ローンの一本化、審査は通ってるみたいだけどまだ借りれない？

質問

彼が数社にわたる借金の一本化の為にオリックスに申し込みました。
仮審査は通ってるらしいのですが、それから２週間～１ヶ月くらい本審査？に時間がかかるらしく、未だに借りられない状況です。
ちなみにそろそろ１ヶ月は経ちます。
オリックスの担当者さん曰く、もう少し時間かかるけど契約書届くからよく読んで申し込んで下さい、という話らしいです。

内容的には３～４社のクレジットローン、合計金額は２００～２５０万くらいです。
９％くらいの金利で、毎月４万、５年程で返済予定らしいです。
年収は２００万前後、中小企業勤続３年で一応役職にはついてる、といった感じです。

色々な方の質問と回答を見ている限りでは、上記の内容でちゃんと借りられるのか不安です。
お盆前に連絡した時には月末までにはという話で、先日連絡した時には来月頭にという話をされた様です。
このまま契約書が来るのを待っていても大丈夫でしょうか？

回答No.5

tatuta1991 · ベストアンサー

>自己破産も民事再生も、ローンで購入した物をローン会社に引渡ししなければならないのですよね？
そこが問題で‥４つのローンの内、２つは手放せない状況で、２つは何というかすでに壊れていてローンだけが残っている状況です。

確かに自己破産、民事再生の手続きに入った時には、カードで購入したものは返還しなければいけませんが、意図的に隠したり、壊したりしたわけでなければ特に問題にはなりませんよ。ローン付きの家電製品をうっぱらっちゃったなんて良くある話です。

また、手放せない物として、例えば車がありますが、自己破産・民事再生を採るならば２０万円以下の中古車に買い換えるとか（20万円以上だと、何かと手続きにのっかってきて面倒なのです）、第三者弁済といって、どなたかに援助して一括で払ってもらうとか、制限はありますがそれなりに対策はあります。また、任意整理ならば介入先を選択することも可能ですから、ローンで購入したものを引き上げられないようにすることも可能ですよ。

＞残るは任意整理と特定調整なのですが、やはり任意整理の方がいいのでしょうか？

任意整理は一般的に専門家（弁護士・司法書士）に依頼しないとちょっと面倒な手続きです。要は業者との和解契約なのですが、自分でやるのは可能ですがそれなりに知識が必要だったりと何かと大変になる場合があります。なので専門家を入れて行った方が良いのですが、その分費用が掛かります。相場では1社4万円といった感じでしょうか。そして、前の回答の繰り返しになりますが、グレーゾーン金利支払い分は減額されて、今後の利息は基本的には発生させずに3年～5年かけて返済していく和解契約です。

一方特定調停は、専門家に頼まず直接裁判所に申し立てることがしやすい手続きで、裁判所から選ばれた調停委員と言う人が、金融業者と債務者の間に入って調整します。費用としては自分で申し立てればこっちの方が掛からないです。内容としては、任意整理と同じで、グレーゾーン金利分は減額され概ね3年で返済していくよう調停調書を作成します。ただ、任意整理との大きな違いとしては、調停調書というのは、支払いが数回遅れると即強制執行に移せる代物です。具体的には給与の1/4を差押えるとか。そういったリスクがあるので、どっちが良いというのは一概に言えず、一長一短といったところでしょうか。

個人的には任意整理の方が安心ですけれど・・・
ただ、お話を伺っている限りではお金を借りたのではなく、カードで物を購入した借金といった感じですね。そうなると金利は18％以下の法定金利内だと思われるので、任意整理・特定調停での減額は期待できないかと思います。ただ、今後の利息は発生しないというメリットもありますから。

ながながとおせっかいしましたが、傷口が大きくならないよう現時点で対策されるのは良いことだと思いますよ。頑張ってください。

お礼

何度も参考になるお話有難う御座います。
自分で調べた限りではなかなか分かりにくかった事が色々見えてきました。

＞第三者弁済
これはすでに私が色々援助していて、これ以上してはいけない(私に返していく余裕がない)と思い立ったので質問をさせていただいた次第なのです。
もっと彼がしっかりしていればと何度も思いました。

＞任意整理は一般的に専門家（弁護士・司法書士）に依頼しないとちょっと面倒
基本的には弁護士さんに依頼する形ですよね。
特定調停だと費用もほとんどかからないけれど、裁判所によっては特別に人を選出して２０万前後の費用がかかったり、個人では難しく弁護士さんい依頼したりと色々大変らしいと聞きました。
だから任意整理の方が楽で安心なのかなと。

＞任意整理・特定調停での減額は期待できないかと思います
はい、調べていて思いました。
ただ借金の内容を良く調べてみて、依頼料差し引いても楽になる様ならなと思っています。

ローンを何とか一本にまとめて少しでも楽に払える様になればいいですが、上手くいかなかった時の対処法が色々見つかって本当に良かったです。
まだ折れずに頑張れると思います。
有難う御座いました。

回答No.4

noname#136967

仮審査通過したあとに、申込みされた方の勤務先か、自宅に申し込み先からの本人確認の連絡が来た場合のみ、本審査の通過が間近であるということです。仮審査通過したあとの本人調査などの方が、遥かに厳しくもあります。ただ、質問文から言ったら、年収以上に借入残高があるようですので、なかなか本審査通過までは、時間を基準時間以上に費やしての審査となるでしょう。勤務年数が短すぎますし、年収も借入残高より多いということも、日にちが多く掛かり難しくしている大きい要因です。勤務年数が最低でも５年以上を基準としますし、年収が借入残高より最低でも５０万円以上少ないことが基本です。この基準は、各社によって違いますが。

お礼

回答有難う御座います。

とても参考になるお話です。
実際に審査に費やされる時間というのがいまいちわからなく、本当にはやければ１週間から１０日で借りられるらしいので、このお話はあぁ確かにと思う箇所が多くあります。
寧ろ審査が通らないんじゃないだろうかと思う程です。
担当者さんは多分大丈夫だけどもう少し時間がかかる、と少々曖昧なので今のところは何とも言えませんが。
ただあまりゆっくり構えている余裕はないので、もっと詳しい話をしないと駄目かもしれないですね。

回答No.3

tatuta1991

＃！、２です。なんどもすみません。８６６さんの彼氏さんのお話なのですね。勘違いしてすみません。（家族とか子供とか言ってしまって）

お礼

いえいえです。
わざわざ有難う御座います。

回答No.2

tatuta1991

＃１です。
＞彼と担当者さんの方でもう少し話を詰めてもらうしかないでしょか、もしくは違うところを探した方がいいでしょうか‥。

すいません。私は専門家といても金融機関の与信の方でなく、債務整理など法的な分野なので、新しい所を探した方が良いとも思いますが、つい、債務整理の方はお考えにならないのですか？と思ってしまうのです。

気分を害したらすいませんが、もしブラックリストに載るのが嫌ではなく、特に貯金や不動産などをお持ちでないのならば、自己破産、民事再生、任意整理などをご検討されてはいかがですか？

きっと色々な事情があるとは思いますが、任意整理なら今後の返済にあたり、金利は発生しませんし、２０％以上で今まで借り入れていた場合は、昨今のグレーゾーン金利というやつでいくらか残高が減額されます。民事再生なら、特に不動産などの高価な資産を持っていなければ、債務が１００万円になる可能性が高いです。８６６さんの家計状況、家族状況、今後の必要になりそうな費用（子供の教育費など）詳しい事情にもよりますが、あーきついなと思うのであれば自己破産もひとつの手だと思います。

お礼

再度回答有難う御座います。
私も自己破産や民事再生をある程度調べはしたのですが‥ブラックリストに載るのは嫌がるかなと。
ただそんな事も言ってはいられなくなっているのですが。

自己破産も民事再生も、ローンで購入した物をローン会社に引渡ししなければならないのですよね？
そこが問題で‥４つのローンの内、２つは手放せない状況で、２つは何というかすでに壊れていてローンだけが残っている状況です。
残るは任意整理と特定調整なのですが、やはり任意整理の方がいいのでしょうか？
ローンの金利がどれ位なのか把握していないので何ともですが、その辺りを確認してみてですね。

色々と考える事が出来ました。
本当に参考になるお話、有難う御座います。

回答No.1

tatuta1991

オリックスVIPローンを申し込んでいるのですか？だとしたらちょっと厳しいと思います。詳しい審査基準は分かりせんが、確かその商品は年収４００万円くらいが対象だったと思います。

それに仮に審査に通っても、年収２００万円、月収平均１７万円で返済原始４万円では、かなり困難な生活を強いられます。病気があった場合は頓挫しますし、居酒屋に行くのも控えなくてはいけませんし、親族や大事な人が不幸になった場合、何も力になってあげられないですが、その当たりは大丈夫ですか。

お礼

回答有難う御座います。
はい、恐らくオリックスＶＩＰローンです。
やはり厳しいですよね‥審査が通ったらしいのに、何だか遅々として話が進んでいない様ですし。

最初は早く返済したいので、毎月６万で３年払いにするという話だった様ですが、担当者さんがもう少しゆとりをもってという事で月４万の５年払いになった様です。
でも、仰るとおりどちらにしてもあまり余裕はなく、何かあった時には何にも出来ないと思います。
貯金もほとんどない様です。
全くもって、全然大丈夫じゃないです。

彼と担当者さんの方でもう少し話を詰めてもらうしかないでしょか、もしくは違うところを探した方がいいでしょうか‥。
参考になりました、有難う御座いました。