借金の利率を下げてもらうか、特定調停をするか

質問

私の知人が消費者金融に３００万円の借金あり、利率を下げてもらうか、特定調停をするかで悩んでいます。相談をさせてください。
（私自身あまり詳しくないのでおかしなところがあったらすみません。）

友人の連帯保証人になり逃げられたためにできてしまったもので、２年前に３００万。
そこの利率が高かったので、別のところで３００万を借りて返したそうです。今借りている所の利率は２２％。
借金ができてからの２年間、利子を払うので精一杯だったようで、いまだに元金は全く減っていません。
（利子だけで１５０万程払った事になるんですよね？）

仕事の給料が安い上に激務だったため、３ヶ月ほど前にその仕事をやめ、今はバイトをしながら転職活動をしています。
バイトの方が前職よりは給料が高いようです。（月に返せるお金はどんなに頑張っても１０万くらいじゃないかと思います）

一人暮らしで、他にも返しているものがありますし、この状態で行くのは無理があると思うので、債務整理も考えているようです。
とりあえず消費者金融に連絡をとったところ、債務整理を予測したのか（？）利率を１５％に下げてくれるという話が出てきました。
そこで、利率を下げてもらって払い続けるか、特定調停をして少しでも借金を減らすか悩んでいます。

利率を下げてもらってもこのまま払うのは厳しいでしょうか。
また、それぞれに下記のようなデメリットはありますでしょうか。

＜利率を下げてそのまま支払う場合＞
例えば払い続けた後、「過払い請求」や「特定調停」をした時に不利になる　等のデメリットはないのでしょうか。
みなし弁済を主張されたり。
（ちなみに一度利率を下げてもらったことがあるようなのですがそれはみなし弁済を主張されないのでしょうか）

＜特定調停をした場合＞
万が一争って失敗した場合、その消費者金融と関係が悪くなって利率を下げてくれなくなったりしないでしょうか。
（「あの時に持ちかけたのに」等言われて状況が悪くなったり）

私としては利率を下げてもらっても元金は減らないし、収入をみても払える余裕はなさそうですし、
既に２年間利子だけを払ってきた分の事も考えると特定調停をした方がいいんじゃないかなとは思います。
ブラックリストに載るリスクを背負ってでも特定調停をした方がいい金額だと思うのですがそのあたりはどうなのでしょうか。

無知なため質問だらけですが、なんでも良いのでアドバイスいただければ幸いです。よろしくお願いいたします。

回答No.6

hisuke · ベストアンサー

3です。お礼見ました。
まずは、私が専門家でないので、正確な情報は皆無です。事前にお伝えした上で、参考になればと書き込みします。
元金に充当されずに、請求金額の元金のみでの和解ですが、これは過払いを請求できると思います。延滞利息は、連帯保証人に発生しないからです。あくまでも、減額で和解したのではなく、利息分がなく払った。
過払いは元金に充当されるもので、元金を引かずに請求が来ている時点で、質問者さんの知人が多く払い過ぎたということになりますので、過払いとして返還を求めることが出来るはずです。
それと、連帯保証人には、通告義務は発生しないはずです。ですから、逃げた人も消費者金融側も連絡しなかったのです。
これは業者にもよるでしょうが、契約書の包括を上げていたとか、連帯保証は、通常契約更新でもついてまわるはずなので、契約更新をしていったかの違いだけだと思います。
50万円では連帯保証人はほとんどつけません。なので、逃げた人がもともと、金額をあげる予定だったか、よほどどこも借りれない状態だったかですね。これらは、一連契約として知人に請求が来ていますので、問題にはならないと思います。
連帯保証人の清算分は、債務整理専門の弁護士に相談のうえ、受任してもらってください。通常の過払いとはわけが違うので、素人では手に負えないと思います。

奨学金も債務ですので、特定調停の公平は必要かと思います。
利息自体がそもそも低いので、問題にならないかも知れませんね。（推測です）
証明となるような物を特定調停の際に、提出されればよいです。名義がお母様でも、本人にも支払い義務？？があったはず。。。
また収入の証明は、3ヶ月分の提出がありますので、転職したすぐの今の状態よりも、1.2ヶ月おいた方が良さそうです。過払いを先にしておいて、信頼できそうな弁護士なら、そのまま新規借り入れの方も任意整理かけてもいいですね。報酬も元金があまり減らない新規の方は低いですから。。（弁護士費用の平均は、着手金1件3万円～4万円・報酬過払い20％～30％・報酬減額10％）逃げられた方のだけで10万円ぐらいです。特定調停なら数千円です。
弁護士は、弁護士会館で無料相談をしていたり、役場で日にちを決めて無料相談もしています。また、法テラスで格安で受任してもらえる制度もありますので、検索してみてください。（法テラスの場合、通さずにすすめる弁護士もいるそうなので、要注意）
また、債務整理を多く手掛けているところが、良いですよ。

補足

再びありがとうございます。
連帯保証人となって請求された分は無理だと思っていたのでもし請求できるのであればかなり大きいです。
弁護士等に相談する事になると思いますが、『とりあえず消費者金融に利率を１５％まで下げてもらってから相談に行く』…というのはありなのでしょうか？
消費者金融側から提案されたので。（債務整理に感づいたのかも）
何か不利になる点はありますでしょうか。
（今のままで和解が成立しなかった場合、延滞遅延金が高くなるかなと思ったのです）

また既に２年前に利率を２％程下げてもらった事があるようですが、その時点で信用情報に何か載ってしまった可能性はあるでしょうか。