住宅ローン借換え→選ぶポイントを教えてください

質問

住宅ローン借換え経験のある方にお聞きしたいです。

住宅金融公庫で借りたローンの金利が来年4月に上がるため
借換えをしようと考えています。
（現在の金利が2.6％で、来年4月以降は4.0％になります）

金融機関によっていろいろな金利・プランや条件などがあり
いろいろ見てはいるのですが、結局何を基準にして考え
決めればよいのかよくわかりません。

現時点の残高が約1,000万、残期間が約9年半くらいです。
ぼんやり考えているのは、期間10年くらいで借りて
２～３年に一度のペースで繰上げ返済を100万ずつくらいでしようと
思っているので、変動にするか固定２～3年→その後変動、かな？
…という感じです。

今までも2～3年に一度、100万～繰上げてきたので
あくまで予定ですが、同じように返済していって、最初は10年でも
それよりも早く完済できたら・・・と思っています。

なので、「繰上返済の手数料がかからない」ものを
まず選びたいと思っています。

その他のポイントとしては、金利はもちろん低い方が良いですし
借換えに伴う諸費用がいくらかかるか…以外に
後はどんな点をチェックするのが良いでしょうか？

また、以下のこともよくわからないのでお聞きしたいのですが
皆さんは借換えするにあたって

＊いくつくらいの金融機関に相談（シミュレーションなど）しましたか？
＊相談というのは、ただ話を聞くだけ程度ですか？
　それとも仮審査くらいまではしてもらうのですか？
＊事前審査程度なら多くの金融機関でやってもらって良いものなのか、
＊この金融機関にしたい！と思ったところでだけ本審査をお願いするのか、
＊とりあえず候補にしたい金融機関全部に本審査までしてもらうのか、
　（審査しないと本当に借換えできるかどうかはわからないですよね）
＊本審査の申込みはやたらするものではなく、1つがもしだめだったら
　改めて他に相談（申込み）してみる、というものでしょうか。

複数の金融機関の中から、自分たちにとってもっとも良い（と思われる）物を
選びたいですがどういう風に進めていって決めればよいのか、
あまりよくわかっていません。。。

皆さんは何をポイントにして選び、どういう風に金融機関を決めたのか
経験談やアドバイスなどを聞かせていただければと思います。

回答No.2

noname#155444 · ベストアンサー

経験者ですが・・・借り換えを実行して10年ほど経っているので
ご期待に沿えるかどうかわかりませんが、よろしければご活用ください。
最近は、いろいろな金融機関がこぞって金利下げていますから、迷いますよね。
我が家も面倒は百も承知なのですが、
「もう一回借り替えてもいいかもね」という話をしています。

話が横道にそれました。
本題に戻ります。

借り換え前の状態は、銀行の住宅ローンと住宅金融支援機構の2本立てで借りていました。
質問者さんと同じ状況で住宅金融支援機構の金利が上がるタイミングを向かえ、
「借り換えを考えようか」と家族との意見が一致しました。

＊相談した金融機関は二つ。それまで借りていた銀行ともうひとつ別の銀行です。

＊ただ話を聞くだけでも大丈夫です。
　まだ本腰を入れてもいないのにいきなり仮審査を、ということにはならないと思います。

＊目星をつけた複数の金融機関でシュミレーションを行い、それぞれがどんな条件を出してくるか
　（どれだけメリットがでるか）で借り換え先を絞り込むほうが楽なのではないでしょうか。
　あまりたくさんの銀行に事前審査＆本審査申請をするのは・・・手間も時間もかかりますしね。

　最近は金融機関のHP上でも借り換えシミュレーションを行えますから、活用するといいと思います。
　我が家は、HPを活用する方法で借り換え先銀行のシミュレーションを行いました。
　なかなか銀行の窓口に行けないので・・・。

＊本審査は同時に行っても問題ないはずです。
　我が家は既借入銀行と、もうひとつの銀行の手続きをほぼ同時進行で行っていました。
　（そのとき借りていた銀行の場合は借り換えではなく金利引き下げの条件変更になるので、
　　ちょっと意味合いは違うと思いますが・・・）

と、こんな感じの回答でよろしいでしょうか・・・（ちょっと不安）。
うろ覚えの部分もあり、根拠に欠ける部分もあるかと思いますがご容赦ください。

あと、金融機関をどう選んだか、ですが。

私の場合、金利も当然選択基準に入っていましたが、

1.保証会社保証料・団体信用生命保険料が銀行持ち
2.一部繰上返済手数料が無料、10,000円から行える
3.返済用口座への入金が楽（コンビニATMで入金できる）

という、非常に魅力的な点があったので、現在の銀行へ借り替えました。

いい金利で借り換えができても、
「入金するのに家（勤務先）から遠い支店に行かなきゃいけない」では本末転倒です・・・。
（最近はコンビニATMでの取り扱い金融機関が増えて、昔よりはよくなっていると思いますが）
金利やメリットだけでなく選ぶ金融機関が「自分たちにとってどれだけ利便性があるか」というのも、
選択基準に入れることが必要だと思います。

お礼

分かりやすい回答をありがとうございます。

我が家も公庫と銀行の２つローンがあり、既に借りている銀行に
少し話を聞いてみたのですが、とりあえずまずは審査を。
固定にするか変動にするかなど、どの金利で月々の返済額などは
本審査が通ってから決めることですから。。。という感じで
あまり具体的な話をしてもらえませんでした。

自分で言うのもなんですが、審査が厳しいと思える条件でも
無いと思うので、なぜそんなにすぐ審査へ。。。と言われるのか
よくわからないし、シミュレーションもしてもらえない状態では
すぐに本審査を申し込む気にはなれません。
揃える書類にもお金がかかりますし（汗）

もう少し他の金融機関で話を聞いてみて
（もうちょっときちんと話をしてくれる所で。。。）
それからよく考えてみます。

とても参考になりました。

回答No.3

marksouzu

自分のメインバンクでローンを組めばATMの手数料が無料になるとかその程度では？
預金残高がある場合にその分の金利は免除になる金融機関もありますね。
まぁ今は低金利時代なのでそれほど金融機関による差は無いと思いますけどね。

後は、よく言われていますが住宅ローン借り換えで団信の問題が発生したりするケースがあるので既往症などがある場合は無理に借り換えしないで繰り上げを頑張った方がいい場合もあります。
問題がないのであれば金利差がそこそこあるので借り換えメリットは十分にあるとは思います。

ここに書き込む能力のある人のようなので住宅ローンのランキングなんか探して比較してみたらいかがですか？それほど差がない事がわかると思います。

お礼

回答ありがとうございます。

ATM手数料とか、#2さんの言われるように団信保険料や
保証料などでしょうかね。。。

比較サイトは一応見ています。
ランキングは正直参考になるのか？であまり見ていないですが。。。

回答No.1

atelier21

銀行に拠って条件が違うから、幾つにも相談掛けるのでしょうが、
一銀行が客先に拠って条件を変えますよね
店先の定価数字ではなく、親密度数字だと思っていますが、
金利・手数料・以外の条件も考慮に入れて検討されたら如何

補足

金利・手数料以外の条件とは例えばどんなことでしょうか？
そこのところが知りたく質問させてもらいましたので
よろしければ具体的に教えていただければ。。。と思います。