住宅ローンの借換え

質問

住宅ローンや金利について勉強不足で最近調べるようになったばかりでわからない事が多く悩んでいます。
質問の仕方もおかしいかもしれませんが、教えて頂けたらと思います。

2年固定、金利1%のローンの期限が切れます。
借入れ先はりそな銀行です。
現在の状況はローン残高4100万円、月支払い12万円、ボーナス払い無し、残り返済期間33年です。

20年固定で借換えを検討中なのですが、同じりそな銀行で組みなおすと金利が高く月の返済が5万円も上がってしまいます。
最近借換えをした友人によると、都銀は金利が高いので信託銀行にした方が良い（友人は三菱UFJ信託）、借換えには100万ほどの諸経費がかかるが絶対に今他銀行に借換えた方が良いと言われています。

今までが1%の金利だったので期限が切れたら月にプラス3万くらいまでは支払うことになるだろうとは思っていました。
借換えの目的は何を重視すべきなのかを考えると、今のところ繰上げ返済する予定も無く、やはり月々の支払いと長期固定であることだと思っています。
また、借換えの諸経費がかからないところもあると聞いたのですが、それは今後のローンに組み込まれるということですよね？

ということで、現在どこに借り換えるのが良いのか、条件の合うところを探すには都市銀行や信用金庫など全てをしらみつぶしに見て行くしかないのか、ほんとうに信託銀行が一番良いのか、ネットで調べる程よくわからなくなってしまいました。
アドバイス頂けますよう宜しくお願いします。

回答No.2

hori113 · ベストアンサー

現在４１００万で３３年と言う事ですが、今の長期金利は上昇傾向。
各銀行が優遇金利をやってますがそれでも３％前後で動いてます。
20年固定で借換えを検討中なのですが、同じりそな銀行で組みなおすと金利が高く月の返済が5万円も上がってしまいます。
とありますが、20年固定にして返済金額が5万円しか上がらないのですか？
20年固定で4100万の借入を月17万と考えると無理があります。
0.5％未満固定金利など存在するはず無いですもん。
25年の変動でも固定でも2％の金利と考えて5万アップです。
支払いを今と同じぐらいにして固定というのは現実的に無理です。
借換えするのに保証料を組み込んで借入を増やすなんてもっと怖いです。
繰上げ返済の予定はないのですか？
出来るけれどやらないのですか？
できるのなら借入を少なくした状態にしたほうが良いですよ。
4300万円を35年で借りたとして、現状の１％でも利息は800万円。
4100万を今25年の金利２％で（現実的な話でないですが）月17万支払い続けたら1100万。
たぶん銀行に実際の金利はこんなに安くはないので毎月の支払いを同程度にするのはいいと思いますが、借入金額は考えたほうがよいのでは？

お礼

ご丁寧な回答をありがとうございます。
＞20年固定にして返済金額が5万円しか上がらないのですか？
大変失礼しました。後から確認してみたら10年固定の場合でした。
質問内容自体に誤りがあり申し訳ありません。
そうですね、繰上げ返済の事もやる方向で考えてみたいと思います。
参考になるアドバイスをありがとうございました。

回答No.1

rokko-oroshi

去年の夏に借換を行いました。
新生銀行にしたのですが、期間20年全期間固定で確か２．９７％だったと思います。
保証料が不要だったので助かりましたよ。
諸費用もかかりましたが、後から前に借りてた銀行の保証料が帰ってきたのでちゃらになりました。
私が調べた限りでは、信託銀行だから有利ということはなかったです。
キャンペーンをやっている金融機関（実はほとんどの金融機関で住宅ローンキャンペーンをやっています）が多いので、その条件次第といったところだと思います。

私は条件に当てはまらなかったのですが、ＪＡなんかも魅力的な内容でしたよ。
繰上返済を頻繁に行う方なら、繰上返済手数料も比較したほうが良いですよ。

お礼

ご回答ありがとうございます。
新生銀行とJA、調べてみようと思います。
そうですよね、特に信託銀行だからということは無さそうですよね。