【住宅ローン】 繰上げ返済をするなら、絶対 変動金利にした方がいいと言われました

質問

今年、住宅メーカーで新築を予定しています。
メーカーのほうは、ほぼ決まりました。
そのメーカーの家が気に入ったのもそうですが、担当の営業マンが信頼出来るタイプの人だったのが決め手の１つです。

先日、その営業マンに住宅ローンについて言われた事で少し引っかかってます。

支払は、家族で合算して住宅ローンを組みます。
それほど貯金もあるわけでもないし収入もあまり余裕がないので、１０年か３年の固定金利にして、
繰上げ返済をしてこうと考えていました。
しかし、営業マンいわく、『繰上げ返済をするなら、
今は変動金利でローンを借りた方がいい』と言われました。
勧められたのは、ある都市銀行で、金利は1.2くらいでした
（ほかにも良い条件の銀行があったら紹介しますと言っていました）。
その上で、半年毎に金利は変動するから普段から注意しておいて、
金利が上がったら借り換えすればいいと、提案されました。

私は、収入や資金に余裕がない家庭や、今後出費（教育費など）が
予想される家庭は、変動金利は危険であると認識していましたので、
営業マンの言う事を鵜呑みには出来ませんでした。
特に今は低い金利でも、将来金利がどう変動されるか
予測はできないので、怖いなという印象しかありません。

それに対して営業マンは、『まず○○銀行（上記の都市銀行）は優遇が○％ついていますし、
金利というものはそもそも景気よりも、むしろ国債（国の借金）の額に対して日銀が決定する事なので、
現状では国は莫大な借金を抱えていますし、それだけの額を３５年ローンの間にそれほど返せることはないので、
金利はまだまだ低い状態が続く。仮に上がったとしても、急激に上がることはない。
数年前までは、３年固定にするお客さんが多かったが、
今は（上記で勧めた都市銀行の場合は）優遇も付いてますし（当時は付いていなかった）、
金利も低いので変動金利に変更する方が多い』
・・・と、言っていました。

私はそれほど深く住宅ローンについて勉強しているわけではないので、
私の知識だけでは営業マンの言っている事を肯定も否定も出来ない状態です
（私の知識だけなら否定ですが、あくまで私の知っているだけの知識なので）。

なので、住宅ローンについて経験・知識のある方から公平な
ご意見を聞きたいと思います。
どうぞ、よろしくお願いします。

回答No.6

ko-papa

１．「金利が上がったら借り換えすればいい」は誤りです。
金利が上がったときに借り換えると、高い金利のローンになるだけです。金利が上がったのですから当然ですよね。

２．「金利というものは、、国債（国の借金）の額に対して日銀が決定する事」は誤りです。
国債の金利は金融機関による入札により決まります。入札は金利をセリにかけるようなものです。従って金利は市場原理で決まり日銀には決められません。

３．「金利はまだまだ低い状態が続く。仮に上がったとしても、急激に上がることはない。」と言い切ることは出来ません。
ここ一年間の世の中の動きを見れば、世界の金融のトッププレーヤーでさえ、数ヵ月後の為替・株・石油の値段を全く予測できなかったことはご存知の通りです。断定的にいえるのは、「将来のことは誰にも分からない」ということだけです。

さて、変動金利か固定金利かですが、全くをもって読み次第です。最初高いコストを払ってでも最悪のこと（金利が高くなってしまう）が起こらないように固定金利にするか、そのリスクをとっても当面低い金利を享受するか？という選択ですので、正しい答えはありません。

ローンにおいて唯一断定的にいえるのは、元本が少なければ少ないほど、最終的に払う総額（元本＋金利）は加速度的に低くなると言うことです。余裕を持って借りましょう。

お礼

＞金利が上がったときに借り換えると、高い金利のローンになるだけです。金利が上がったのですから当然ですよね。

そうですよね。
借り換えってくせものですね。