身内のローン返済について困っています

質問

今年４２になる身内のローン返済について相談を持ちかけられたのですが、なにぶん知識がなく困っています。
・オール電化なんとかの設備をローンで設置：総額４００万ほど
・その他数社のカード支払いなど数十万円。
身の丈以上のローンを組んでいるらしく、月々の返済が１５万を超えているとのことです。
月の収入を考えるとこの先順調に返済できるとは思えません。
私も色々と調べてはみたのですが、このサイトでもよく目にする「おまとめローン」。
これは数社の返済をひとつにまとめて支払う形態とのこと。
様々な審査はあるのでしょうが、保証人などの設定は必要なのでしょうか？
また、現状の金利分も含めた総額をひとつにまとめ、更にその銀行の返済金利が重なるのでしょうか？（そうすると返済総額は増えちゃいますよね？）
もうひとつは消費者相談センターに代表される窓口相談。
これは相談内容に応じて、その道に詳しい弁護士、司法書士などを紹介してくれる窓口なのでしょうか？
その際の費用などはどのような仕組みになっているのでしょうか？
最悪の場合、いわゆる自己破産という手段が考えられますがこれは得策なのでしょうか？なにかその後の社会生活で支障はありますでしょうか？
様々調べては見たのですが、これだと思える解決の糸口が見えません。
なにかよきアドバイスを。

回答No.1

bluefish · ベストアンサー

まずご質問については気になる点があります。

・オール電化の設備についてですがどういった経緯で契約に至ったの
　でしょうか。最近では悪質訪問販売などでのオール電化やエコキュ
　ートなどの契約をしてしまう人もいます。
　万が一そういったことだったとすれば消費者センターあるいは法的
　な専門家にその契約についても相談すべきです。

次に債務についてご本人が払うべきものであるにもかかわらず多重債務の状態になっておりそれを解決したいという場合です。
おまとめローンについて考えてみますと下記のようになると思います。

・おまとめローンというのはテレビＣＭなどもやっており比較的安易
　に借りられそうに思えますが、クレジット返済に困ったりサラ金で
　借りたものが返せなくなっている人の審査を簡単には通しません。
　要するに返せないかもしれない人に銀行はお金は貸さない。
　当然のことですね。

無駄足になるのを覚悟して相談されて現在の返済よりもずっと楽になることがわかれば、それは解決の一歩だとは思います。

月々の返済が15万円というのは相当な金額です。
自己破産の場合には所有する住宅などはなくなります。
オール電化にされたということは住宅をお持ちである可能性がありますがその点はどうでしょう。

色々調べて見られたということですが、やはりネットなどで調べるよりも専門家に相談するのが一番ではないかと思います。

相談窓口としては
・消費者センター
・お住まいの市町村が行う法律相談
・弁護士会などの多重債務相談
・NPOや団体がやっている任意の相談窓口
などが考えられますが、消費者センター以外はたいてい予約制だと思います。また任意の相談窓口とみせかけた悪い業者もいます。

また消費者センターでは債務を解決してくれるのではなく、借金の内容によって、こういった解決方法がありますよ。と教えてくれてどういったところに相談したらよいのかを的確にアドバイスしてくれると思います。弁護士に行くのは敷居が高いなと思われるようならまずは消費者センターに相談してみてください。

それから昨年から始まった「法テラス」という相談窓口があります。
インターネットで検索されればすぐに出てきます。
ここはさまざまな法的な相談によってどういったところに直接聞けばよいのかを教えてくれるところです。
しかし、まだまだ完全とは言えず少し的の外れた相談窓口を紹介される可能性がないとは言えません。

月額15万もの返済をされているのならお近くの弁護士に相談に行かれて委任されるのがよいのではないでしょうか。
自己破産の場合平均30万から50万くらいの費用がかかるといわれていますが、一旦委任してしまえば債務の取り立ては本人のところには来なくなります。
一日も早く弁護士に委任することによって返済していたお金を弁護士費用に当てるということができるわけです。

長々と書いてしまいましたが、いえることは「解決できない借金はない」ということです。
ヤミ金や街金に手を出される前に借金を一日も早く解決なさることをお祈りしています。

お礼

非常に詳しくご回答をお寄せ頂きありがとうございました。
エコに関しては特に悪質な業者ではないようでした。
解決策として非常に安易かと思いますが、カードの支払いのみ私が援助し、清算させることといたしました。
あとエコに関してはローン期間が長いせいで月々の支払いはなんとかなりそうでしたので、本人に払っていかせます。
もちろん、清算させた金額は借用証書を交わし、期限を決めて本人に返済させます。
カードは必要最小限のものにとどめ、リボ払い契約のできないものに切り替え基本的に全てキャッシュで決済させるようにいたします。
ありがとうございました。