この住宅ローンを組むのは無謀か教えてください。

質問

額面年収が夫1000万、妻400万の市役所職員、二人暮らしです。子供を持つかは検討中(授かれなくても不妊治療はしない予定)。夫40歳、妻30歳です。
住宅購入を検討していますが、現在検討中の物件は7000万弱の借り入れが必要です。頭金は、諸費用込みで1500万です。

借入額は年収の5倍まで、という基準や年収負担率20%の枠内には辛うじて収まっているのですが、やはり高額なように思います。
どう思われますか？

回答No.7

山田 太郎（@f_a_007） · ベストアンサー

Q、合算年収1,400万円で7,000万円の住宅ローンは無謀か？
A、無謀。

合算年収_500万円・・・安全圏=1,300万円、上限=1,300万円
合算年収_600万円・・・安全圏=1,400万円、上限=1,500万円
合算年収_700万円・・・安全圏=1,500万円、上限=1,700万円
合算年収_800万円・・・安全圏=1,700万円、上限=2,000万円
合算年収_900万円・・・安全圏=1,900万円、上限=2,300万円
合算年収1000万円・・・安全圏=2,100万円、上限=2,600万円
合算年収1100万円・・・安全圏=2,500万円、上限=3,300万円
合算年収1200万円・・・安全圏=2,900万円、上限=4,000万円
合算年収1300万円・・・安全圏=3,300万円、上限=4,800万円
合算年収1400万円・・・安全圏=3,800万円、上限=5,300万円

　安全圏と言える住宅ローンの限度額は3,800万円で上限が5,300万円ですね。ですから、どうしてもってことなら、頭金を3,500万円は用意されることです。無理すれば、3年で用意できる金額。そうして、住宅ローンは5,000万円未満に抑え込まれるのが賢明です。

回答No.8

NAYAMINAKUNARE

公務員で40歳で1000万は本当でしょうか。
7000万は無理でしょう。
仮に25年5500万の債務返済をするなら、利子も入れて、
10年で、2000万、１年で200万。月で割ると毎月20万以上の返済額にあらかたなります。
あなたが、将来産休を取れば1/3#*150万程しか見込めず。貴方の手取りを予算に入れない方が良いでしょう
1000万は、ボーナス込みでなら、約年２回2百、手取り800なら、月40万ちょっとですが、弁済に月額20万強では、いづれ自己破産、するしかなくなるでしょう。タワマンなら辞めた方がけんじつかも。
どの道、かしてはくれないでしょう。1000万では公務員なら既に給料は頭打ちで増えないし、60歳から、準職員になったら給料が減り生活困難になるでしょう。
買いたいなら頭金3000万～4000万は入れないと相手にすらされないと思う。高級ホームメーカーは職業を差別しますので。無理です。

回答No.6

oska2

＞この住宅ローンを組むのは無謀か教えてください。

この質問内容だけの判断ですが・・・。
「無謀」です。
公務員だと、法律で「殺人事件での有罪判決以外では解雇できない」事になっていますよね。
現状では、飲酒運転でも「形式上の懲戒免職でも、実質的に依願退職を認める」優遇政策があります。
また、公務員としての能力・知識が無くても「児童相談所」という無能公務員収容施設が準備されています。
ですから、金融機関としては「公務員・農協職員は、非常に美味しい顧客」なんですね。
退職後も、国民年金・厚生年金制度は既に崩壊していますが「共済年金は、１円単位で管理」しているので未来永劫安泰。
が、自民創価学会連立政権の方針としては「質問さまの年代は、７０歳から年金受給」となりますよね。
当然、強制的に団体生命保険にご夫婦で加入する事になりますが・・・。
私の親族・友人知人が同じ相談をしてくると、「無謀だから、止めて別の４５００万円前後の物件にしなさい」と伝えます。
質問者さまが、２０代後半から３０代前半なら「頑張れば、大丈夫」と背中を押しますがね。
私自身、２０代後半で（建物だけで）４０００万円の住宅ローンを組んで３０代後半には完済しましたからね。
※残業時間の制限は無く、毎月１００時間を越えていても満額手当受給。当時の政権・社会党・社民党・総評なども何も騒いでいない時代でした。
※事務所周辺のビルは「不夜城」と化していました。^^;
※結果、毎月がボーナス月でしたので繰上返済・借り換えで大幅に返済期間を短縮。
４０歳を超えるとね。
実感として、やはり体力が落ちます。同時に、（２０代３０代に比べると）明らかに健康状態が悪化します。
確かに、金利が最低水準で住宅ローン減税３年間延長など環境は良いです。
余計な話ですが・・・。
「退職金・年金から住宅ローン返済を行うのは愚の骨頂」と、昭和時代から言われています。^^;

回答No.5

ojisanneko

ファイナンシャルプランナーとしてのアドバイスです。
公務員ということでお給料面では心配ないので高額な住宅ローンを
組む人がいますが、気をつけないといけないのがご主人が精神面の
病気になって働けなくなった場合のことです。
私は仕事柄このような相談を受けるのですが、公務員の方が
病気や鬱などで仕事ができなくなり病休扱いになっている人が
意外に多いことなんです。
御主人も中間管理職ぐらいの立場だと思うので要注意です。
それと現在の収入があるなら賃貸に住まわれてご主人が退職金を
貰われる時に新しい家を購入されたほうが無駄なローン利息を
支払う必要もなくなりますよ。
公務員なので年金の心配もありませんから、年代に合わせて
引っ越しされてもよいかと思います。
住宅ローンを組んだ後に近所に変な人が住んでいても引っ越し
出来なくなる可能性も考えた方がいいですよ。

それと住宅価格はこれから下がっていきますよ。
無理する必要ないですよ。

回答No.4

tom900

お住まいの地域も分からないので何とも言いがたいですね。
奥様が市役所職員と言う事なので、東京近郊の政令指定都市かな？とも思います。
世帯年収から考えても負債額が大きいと思います。

お子さんは授かり物。と考えるなら、授かったら広い間取りの住まいに越すなども考えて、夫婦二人暮らしで足りる程度の間取りで、5000万円以下の借り入れに抑えるのが良いと思いますよ。

借入額は年収の5倍。年収負担率20%以下。などは世帯年収1000万円以下の世帯を対象にしています。世帯年収1500万円近いご質問者様なら、借入金を少なくし、繰り上げ返済などを上手に活用して、購入した不動産を早めに資産化する方を選択した方が良いでしょう。

回答No.3

doraneko66

辞めた方が良いですね。
新築の資産価値は下がる一方ですからね。
まだ、中古をリフォームした方が資産価値が
上がるものもあります。

マンションとか賃貸の方が良いでしょう。

回答No.2

kaitara1

現在の住居との比較はどうなのでしょうか。金額だけではないように思います。

回答No.1

agehage

合計1億円近いお家ですよね？
年収云々の前に相当な高価なお家ですので、お仕事や生活に見合うのであればとは思います

旦那様は自営業でしょうか？
退職金などがないといつローンが払えなくなるか？という、不安がつきまといます
安心するためにもうすこし価格の低い家にするというのもよい考えです

現時点で子供も未定ならば、私ならもう少し安い家にします
でも旦那様がこれがいい！とこだわるならばよいのかなとも思います

補足

ありがとうございます。
書き方が悪かったのですが、夫婦ともに公務員です。