転換する生命保険について相談です。

質問

主人の更新時期が近いので、転換を勧められています。
今と同じようなプランですが、大きく違うのは保険金の受け取り方法です。
今は３５％ぐらいを一時金で、残りを年金形式（すべて一時金でも可能ですが）になっているのですが、新しい物は、１０％ぐらいの一時金と残りの年金形式になっています。
営業の方に本音を聞くのは難しいので、教えてください。
一時金が減るメリットとデメリットはどういうところでしょうか？
保険会社的には、まとまったお金が出ずに済むというメリットがあると思いますが、契約者側にもメリットはあるのでしょうか？

回答No.4

sayang · ベストアンサー

こんにちは。

転換には大きく分けると３つあります。
１．積立金全額を終身保険の部分に転換する。（良心的）
２．積立金半分ずつ終身保険の部分と掛捨ての部分に転換する。（ケースバイケース）
３．積立金全額を掛捨ての部分に転換する。（最悪）

どういう転換をするか、必ず確認してください。
転換は保険のセールスの新契約となり、その人の成績になるので、適当な事を言って転換を勧める人も大勢いますが、転換のデメリットも説明して、あなたが納得すれば転換も良いでしょう。

本当なら転換なんて必要の無い保険に加入すればいいんですよね。

話が逸れましたが、保険金を年金形式（収入保障も含む）で受取るのは税金面では不利ですね。
金額が多少減っても、全額一時金で受取ってください。
一般の家庭の場合、相続税を支払う必要が無いほうが大半ですから。
（死亡保険金が１億も２億もあれば別ですが・・・）

お礼

重要なご意見をありがとうございます。
こういうはっきりとした専門的な意見を、できれば営業の方から聞きたいものです。でも、みなさんのおかげで考え方がよくわかりましたので、慎重に進めていきたいと思います。
どうもありがとうございました。

回答No.3

torachin

＞保険料を変えずにというのはどういうことでしょうか？

更新の案内に、いくつかの案が載っているはずです。

１　定期保険特約を、更新しないパターン
２　定期保険特約を、そのままの保障額で更新するパターン
３　定期保険特約を、現在の保険料とほぼ変わらない金額で払える分まで、減額して更新するパターン

などです。
何も手続きしないで居ると、２のパターンで自動更新されますが、
通常、保険料が年齢に応じて再計算され、大きく上がります。
ですが、扶養家族の成長とともに、必要な保障額は減ってきているはずなので、その分減額しても、差し支えないわけです。
（詳しい金額などは、独立系ＦＰなどに相談してください）

なので、３を選ぶなどして、保険料が負担にならない範囲で、
必要な保障だけを更新する、ということもできるのですよ。

また、医療保障が不安であれば、
医療保障を更新型でなく全期型に型変更することもできると思います。
（私が以前勤めていたときはできました。）
そうすれば、保険料を今後上げずに、医療保障を続けることができます。保険会社によっては、医療保障特約を終身続けることもできます。

こういった保全手続きは、普通の営業職員は苦手です。
というか、成績にならないので、
こういう手続きの勉強もあまりしませんし、
知っていてもやらずに、転換して新しい保険にしましょう、
保険料も今と変わりませんよ、などと言いますので、要注意です。

お礼

とても参考になります。
そうですね。成績にならない契約はとらない、勧めない、という感じがありありと感じられるので、どこまで信用して良いのか悩んでいる状態です。
契約から８年経ち、更新時期が迫っているわけですが（１０年更新）、子供はまだ上が８才なので、成長と共に必要保障額が減っているどころか、これからますます増えると思います。
今後は２０年更新にすれば、もう子供も独立しているし、それまで保険料が変わらないのは助かるのです。
おかげ様で、考え方が少しわかりましたので、よく考え慎重に進めていきたいと思います。ありがとうございました。

回答No.2

bluemente

＞保険料を変えずにというのはどういうことでしょうか？

おそらく定期付終身保険に医療保険が特約で付いている型では？
定期保険部分の保障金額を下げれば保険料を変えずに更新できます。

ご家族構成、ご年齢、現在の保険の詳細が分かりませんので、回答は控えさせて頂きます。

詳しく書かれれて、新たに質問をし直されると、具体的な良い回答が出るかも？

お礼

お返事が遅くなり、申し訳ありません。
とても参考になります。どうもありがとうございました。

回答No.1

torachin

契約者側のメリット。
それは、トータルで受け取る保険金を比べた場合、
年金部分が多いほど、保険料が安く済みます。

逆にデメリットとしては、
もし、一時金で受け取りたい、と途中で思った場合、
受け取れる金額の合計は減ってしまいます。
また、毎年受け取る年金額が多いと、毎年所得税がかかります。
その点を、セールスに確認したほうが良いでしょうね。

ところで、転換して、終身保障の部分は、かなり減るのではないですか？
予定利率も、下がるのではないですか？

目先の医療保障だけを目的に、
保険のメインの部分が安物に摩り替えられていないですか？

転換にはメリットもあればデメリットもあります。
よくよく考えたほうが良いと思います。

更新しても、保険料を変えずに継続することもできます。
そういった、転換以外の見直し案は出されていますか？
そうでなければ、そのセールスは、自分の成績重視で、
あまり良心的ではないと言えます。

補足

ご丁寧なアドバイスをありがとうございました。

メリットは納得しました。デメリットの合計金額の減りもそうですね。
年金額には所得税がかかるのですか？それは初耳です。要確認ですね。

終身部分は多分減っています。保険の設計書は本当にややっこしくて、説明する営業も良い部分しか言わないと言うか、かいつまんでしか説明してくれないし、かといって、詳しい人は自分も営業をしているので、そっちを勧めようとします。誰も信用性がありませんし、誰に相談すれば良いのか、本当に困ります。

予定利率＝配当金の事でしょうか？そもそも入っていた保険は、とても安く利率も良かったのですが、最初に転換した時に、言い方が悪いかもしれませんが、騙されたように転換してしまったので、同じ間違いをしてはいけないと思います。金額が最初の時より１万ぐらい上がってしまうのはかなり厳しいです。でも、転換しなければ、２年後にはしたものより５千円ぐらい上乗せになってしまします。
よくよく考えたいのですが、素人では限界です。
保険料を変えずにというのはどういうことでしょうか？
質問ばかりで申し訳ないですが、失敗せずに進める良い方法の提案をしていただけると助かります。