借金の利率を下げてもらうか、特定調停をするか

質問

私の知人が消費者金融に３００万円の借金あり、利率を下げてもらうか、特定調停をするかで悩んでいます。相談をさせてください。
（私自身あまり詳しくないのでおかしなところがあったらすみません。）

友人の連帯保証人になり逃げられたためにできてしまったもので、２年前に３００万。
そこの利率が高かったので、別のところで３００万を借りて返したそうです。今借りている所の利率は２２％。
借金ができてからの２年間、利子を払うので精一杯だったようで、いまだに元金は全く減っていません。
（利子だけで１５０万程払った事になるんですよね？）

仕事の給料が安い上に激務だったため、３ヶ月ほど前にその仕事をやめ、今はバイトをしながら転職活動をしています。
バイトの方が前職よりは給料が高いようです。（月に返せるお金はどんなに頑張っても１０万くらいじゃないかと思います）

一人暮らしで、他にも返しているものがありますし、この状態で行くのは無理があると思うので、債務整理も考えているようです。
とりあえず消費者金融に連絡をとったところ、債務整理を予測したのか（？）利率を１５％に下げてくれるという話が出てきました。
そこで、利率を下げてもらって払い続けるか、特定調停をして少しでも借金を減らすか悩んでいます。

利率を下げてもらってもこのまま払うのは厳しいでしょうか。
また、それぞれに下記のようなデメリットはありますでしょうか。

＜利率を下げてそのまま支払う場合＞
例えば払い続けた後、「過払い請求」や「特定調停」をした時に不利になる　等のデメリットはないのでしょうか。
みなし弁済を主張されたり。
（ちなみに一度利率を下げてもらったことがあるようなのですがそれはみなし弁済を主張されないのでしょうか）

＜特定調停をした場合＞
万が一争って失敗した場合、その消費者金融と関係が悪くなって利率を下げてくれなくなったりしないでしょうか。
（「あの時に持ちかけたのに」等言われて状況が悪くなったり）

私としては利率を下げてもらっても元金は減らないし、収入をみても払える余裕はなさそうですし、
既に２年間利子だけを払ってきた分の事も考えると特定調停をした方がいいんじゃないかなとは思います。
ブラックリストに載るリスクを背負ってでも特定調停をした方がいい金額だと思うのですがそのあたりはどうなのでしょうか。

無知なため質問だらけですが、なんでも良いのでアドバイスいただければ幸いです。よろしくお願いいたします。

回答No.3

hisuke

2年、債務に対して変わらないのならば、絶対に債務整理をするべきです。
連帯保証人の肩代わりした分の利息が高かったとの事なので、過払い請求が出来き、返済分が少なからず戻ってきます。
これは、元々の債務者がどれくらい払っていたかは知りませんが、本来であれば、延滞もなし、利息を引き直した額の請求しかないはずなのですが、知人が知らないことをいい事に通常はそのまま請求している可能性が高いのです。（当時、減額などをしてもらっていたら、厳しいかも）
こちらの分に関しては、弁護士を訪ねてみてください。

それと、現在の債務については、利息制限法は15％にならなくてはいけません。現在は、22％で7％の差が2年分なので、実際には、元金充当しても、さほどは低くなりません。弁護士に任せずに、自分で特定調停で良いですよ。280万の債務が残ったとしても、利息がなくなり、8万の3年で完済できます。
ただ、この3年の返済で2回の遅れを出してしまったりすると、強制執行など強い意味合いを持ちますので、今の職では多少不安要素ではあります。
任意整理でも、裁判など順番は多少違いますが、同じことなので、気をつけてください。

特定調停で和解出来ない場合、まずほとんどありませんが、弁護士を入れます。
もともとは、利息制限法の15％を越えて貸し出しているわけですから、裁判で負けるのは目に見えていますので、あまりないケースともいえます。
気になるのは、他に返しているものです。特定調停では資料として、家計簿や債権者一覧などの提出があるので、特定の債権者のみが対象となるのは不成立になる可能性がありますので、そちらを含めない場合は、特定調停よりも任意整理で専門家による介入にて、連帯保証人になった債務については処理した方が適切かも知れません。
そのまま払っていっても、2年で目処がつかない状況ならば、5年経っても目処がつかないと思いますよ。2年元金が減っていなくて、来年には劇的に元金が減るわけではないからです。

補足

回答ありがとうございます。
詳しい内容で大変参考になりました。

＞連帯保証人の肩代わりした分の利息が高かったとの事なので、過払い請求が出来き、返済分が少なからず戻ってきます。

請求が来た時点ですぐ払ったので知人自身はその分の利子は払っていないと思われます。
元々は逃げた友人の延滞金等が含まれた金額（４０万程多く）で請求がきたらしいのですが、
そこは交渉して元金のみの支払という事になったようです。（消費者金融が元金だといえば本当に元金なのでしょうか。）

元金のみといっても友人は当初「５０万を借りたい」という話だったのでサインをしたのに、
いつの間にか３００万円になっていたという悲惨な話です。
これは「もともと根保証」だったか、「知らない間に限度額が上げられていた」か、もしくは「最初から限度額が３００万円」だったかで何か変わってきますでしょうか…。
最初にサインをしてから２年間は、消費者金融から何も連絡がなかったとの事です。（いきなり３００万を請求された）
請求が来た時点ではパニックで、相談するという事が浮かばなかったようでそのまま支払ってしまったようですが…。
この場合は過払い請求等できませんよね？

＞気になるのは、他に返しているものです。

他というのは消費者金融等ではなく、奨学金です。
名義は母親らしいのですが、支払は知人がしています。
これは特に関係ないでしょうか。

このような状況からも特定調停で良いでしょうか。