【住宅ローン】と【大腸ポリープ】の影響について。

質問

そろそろ家の購入を考えています。

そこで質問なのですが、
夫（40）は2年前に大腸潜血反応があり、精密検査の結果は良性。
内視鏡で5ミリの線種を一つ切除しました。
このポリープとは別に、２コのポリープもあったのですが、
大きさも小さく現段階で取る必要は無いとの先生の診断で経過観察
となっておりました。
一昨年末の人間ドックでは、便潜血反応は無かったのですが、
昨年末の人間ドックで、再び便潜血反応があり、本年の２月末頃
精密検査をする予定です。

現在、マンション探しもしている段階ですが、
今見ているマンションで「この部屋」と言う物が決まれば、
今月中にでも申込み、契約へと進む可能性があるのですが、上記の様な
症状や精密検査を控えている場合、住宅ローンを組む場合
色んな影響がでるのでしょうか？不利になるのでしょうか？

ちなみに資金的には、物件価格の２０％の頭金も用意できており、
勤続年数、年収、他のローンが何もないと言うことで、審査は先ず
通るであろうと言われています。

詳しい方がいらっしゃいましたら、何卒宜しくお願いいたします。

回答No.3

Domenica · ベストアンサー

> 住宅ローンを組む場合色んな影響がでるのでしょうか？不利になるのでしょうか？
民間金融機関の住宅ローンを利用する場合、殆どの金融機関の住宅ローン商品において、融資条件として「団信に加入できること」があります。
ですから、「団信謝絶」になった場合は、住宅ローン融資が受けられません。

私が住宅ローンを借りたときには、病院にかかっていませんでしたので、団信は問題なかったのですが、現在は「子宮筋腫持ち」なので、団信謝絶になると思います。

ですから、「住宅ローン借換え」の検討が出来ないんですよね…。

私は、自分でも住宅ローンを借りていますが、住宅ローンの審査を担当していたこともあります。
団信については、保険会社が加入審査をしますので、どのような病気、症状であればＯＫになるか、ＮＧになるかについての詳細は分かりませんが、だいたい、ポリープや腫瘍がある方は、たとえそれが良性でも団信謝絶となっていました。

おそらく、ご主人も団信謝絶になる可能性が高いと思います。

ならば住宅ローンは借りられない…と嘆かれる必要はありません。
ましてや、団信の申込書では病気を隠して…ということを考えてはいけません。

「旧・住宅金融公庫一般融資」がそうだったように、住宅金融支援機構が現在も扱っている「フラット３５」という住宅ローン商品があります。
「フラット３５」では、融資条件に「団信に加入できること」という制約がありません。
ですから、健康に不安がある方の場合、民間金融機関の住宅ローン商品と同時に、「フラット３５」の審査も受けるんです。
保険会社が判断することですから、もしかしたら団信に加入できるかもしれない、と考えて、団信の申込書には、正確に正直に病気のことを記入します。
団信に加入できれば問題ありません。
謝絶となっても、「フラット３５」ならば、他の条件がクリアできれば利用できる可能性があります。
（「フラット３５」の場合、団信に申し込んでみて謝絶となるか、自分の意志で「非加入」を選択したのでなければ、機構団信に加入することになります。謝絶の場合も非加入の場合も、書類が残っています。）

申し込んでみなければ、どうなるか分からないので、住宅を購入したり、建てたりする契約をする場合には、「住宅ローンが借りられなければ、売買や建築の契約も無償で白紙に戻せる」条件付きの契約にしておいてください。

ただし、団信に加入できなければ、「万が一のこと」があった場合でも、団信の保険金による住宅ローンの残債の一括弁済が望めませんので、その点はよくよくご理解ください。
ですから、できるだけ繰上返済をし、早くローンを完済させてしまうことを考えてください。

仮に、民間金融機関の住宅ローンは×だったけれど、何らかの理由で、「フラット３５」を借りることができ、しかも、機構団信に加入できた…という場合、機構団信の特約保険料は債務者負担となっています（民間金融機関の団信の場合、一般的な団信は保険料を金融機関が負担してくれます。特定疾病保障付き団信の場合は、債務者負担）。
しかも、保険料があまり安くはないです（旧・住宅金融公庫時代から、これが理由で「非加入」を選択される方もいらっしゃったんですよ）。
そのあたりはご承知おきください。

お礼

大変詳しくご返答頂き有難うございます。

２年前、我が家の保険の見直し（家計の見直し）をしたときに
主人の医療保険も終身の安い保険にと申込みしたのですが、
ことごとくダメだったのを思い出します。
１社のみ担保条件付きでOKがでたのですが、担保期間中２社分の
支払いを考えると負担が大きかったので、そのままにしています。

その時に、たかがポリープが、そうではない事に気づかされました。
医者に言わせると、会社の人間ドックなんかでは
ちょいちょい見つかる（引っかかる）のがポリープで、しかも良性
の物であれば深刻な病気と呼ぶにはちょっとね～等と言われて
いましたが、保険の世界（住宅ローンでさえ）ではバッサリ切られる
病気なのですね。

マンションの営業も、アラフォーの人には銀行系とフラットを
両方出す事を進めていますと言っていて、資金計算も両方出して
来られていたので、かなりそのケースの人が多いのでしょうね。
しかし..取り合えず両方出してもまずダメなら、テンションが
下がります..。（冷たい断られ文を見るのがショックだ..）
何と言っても返済の額が違いすぎるし..。
急に購買意欲が無くなって来てしまいました。

フラットの団体信用に当たるお金って、たしか１０万以上（年額）
ですよね..？（涙）。
通常のローン返済プラス、後から毎年来る「固定資産税」。
そしてその他に、団体信用保険料の負担..。
う～、頭が痛いです。
２月前後に、買うかどうかと侃々諤々、色んな事を調べたり
現地へ行ったり、間取りや荷物をどうするか..等一杯悩んでいるのに
ちょっとそれ以前の問題となってしまって残念です。
本当に、こんなことで？という事で信用はあってもローンは
ダメなんですね。
精密検査がでるまで、やっぱり「家！」って気持ちになれないので
今回は見送れ..と言うことなのでしょうかね。
とにかく、主人といろいろ話し合いしたいと思います。
参考になるお話、どうも有難うございました。