定期でiDeCo!!止めたほうがよいでしょうか？
- 質問者は精神障害者で現在無職、年内に再就職を考えており、年収ベースで180〜240万円、手取り額は約200万円を想定している。
- 所得税と住民税の計算によると、年収200万円の場合は約6.75万円、年収150万円の場合は約4.25万円の税金がかかる。
- iDeCoに加入し月1万円を積み立てる場合、1年間で6000円の税額控除が受けられるが、iDeCoは途中解約できないため、必要になった場合の心配がある。現在預金しているお金をiDeCoに入金し直すことで年間4,000円の利益を生むと考えているが、仕事が続かず無職になる場合や一円でも多くお金が必要になる可能性があるため、検討の余地があるかどうか迷っている。
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定期でiDeCo！！止めたほうがよいでしょうか？
自分は精神障害者で現在、無職です。 年内に再就職を考えていて、大体年収ベースで１８０～２４０万ぐらい もしかすると手取りで１５０万ぐらいになる可能性もありますが、 概ね２００万円ぐらいの手取り額を想定しています。 所得税の障害者控除が２７万円、基礎控除が３８万円で ２００万で課税所得が１３５万 １５０万で課税所得８５万 で所得税が５％なので ２００万（課税所得１３５万）で６．７５万円 １５０万（課税所得８５万）で4.25万円 かかります。これに住民税が教えて頂いた額を参考にさせて頂くと ５０００円ぐらい。 iDeCoに加入し定額預金をした場合、 月１万円を積み立てる場合、１年間に６０００円の税額控除が 受けられます。 口座手数料が１年間に２０００円かかるので 差し引き１年間に１２万円積み立てる定期を行うと 年間４０００円（月３３４円）得になります。 しかし、iDeCoは６０才まで途中解約できない定期になるので 途中でこのお金が必要になった場合の心配があります。 しかし、現在、使う予定がない銀行に普通に預けている預金が あるので、このお金をiDeCo定期に入金し直すだけで 年間４０００円の利益を生むと考えると検討の余地があるかとも 考えています。 不確定要素の、両親や自分の体調や家計になにかあり、一円でも多く お金が必要になる場合がないか？ということと 仕事が続かず失業した場合に無職になり税金を収めない場合 手数料がかかり税金の還付のメリットが生かせず マイナス運用になってしまうことが心配です。 しかし、仕事を続けた場合、 仮に月々の積立額を２万円まで増やせるので そうした場合、 年間１万円の節税が出来ます。 定期預金に預けているお金は今のところ老後資金としてためているため 使う予定はありません。 定期預金を積み立てかえるのみなのでこのお金の月々の積立額を １万円から２万円にしても現在の生活に特に影響がないです。 仕事も就職できたら続ける予定なので、 就職したらiDeCoに加入するメリットがあるようにも思います。 止めておいた方が良いでしょうか？
- tasukete2018
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iDecoは辞めた方が良いです。 ６０歳まで途中解約できないのは、問題外です。 日本経済が今後も低金利が続くと言うのは考えられないからです。 過去の金利の歴史を見ても、現在の低金利は異常であり、 いつまで続くか疑問です。 経済には波があり、現在のデフレで好景気という時期が長く、 いずれインフレで不景気という時代が来ると予想しています。 そうなった場合、金利は高くなって行きます。 長年の投資経験からの意見ですが、参考になれば幸いです。
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- sukeken
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こんにちは。 確定拠出年金の手数料(毎月)って、気にしていますか？ http://www.resona-tb.co.jp/401k/begin/pay-401k-fee.html いい加減な気持ちでも始めると、結果手数料の方が高くなり、何が得なのか分からなくなりますよ。 ”手数料ビジネス”と言う言葉、気にしても良いでしょう。 お願いしようとしている金融機関に、ちゃんと確認をしましょう。 一体誰のための商品なのかを。
お礼
回答ありがとうございます。 年間２０００円程度かかると思います。 ですから、１万円ずつ投資した場合、 自分の予測収入から算出される税率で計算すると 控除額は６０００円、２０００円の確定拠出年金の手数料がかかるので 最終的に年間４０００円、 同様に２万円の場合は１万２０００円で 最終的に年間１万円の得になります。 新たに自分の給料から天引きするのではなく、 銀行に死蔵させている定期預金を２４０万円か４８０万円 ２０年かけてiDeCoの口座に移すと ２０年で８万円から２０万円の得をする計算になります。 しかし、途中でiDeCo定期を発行運用している金融機関が倒産したり 不渡りを出した場合にお金がパーなるのではないかという不安があります。 自分の預金の３分の１か半分のお金が６０才まで塩漬けされる デメリットを受けても、年間４０００円から１万円の利益を 取りに行ったほうがいいのか悩んでいます。 ４８０万円はきびしいので２４０万円ならばまだ現実味もあります。 ２４０万円を２０年間完全に塩漬けし１年間に １２万円ずつ積み立てると２０年で８万円（年間４０００円）の利益を受けられます。 年間の積立額１２万円で４０００円の利益を生むので利回りは３．３％です。 しかし、１年目に１２万円いれてその後１９年間一度も入金しなかった場合だと ６０才のときに退職金として１２万円を満期で受け取る時に、 税金を多く取られることになってしまい。 １２万円を塩漬けされた上に税金もたくさん取られてしまいます。 それを防ぐには、支払額を変更し最低支払額の５０００円ずつ、 年間６万円を入金する必要があります。 なので、１年１２万、１９年６万、だと ４０００＋１万９０００円で２０年で２万３０００円の利益にしかなりません。 年間６万円、月５０００円ずつ積立てた場合は ２０年で２万円の利益になります。 この場合、年間６万円の積立て塩漬けで利回り１０００円なので 利回り率は１．６％です。そして２０年分の支払い金として １２０万円を用意する必要があります。 銀行に定期で預けるよりは１００倍ほどの利回りなので 悪くはないと思うのですが、 どうするべきですかね、金融資産の流動性が失われるのが一番心配な点です。
補足
発生されるリスクとして、 運営金融機関の倒産 → 預金が保証されるのか？パーにならないか？ 確定拠出年金手数料の改定・値上げ → その結果、マイナス運用になる可能性がある。その場合でも ６０才まで塩漬けされ預金を引き出せなくなる。満期まで マイナス運用を継続して続けなくてはならなくなる この２つが自分のなかで懸念事項です。
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