事再生を行うか、自己破産を行う場合のみになります。そのような状況とは思いにくいので、法律家に相談しても得られるものは少ないでしょう。

お礼

回答ありがとうございます。自分としては早く完済することが一番の目標です。滞納はありませんが、先が見えなかったので少しホッとしました。

回答No.1

gangman

一度、お近くの司法書士さん等にご相談されてみたら如何でしょうか？
相談だけですと無料で聞いていただける所も多いと思います！

お礼

回答ありがとうございます。サイトで確認します。