保険の見直しを考えてます。ご助言をお願い致します。

質問

下記の保険に変えようと考えてるのですが、アドバイスをお願いします。

現在は国内中堅の保険会社のもの（8800円）に内容を理解せずに決めてしまったため、
無駄が多く、プルデンシャル生命に変えようと見直してます。

私は掛け捨てが好きではないので下記の保険で良いと思っているのですが、
みなさまのお考えを伺えたら幸いです。
特に「５」は割合が良いので魅力的なのですが、
為替など読めない部分もあり、目的にあってないか不安です。

（私について）
○28歳、男、独身、来年結婚予定

１．変額保険（終身型）
保険金額：500万 保険期間：終身 65歳払込 月額 7,430円
【目的】
これは死亡保障の意味で「変額」を選択しました。
途中で解約などは一切考えていません。いわば葬式代です
【支払総額】7,430円×12ヶ月×37年(65歳払込)＝3,298,920円
【確定金額】最低500万以上 （返戻率：約151%）
「定額」(返戻率：約134%)よりも条件が良いので「変額」を選択しました。
不確定な運用実績は全くあてにしてません。（おまけ程度）

２．災害死亡給付特約
保険金額：750万 保険期間：80歳 65歳払込 月額 368円
【目的】
若年時は万一のときの家族負担を少しでも減らしたいと思い
死亡は、ケガ・事故などかなと思い、この特約を選びました。
病気なら有給（30日程度）、長期の療養でも傷病手当金（月給7割）が
1年半あり、傷病見舞金（月給5割）もあるので、医療保険は不要と判断しました。
（差額ベッドも利用するつもりはないです）
※医療保険は最終的に100万程度になりそうですが、一部負担還元金があり、
自己負担の上限は2万なので、よほどでないと元が取れないと思いました。
その分は保険でなく貯蓄or貯金で対応したいです。

３．無解約返戻金型がん入院特約
日額：10,000円 保険期間：終身 65歳払込 月額 800円
手術：10万、20万、40万
【目的】
がんは患うと長引き、再発する可能性も高いとのことで、選択。
先進医療は利用する確率がかなり低いと考え、不要と判断しました。
（付加するには新たに医療保険加入が必要みたいです）

４．疾病障害による保険料払込免除特約 月額 144円
【目的】
かなり重度でないと適用されないので不要とも思いましたが、安いため、選択

５．米国ドル建終身保険
保険金額：5万＄ 保険期間：終身 10年払込 月額 130＄
【目的】
円高の今のうち（10年間）にドル建てにしておいた上で、
30歳～45歳程度までは死亡保障として。
50歳程度で場合により、学資保険替りとして部分解約する可能性あり。
65歳以降は年金（解約返戻金目当て）として。
為替のリスクがありますが、例え１ドルが６０円程度になっても元なので
加入を検討してます。
超円高になったらアメリカ旅行してドルで使えばいいかなとも思ってます。

回答No.3

smile_star · ベストアンサー

#2です。
補足ありがとうございます。

１～４について、また、これらを含めたライフプランについての所見を述べさせて頂きます。
ただ、情報が少ないので予測的意見が含まれますのでご了承ください。

終身保険は、払込満了時まで解約しなければ支払額以上の保障又は解約返戻金が見込める為、単品では損をしにくいものになっています。
その他特約は、定期保険ですから掛け捨てです。
何もなければ支払った額はそのまま返ってきません。

尚、生命保険と医療保険、がん保険などは切り離して契約する方が良いです。
病気になった後に終身保険の支払いが出来そうになくても、医療特約等を乗せていてお世話になっていれば解約等できないでしょう。

考えている保険は、５以外は１に２～４を上乗せする想定かと思いますので、まず２と３は上記リスクが発生します。
ですので、＃１の方も仰っているように２と３はあまりお勧めできません。

それから１ですが、終身保険なので基本的には損をしません。
しかし、これも＃１の方が仰っているように投資（貯蓄）に近いものです。
お葬式代として考えるのであれば、５の利用方法で賄えます。
尚、１と５の保険料を比べても、１が329万に対し５は15600ドル≒150万と格安で同等の保障を得られます。
積立利率も５は4%固定でリスクは低いですし、10年後から100%以上伸びていきます。
１は65歳から運用されることになります。
ライフプランを考え、その後残された家族への資金としてではなく、お葬式代として考えるのであれば、５だけで十分と判断します。

そこで、５はどうかと言うと、これは22you22さんのライフプランによるところだと思います。
補足頂いた通り、300～400万の貯蓄があり、これを運用したいと考えているのですから、総額払っても150万、一時払いや年払いにすればもう少し安くなりますので、この差額を考えれば運用にまわしても良いと思います。

ただし、問題はライフプランです。
22you22さんのライフプランには、次に起こる事象として結婚がまずあります。
ここでお金が必要ですよね。
それから、結婚をすれば出産、学費、住宅購入、老後と順に普通に考えればイベントが発生します。
これらのイベントを何年後想定なのか、10年以内であれば、その資金は問題なく出せるのか、普段の生活は厳しくならないか。
このようなことをキャッシュフローを利用しても良いですし、殴り書きでも良いので具体的に出して考えてみてください。

その上で、万が一の時にこれだけ資金が足りないから保険で補おう、とか、貯蓄・運用するのが良い、という判断をすると良いです。

個人的には、
・結婚資金が大丈夫であれば一時払いで５もしくは他社の５に該当するもので運用をする。又は、結婚資金を考えた時に一時払いが厳しい場合は短期を利用するか結婚後に利用することを考える。
・医療保険は入るなら単品で。
　貯蓄でカバー出来るのであまり必要性はないが、先進医療特約だけ目当ての最低賃金で入る（1000～2000円程度）
・がんが不安な場合はがん保険単品で加入する。
で良いかと。

上記はあくまでも想定であり、私と22you22さんの状況がやや似ている（年齢や収入、プラン）ので、少し自分に重ねて考えている所もあります。

あとは、保険の特性を知ることも大事です。商品一つ一つを知る必要は無いですが、定期・養老・終身といった大きなくくりの特性を知っているだけでも保険を利用する時に目的に応じて選択することが出来ます。
また、万が一の時に受け取れる遺族年金等の金銭援助、残された家族が受けることの出来る支援もありますので、これらを知ることで保険に頼り過ぎない生活設計を実現することが出来るようになります。

保険は大事なように思えますが、大変大きな出費です。
保障目的であれば要否を見極め必要最少額を知ることや、貯蓄・運用目的であればリスクを理解して利用方法を考えることでこの大きな出費を減らすことが可能になります。

ある程度ご自分の中にプランがあるように思えますので、今度はそれを具体的にして更に考えてみてください。

お礼

親身にご回答いただき、本当にありがとうございました。５の一時払いという大胆さに、改めて長期的な視点で考えることの大切さを学びました。確かに一時払いで運用効果は高まりますし、最低限の貯金も残ります。そしてランニングでまた貯金をすれば良いですよね。ご指示の通り、ライフプランにもう一度時間を割いて、収入と支出、貯蓄と運用と保険、総合的な観点から考えてみたいと思います。