保険の見直しを考えてます。ご助言をお願い致します。

質問

下記の保険に変えようと考えてるのですが、アドバイスをお願いします。

現在は国内中堅の保険会社のもの（8800円）に内容を理解せずに決めてしまったため、
無駄が多く、プルデンシャル生命に変えようと見直してます。

私は掛け捨てが好きではないので下記の保険で良いと思っているのですが、
みなさまのお考えを伺えたら幸いです。
特に「５」は割合が良いので魅力的なのですが、
為替など読めない部分もあり、目的にあってないか不安です。

（私について）
○28歳、男、独身、来年結婚予定

１．変額保険（終身型）
保険金額：500万 保険期間：終身 65歳払込 月額 7,430円
【目的】
これは死亡保障の意味で「変額」を選択しました。
途中で解約などは一切考えていません。いわば葬式代です
【支払総額】7,430円×12ヶ月×37年(65歳払込)＝3,298,920円
【確定金額】最低500万以上 （返戻率：約151%）
「定額」(返戻率：約134%)よりも条件が良いので「変額」を選択しました。
不確定な運用実績は全くあてにしてません。（おまけ程度）

２．災害死亡給付特約
保険金額：750万 保険期間：80歳 65歳払込 月額 368円
【目的】
若年時は万一のときの家族負担を少しでも減らしたいと思い
死亡は、ケガ・事故などかなと思い、この特約を選びました。
病気なら有給（30日程度）、長期の療養でも傷病手当金（月給7割）が
1年半あり、傷病見舞金（月給5割）もあるので、医療保険は不要と判断しました。
（差額ベッドも利用するつもりはないです）
※医療保険は最終的に100万程度になりそうですが、一部負担還元金があり、
自己負担の上限は2万なので、よほどでないと元が取れないと思いました。
その分は保険でなく貯蓄or貯金で対応したいです。

３．無解約返戻金型がん入院特約
日額：10,000円 保険期間：終身 65歳払込 月額 800円
手術：10万、20万、40万
【目的】
がんは患うと長引き、再発する可能性も高いとのことで、選択。
先進医療は利用する確率がかなり低いと考え、不要と判断しました。
（付加するには新たに医療保険加入が必要みたいです）

４．疾病障害による保険料払込免除特約 月額 144円
【目的】
かなり重度でないと適用されないので不要とも思いましたが、安いため、選択

５．米国ドル建終身保険
保険金額：5万＄ 保険期間：終身 10年払込 月額 130＄
【目的】
円高の今のうち（10年間）にドル建てにしておいた上で、
30歳～45歳程度までは死亡保障として。
50歳程度で場合により、学資保険替りとして部分解約する可能性あり。
65歳以降は年金（解約返戻金目当て）として。
為替のリスクがありますが、例え１ドルが６０円程度になっても元なので
加入を検討してます。
超円高になったらアメリカ旅行してドルで使えばいいかなとも思ってます。

回答No.2

smile_star

まずは個人的な所見から。

５の商品は、貯蓄目的（資産運用）であれば良いと思います。
保険＝保障と考えるのであれば、一度ご自分の将来設計をしてみてから不足分を出し、その上で不足分を補完するという意味で保険の保障額等を算出してみてください。

その手段としては、キャッシュフローやライフイベント表などを利用すると便利です。
おそらく他にも回答が出そうなのと、過去ログを見ると嫌と言うほどこの辺のアドバイスは載っているので、今回は５の商品についてのみ意見を述べさせて頂きます。
（必要であれば他の４つに関しても回答しますので仰ってください。）

まずは米ドルのリスク等々の考え方としては、為替リスク等々ありますが、書かれている通りやり方や運用次第でカバー出来ます。
むしろ、世界の中心は米ドルですから、その時の時代に見合った価値の金額を保証してくれるという見方もできるわけです。
尚、銀行での外貨保障は０ですが、保険は円と同じ９０％です。
米ドルにのみ資産を集中させることは、何かあったときに円で対応できないといけませんので、円でも何かあったときに対応できる額は貯蓄しておくべきですね。
これが出来て入れば、資産のリスク分散という意味でもこの商品は利用価値ありです。
本当に、貯蓄・資産運用という意味の考え方をすると良いです。

この商品の使い方ですが、50歳程度での場合による学資として部分解約、これは部分解約しなくても良いです。
終身保険は、積立額を担保に80%借入が出来ます。
ここでこの借入制度を利用し、学資にまわすのです。
まだ50歳ですからこの借入金は働いて返す事が出来ます。
そうすれば保障額や積立額を崩すことなく資産運用を続ける事が可能なのです。
また、60歳以降、ここでも解約せずに借入します。
今度は支払総額より高い金額を借入し、年金の足しや老後の楽しみに利用することで、積み立てた額よりも高額を自分の為に利用できるのです。
ここで借入した額は死ぬまで返さないのもポイントです。
定年していますから働いて返すのはかなり厳しいですしね。
しかし、保障額もそのままで積み立てて運用しているので、死亡時には死亡保障が降りてきます。
これを使って借入金を返しても、手元にはお葬式が出来るくらいの金額が残ります。

この利用方法が出来れば、学資、老後、死後にわたって利用できるというメリットが生まれるのです。
これは、円とは違い、外貨が故の高金利の為に利用できる方法です。
そして、あくまでもシミュレーションであり、この運用と利用方法が保障されるわけではありません。
また、保険屋さんはこの利用方法は教えてくれません。
保険屋さんにとっては何のメリットもありませんから・・・。

為替リスクを理解し、契約後もしっかりと定期的にチェックしながら運用が出来るのであればこの利用方法はお勧めです。

ただし、冒頭でも述べたかと思いますが、約10年間は解約すると100%を下回ります。これは間違いなくリスクです。
今現在の生活において余裕があり、何かあったときでもこの保険を解約せず、支払い続け運用出来るのであればご自分からこのプランを提案してみてください。

ちなみに。
プルデンシャルのこの商品は積立利率が固定かと思います。
この不景気時代の固定ですので、今後景気が回復して利率が上がったとしても固定なので変わることはありません。
もちろん逆にこれ以上景気が悪くなって利率が下がればリスク回避となります。
この辺も理解して利用するようにしてください。
変動利率を用いて同じような商品を利用できる保険会社もありますので、比較してみるのも良いと思いますよ。

補足

５．について詳細な説明をいただき、感謝です。
終身保険の借入制度を利用する方法は全く視野に入れておらず、大変参考になりました。
もともとは、一般財形が300万溜まり、ずっとただ寝かしておくのは勿体無いので、
財形を一部解約し手元にはキャッシュを残しながら、少しずつ何か運用しようと思い、５．を視野に入れました。

お手数でなければ、他の４つについてもアドバイスいただけたら幸いです。