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telesiennaの回答
■保険とは 最初に保険とはどのようなものかということから考えてみます。 保険は自分に何かが起き、経済的に困窮する状態になった際に保険会社に代わりに支払ってもらう仕組みになります。この仕組みを利用したいので保険料を保険会社に支払い、同時に保険会社はこの条件であれば支払いますという契約を結びます。 このことから保険料を支払っているからといって保障額（＝保険金）が支払われるとは限らないことが分かります。なので保険を利用する人は保険の支払条件を理解しておく必要があると思います。 ■医療保険、がん保険、生命保険とは 窓口で提案されている保険はどのようなものか考えてみます。なお医療保険、がん保険、変額保険終身型とされていますが、変額終身保険は生命保険の一種なので生命保険として考えます。 医療保険は被保険者が病気になった場合に治療費の一部または全部を保障するというのが基本的な仕組みです。必要性は治療費が貯蓄及び健康保険の保障範囲を越える確率になり、保障額はその差額が目安になります。 ただ健康保険の保障範囲は広く、高額療養費制度（月単位で一定額を超えた場合に超えた金額を受給できる制度）を利用するととある程度貯蓄があれば入院・通院に対応できますので貯蓄があれば必要性は低いと言えます。 がん保険は被保険者ががんなど特定の病気になった場合に治療費の一部または全部を保障するというのが基本的な仕組みです。必要性は医療保険と同様に治療費が貯蓄及び健康保険の保障範囲を越える確率になり、保障額はその差額が目安になります。 対象となる病気は治療費が概ね高額になることが多く、貯蓄ではカバーしにくいので医療保険より必要性は高いと考えられます。がん家系や食習慣などでがんに掛かりやすいと認識されるのであれば検討しても良いかと。 生命保険は被保険者に万一があった場合に生活に支障をきたす人に保障額を残すというのが基本的な仕組みです。必要性は被保険者に経済的に支えられている人の有無になり、保障額は保障する範囲（期間や人）が目安になります。 このことから経済的に支えている人がいない独身、もしくは貯蓄が一定以上ある専業主婦であれば必要性は低く、自分が家計の柱になっているか共働きでお子様がいる家庭であれば必要性が高くなります。 上記を踏まえて提案された保険を利用するのが妥当なのか考えます。そのためには提案されている保険の内容を理解している必要があります。ご質問者様は保険の内容は理解されているでしょうか（人に仕組みや支払条件を説明できますか）。分からない部分があれば窓口に聞いてみてください。それでも理解出来ない様であればその保険はご質問者様にとって無用の長物になりかねないので利用しないほうが良いです。 ■各保険の検討 理解されていることを前提で各保険について検討してみます。 医療保険は利用する必要はあるのか？終身である必要はあるのか？考えます。貯蓄があれば治療費の支払いに耐えられるので必要性は低くなります。必要性の判断は現在そして将来の貯蓄状況になります。 また保険料は必要経費として妥当なのか？考えます。考え方としては利用すると仮定しもらえる保険金と保険料を比較になり、入院日数×入院給付金＋手術給付金をもらうのに毎月保険料を支払うのが妥当かになります。 がん保険も同様に利用する必要があるのか？終身である必要があるのか？考えます。ただ治療費は高額になるので医療保険に比べると貯蓄のハードルは高くなります。保険料と保険金の比較も同様になります。なお保険でがんは二人に一人はなると必要性を訴えられる場合がありますがそれは高齢での話です。 生命保険の前に変額保険について、変額とは保障額や解約返戻金の額が運用に応じて変動することです。投資信託などの仕組みを取り入れた保険で契約時に幾つか運用商品が提示され組み合わせ、運用は自己責任となります。 つまり変額保険では保険会社が負うリスクを契約者が負います。運用次第で返戻金等は高くなりますが低くなる可能性もあります。保険にそのようなリスクは妥当か考える必要があります。 では生命保険は利用する必要はあるのか？終身である必要はあるのか？考えます。ご質問者様は独身なので上記のように必要性は低いです。ただ生命保険の一種である終身保険には貯蓄性があり、保障と貯蓄双方の目的での利用を検討する場合があります。 なので終身保険の保険料と解約返戻金を比較します。終身保険の保険料は保障部分＋積立部分＋事務手数料で、積立部分が予定利率（運用利回り）で運用され中途解約した場合に解約返戻金として戻ります。つまり運用は保険料の一部であり、予定利率が高くないと解約返戻金が保険料総額を上回るのに時間がかかります。現状予定利率は低金利を反映し低い状態が続いてますので利用は得策ではない可能性が高いと思われます。 ■最後に あとは上記を踏まえて実際に提示された保険の内容を吟味します。長々書いてしまいましたが、結局は保険内容（支払条件など）を理解した上で提示された保険料は内容に見合うモノ（保険金総額と保険料総額の比較など）でかつ家計負担（必要経費と見なせるか）にならないかどうかになると思います。 保険は一生涯で住宅の次に大きな買い物ですので、検討は十分してください。また保険は貯蓄と違い支払条件を満たさないと財布として機能しませんので理解できるものを利用してください。 そして自分のライフスタイルにあった保険を選んでください。結婚の予定があるのでしたらライフイベント（出産、住宅購入など）を書きだして家計収支や貯蓄残高の推移表を作成してみても良いかと思います。そのほうが将来にわたって保険を上手く利用出来ると思います。 参考になれば幸いです。
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