養老保険の契約、受け取り人は変更できますか？

質問

主人が保険金を受け取ることになったので、運用方法を検討中です。

(1)　保険会社からは子供を被保険者にした養老保険を勧められています。
　　主人は私を契約者、受取人にしておけば、自分に何かあったとき、贈与税がかからないのではと考えています。
　　保険会社に聞いたら、主人名義にしておいて、後で私に変更すればよいと言われました。
　　それは可能でしょうか？
　　その際、課税はありますか？

(2)　私名義で年金を勧められています。
　　119万円/年×3で６０歳まで払い済みで寝かせて、６０歳から10年間284万円がもらえるというプランです。
　　贈与税、年間110万非課税なので119-110=9万円には贈与税がかかるということです。
　　このプランはお得なのでしょうか？

(3)　くだらない質問ですが、近所に同じ保険会社の生保レディをしている方がいます。
　　その方に、保険金を受け取ったことはわかってしまうのでしょうか？
　　同じ生保だと調べる気になれば、うちの保険内容はわかるのでしょうか？

回答No.2

mn1040 · ベストアンサー

補足説明ありがとうございます。なるほど、失礼いたしました。
高度障害給付金などを受け取り、そのお金をどのようにしようか？　という質問だとの認識でよろしいですね？

(1)　そのような状況であるならば、一時払い変額年金保険などに、契約者・被保険者ともにご主人で加入するのが一番よいと思います。
変額年金保険は、お体の状態を問わずに加入することが可能な商品がほとんどで、ご自身が銀行窓口で振込みをできる状態でさえあれば加入できます。

死亡保障としては、一時払い保険料(支払う額）以上は最低保障されています。また、遺族年金特約を付けることで受け取る保険金の評価額を下げることができるので、現在ある余裕資金の部分を、ご主人が万が一の時には、生命保険の保険金として非課税で受け取れるお金に変えることができます。

また、運用商品でもあり、短期的にはリスクはあるものの、10年以上預けておけるお金であれば、現在の低金利時代の養老保険よりは、将来大きく増える可能性が高いと思われます。
現在の変額年金は、仮に元本割れしても一定期間以上預けたままにしておけば、元本保証付のものが多くなっていますから、短期的には必要ないお金であれば、元本保証の上で大きく増える楽しみがあり、万一のときは遺族が非課税で受け取れる現金になりますので、そのほうが良いのではないかと思います。
銀行や証券会社で扱っていますので、気軽に聞けると思います。

(2)　ニッセイさんのＨＰで確認しましたが、「年金名人」には介護保障や３大疾病保障などを付けたプランもあるようですね。
そういった保障がmai1994さんに本当に必要な保障ならば良いのですが、60歳までしか保障されない介護や３大疾病の保険は必要ですか？　それに対して数十万円払うことになりますが。
保障が必要であれば、年金とは別に、本当に必要な保障を組み立てて加入したほうがよいでしょう。

おそらく、ニッセイさんの担当の方にお世話になったので、受け取ったお金の一部を保険契約で預けてあげようということなのだと思いますが、それにしても少しムリヤリな印象を受けます。多少お付き合いをするにしても、第３者にアドバイスを受けてからのほうがよいと思います。

補足

詳しく教えていただいて心強いです。

(1)主人は元本割れしないので、子供が被保険者の養老保険に入り、途中で名義を私に変えるつもりのようです。440万円くらい払って、20年満期で500万円になるそうです。それが子供二人分で880万円になるので少し、勇気が要ります。

(2)私の年金は保証はつけないで、将来の楽しみのためにいかがですか、と言われています。こちらは主人はとりあえず入らないようです。

こういうことを相談できる第三者とはどういう人になりますか？
相談窓口のようなところがあるのでしょうか？
一時払い変額年金保険は銀行等で相談に乗っていただけるのでしょうか？
質問ばかりで申し訳ありません。

回答No.3

mn1040

さらなる補足ありがとうございます。

どうしても養老保険にこだわるのであれば、ご主人を契約者にして奥様を被保険者にしておくのが良いのでは？　と思いますが・・・　　　年金保険も、その商品にこだわるのであれば、ご主人を契約者にしておいてもよいのではと思いますが・・・
いずれも、ご主人に万が一のことがあれば、契約者変更をすることで相続税の対象になってはしまいますが、他の相続財産が多くなければ実質的には非課税になると思います。

他の保険会社の方に話を聞いてみるのも良いでしょうし、独立系のＦＰに相談してみるのも良いでしょう。ただし、ＦＰも相談を主な業務としていて有料でやっている方もいますし、相談は無料で保険販売で手数料を得ている人もいますので、そのあたりは頭に入れて相談相手を探してください。　何にしても、大切なお金ですから、いろいろな意見を聞いてさまざまな選択肢から選ぶほうが良いと思います。
ネット上で相談相手を探す方もいます。

参考URL：

http://www.hoken-erabi.net/index.htm

お礼

色々とたくさん教えていただき、ありがとうございました。
やはり情報をたくさん得てしっかり考えないといけませんね。
主人のケガから始まって初めてのことだらけなので舞い上がっています。
またわからないことがあればお世話になると思いますので、よろしくお願いします。

回答No.1

mn1040

(１)　そもそも被保険者をお子様にしなければならない理由がわかりません。営業員の都合でやる場合がありますが、それにお付き合いする必要もありませんし・・・
契約者や受取人の変更をすること自体はいつでも可能です。

(２)　年金は10年確定でしょうか、10年保障付き終身年金のことでしょうか？
10年確定年金だとすると、347万円払い込んで284万円の受け取りになる年金保険はありえませんが・・・

(3)　基本的に自分が担当する契約以外は契約内容を見ることができないことになっているはずです。ただし、現実問題としては、管理体制の甘さから、見ようと思えば見れるようになっている会社が多いのも確かでしょう。(本来は大問題ですよね)

補足

(1)主人は身体のことで被保険者になれないようなので、二人の子供の15年、20年、30年プランを作ってきました。銀行に預けるよりいいのかなぁと思ったのですが・・・。

(2)10年確定です。ニッセイの年金名人です。
たしかに347万円払い込んで28400000万円受け取れるなんておかしいですね。「10年間お支払いします。284.40万円」と記されているのですが・・・。

(3)そうですか・・・。その方は主人の身体のことを知っているので興味をもたれたらわかってしまうのか気になっていました。ただ、うちの生保がどこの会社かは話していないです。