（仮）家計簿診断お願いします

質問

結婚して４年になります。昨年子供が生まれた事もあるのですが、ただ今賃貸で得優賃であることから毎年家賃が上がっていきます。
そこで家を購入したいと思いまして相談させて頂きました。
色々物件を見にいって気に入った物件が3580万します。
購入可能かどうかご意見お聞きしたいと思いました。

家族構成：夫33歳　妻30歳　子供4ヶ月
夫月給与手取り：23万（財形貯蓄で2万円引かれています）
児童手当：毎月1万（子供貯金）
　ボーナス：100万（年2回で1回50万）

頭金：諸経費込み1100万（親に600万借ります）
一応、財形250万近くは手元に置いています。
3580＋諸経費350-1100＝2830万
住宅ローン　ボーナス払い無しで
固定と変動半分半分にして月々支払10万3千円くらいです。
月々支払
ローン　　　　　　　　　　　103000
夫こずかい　　　　　　　　　 25000
光熱費（電気・ガス・水道）　 25000
生命保険　　　　　　　　　　 12500
携帯（2人分）　　　　　　 　7000～8000
固定電話　　　　　　　　　 　1800
車保険　　　　　　　　　　 　2700
インターネット　　　　　　　 2200
食費　　　　　　　　　　　　30000
灯油代（冬のみ）　　　　　 　5000
ガソリン代普段　　　　　　 　6000くらい
ミルク・オムツ等　　　　　　　7000
ビール・お米・雑費　　　　　　6000～10000

合計　　　　　　　　　　　約22万弱

ボーナス
親への返済　　　　25万（年間50万）
子供貯金　　　　　10万（年間20万）
車検代（2年に1回）10万（残りは繰り上げ返済やちょっとしたレジャー費など）　　　
固定資産税など　　 5万（住宅ローン控除で返ってくるのを当てますが足りない場合などの時）

こんな感じでやり繰りしていこうかなと思っているのですが・・
２年くらいしたら実母が子供を見てくれると言うので週3日～4日私も働きに行きたいと思っています。（家が近いので）

このようなやり繰りは無謀でしょうか？
私達でも何とか買える金額でしょうか？（諸経費込み3930万）

宜しくお願い致します。

回答No.5

chibi_chibi

こんにちは。
私も今年から住宅ローンを抱える予定の者です。
私のうちは主人のボーナスが少ない分、質問者様のご主人より年収は低いですが、
月の手取り額はほぼ同じですので、参考になればと思います。

病気や仕事上の転機など何もなければギリギリですが、なんとかなる数字ではあると思います。
ただ、ボーナスは会社の業績次第でゼロになりえるものですので、ボーナスがなくても赤字にならないようにするには、
かなり大きい借入額ですね。。
我が家は妻の私もフルタイムで働いていますので、世帯年収で考えると多いですが、
万一やめた場合でも主人の収入額だけで暮らせるように借入額はずっと少なく、逃げ道を作っています。
返済額は月７万円（ボーナス返済なし）ですが、それでも先行き不安です。
それでも、どうしてもこの物件で！ということであれば、今の家計で節約できそうな点をあげさせていただきます。

・光熱費　１．３万円（－１．２万円）
　我が家は夫婦二人で１万円未満です。
・携帯電話　６千円（－１千円～２千円）
　固定電話があるようですので、奥様が専業主婦なら思い切って解約するか、
　プリペイド、どうしても普通の携帯電話ということであればソフトバンクが安いです。
・食費　米、酒代込みで２．７万円（－５千円）

これで２万円近く浮きますので、財形も入れて月５万円は貯金できます。
できれば、金利が高くなりますが住宅ローンは固定にされた方が良いと思います。
繰上返済がガンガンできるご家庭であれば変動でも良いのですが、お子さんも大きくなるともっとお金もかかると思いますので。

お礼

ありがとうございます。どこのご家庭も頑張っておられるんですね。ほんとギリギリなのはすごく分かっているんですが今まで見た物件の中で場所も内装もスゴクよく工務店さんも評判いいという事だったので何とか頑張りたいと思った次第です。
そうですねッ食費や光熱費もっと節約してみようと思います。
住宅ローンも全固定にするか迷っているところです。

回答No.4

furuta1972

こんにちは、初めまして。

専門家の方を含め、詳しく回答されているようですので、別の側面から・・・。
親からの借金分がありますが、それを相続時精算課税制度の住宅資金特例で贈与を受けた形にして、３年後から返済を始めるといった形ではいかがでしょうか？
スタートからギリギリで走り始めると何かと厳しくなるはず。
無論、親の理解と協力がなくてはダメですが、せめて質問者さんが働き始めるまで返済を待ってもらってはいかがですか？
お子さんをもう１人産まれるとなると、妊娠から出産後２～３年はまた無給期間が出てくる訳ですから。

お礼

ありがとうございます。はいッ親への返済はいつでもいいと言われているんですが出来るだけ早く返したくて・・しかし本当に困った時は返済も全然延ばしてもらえるので色々考えて返して行こうと思います。

回答No.3

kirara3970

FPしています。

おおまかな目安は住宅ローンの支払いが年収の１/４から１/５といわれています。
支払い能力としてはぎりぎりかと思いますが、親への返済分はオーバーですね。
返済期間(年数）が不明なのでなんともいえませんが、キャッシュフロー表を作ってみるとやっていけるかどうか判断できると思います。
エクセルでこつこつやれば素人でもできます。
それと返済中の長期入院になった場合は考えた方が良いです。
実際に体長崩して、生活保護うけている人がいます。

お礼

ありがとうございます。そうですよねッ入院などの時に備えたプランが必要ですよね。よく考えたいと思います。

回答No.2

noname#58692

年収になおすと４５０万～５００万円程度でしょうか、
無謀ではありますが、無理ではありません。
割とその程度で思いきる人も多いようです。

しかし、何１０年ローンを組まれるか分かりませんが、
人生山あり谷あり、病気もすれば、
ボーナスがゼロになることもあれば、
リストラにあって、所得の前提が大幅に狂うこともあります。

そういう人たちが、自己破産や一家離散の
憂き目にあっているということもお忘れなく。

無理を通せば道理が引っ込むではありませんが、
どこかに無理がきて、家族の幸福のために購入した家のために
家族が不幸になってしまうことも多々あるのです。

週三四日程度なら月７－８万円がせいぜいで、
あくまでも旦那さんの給料が上昇するという前提を
崩さない範囲で返済を楽にするという程度にしかすぎません。

まあ、２５００万円くらいまでにしておいたほうが無難なような気がします。
それも二人目三人目の子供さんを考えているのならば、
子供の数が確定した時点で考え、下の子がそこそこ大きくなってから
購入するといったタイミングの問題ももう少し考えられた方が
いいように思います。

それまでは、返済しているものと考えて頭金を貯めるようにすれば、
どういう生活が待っているかわかると思います。

補足

補足させて頂きます。
年収は前年度で580万でした。
一応賞与が今は３回出ています。（結婚してからずっと出ていますがいつ２回になるか分からないので入れていませんでした。）
あと子供は１人でいいと思っています。

回答No.1

e9832312

私達でも何とか買える金額でしょうか？（諸経費込み3930万）
・・・年収が不明ですが、おそらく500～600万程度でしょうか？
一般的に家やマンションを購入する際は年収の5倍以内にするのが望ましいそうですので、かなりのオーバーですね。厳しいのでは。

夫月給与手取り：23万（財形貯蓄で2万円引かれています）
住宅ローン　ボーナス払い無しで
固定と変動半分半分にして月々支払10万3千円くらいです
・・・財形天引もしてるといえ、現状の状態では手取りの4割強がローン支払に消えて月1万円程度しか残っていません。まあ財形を購入とともにやめるとすれば月25万ですから約4割ということで払えなくもない水準ですが。

頭金：諸経費込み1100万（親に600万借ります）
親への返済　　　　25万（年間50万）
・・・ここが問題ですね。頭金のうち6百万が借金ですので。普通購入価格の2割は最低現金としてあった方がいいでしょうし、諸費用入れると3割くらいは今後の返済も考えると必要でしょう。生前贈与等の資金援助ならいいのですが、ボーナス時に50万返すことを考えると、きついですね。ボーナスもほとんど用途が決まっているようなので、教育費が増えると対応できなさそうですね。

月の収支で住宅ローンのみの返済しか考慮に入れず、現状であまり余裕が無い状態ではきついのではないでしょうか。ローンの利率もわかりませんが、固定と変動を併用するメリットはあるのでしょうか。金利が上がれば支払額は増加するのでもっと厳しくなりますよ。親からの借金を考慮に入れないで考えると諸費用込みで3000万くらいが妥当な水準ではないでしょうか？
購入することはできても返済が滞りそうですから。現状の物件が良ければ頭金（親からの借金除く）を増やした方がいいですよ。

結婚して４年になります。昨年子供が生まれた事もあるのですが、ただ今賃貸で得優賃であることから毎年家賃が上がっていきます。
まあまず現在の支出状況を再度考えてからにしてからの方がいいのでは。

お礼

ありがとうございます。
よく考えたいと思います。