自動車保険の一般の内容って!?

質問

８月に自動車保険の更新があって、ネットで国内外の保険会社から見積をもらっているのですが、普通一般の内容を教えて下さい。
対人・対物は無制限にしようと思っているのですが、車両保険（前年度５５万円でした。）搭乗者や、人身障害金額を教えて下さい。また、免責金額もお願いします。
搭乗者障害で、今は入院５千円、通院２千５百円が付いているのですが、これは必要なのでしょうか？あって損はないと思うのですが・・・。私は、ゴールドカードで今は７等級です。次回は８等級！２６歳未満不担保になります。
あと、何か付帯したほうがいいものがあったらアドバイスください。

回答No.3

noname#7409 · ベストアンサー

ざ～と回答していきます。

Ｑ＜免責金額について・・＞

Ａまず、これについて詳しくいきましょうか＾＾

車両保険には大きく分けて２つあります。
＜一般車両＞
これは全ての車両事故を補償してもらえます。
保険料はエコノミー＋Ａの約２倍だと考えておいて下さい。

＜エコノミー＋Ａ＞＋（車対車免ゼロ特約）
こっちは簡単にいえば自分でぶつけた単独事故に対する補償はありません。電柱とかガードレールや壁なんかです。もっと専門的に言えば相手がいないと保険がおりません。だから車を止めていて傷をつけられても相手がわからないので×です。盗難事故は２つともＯＫですよ。

（補足：駐車中のキズについてボディーがへこんでいないくらいの擦り傷は等級据え置き事故といって保険で直しても翌年の保険料はＵＰしません。
そしてキズはキズでも横に１本「す～っ」と入った傷はエコノミーＡでは支払い対象外ですが、明らかに落書きであれば翌年３等級下がりますが支払いの対象になります。これは運転中に自分でこすったかいたずらされたかの違いになります。もしほんとにいたずらで１本線を入れられた場合は自分で曲線なんかを付け加えるのもいいでしょう＾＾；；（って何書いてんだ・・私））

すいません・・だいぶ本筋からそれましたが戻ります。
免責「０－１０」と「５－１０」では保険料がだいたい１万円ちょっと（等級にもよりますが）違うと思います。
そこで考えてもらうのが実際の事故のシュミレーションです。
相手がいる車対車の事故で、結局自分の修理が仮に１０万円までに収まると見積もりが出たとしましょう。

保険を使うと翌年３等級下がります。
いま仮に年間１０万円の保険料を支払っていたとすると８等級から５等級まで下がりだいたい翌年の保険料は１３万円くらいになります。しかしこれで終わっていません。事故前の等級に戻るためには３年かかるのです。
事故がなく３年間で払うであろう保険料は約２６万円です。事故後の３年間で支払う保険料は３６万円です。もちろんこのままずっと無事故を想定して年数を計算すればどんどんその差は広がります。自動車保険は基本的に使うと損するようにできているのです。

ここでもうひとつ考えてください。
この結果からほとんどの人は「１０万円未満では保険は使わない方がいいな～」となるわけです。

つまり『どうせ使わないのなら始めから保険料の安い免責を付けるほうが得』ということになります。
免責というものの使い方はそもそもここにあるのではないかと思います。

「車対車免ゼロ特約」というものがあります。
これは車対車の時には免責を０にしてくれるものです。これをつけましょう。
これをつければ免責５万円がかかる事故は盗難事故や自分でぶつけた事故だけになります。
盗難の時は金額も大きくなりますしうん十万の内の５万円は納得がいくことでしょう。
自分でぶつけた事故に関しても、自分のせいなんだからそれはそれで納得しましょう＾＾
要は日々の保険料が安ければそっちのほうがメリットは大きくなります。

＜Ｑ人身傷害補償特約について＞

Ａこれは結論から言って３０００万円付けましょう。

「搭乗中のみ担保」をつければ車に乗っている間だけのケガを補償します。これも保険料がずいぶん変わります。そもそも自動車保険なんですから自動車に乗っていない間の補償なんで「しら～～ん」です。

この特約をつければ自分のケガに関しては全く心配がいらなくなります。過失に関係なく１００％自分のケガを補償してくれるからです。

相手はもちろん対人賠償無制限がありますから問題ないですよ＾＾

それになんとこの特約！！！
自分で電柱にぶつかってケガをした時に（自分が１００％悪いときでも）
自分に慰謝料と休業損害を支払えるのです。
自分に慰謝料が払えるというのはなんとも意味不明ですが、簡単にいえば自賠責保険（強制賠償）の１２０万円の範囲を３０００万円にするようなイメージです。

だから賠償責任が発生すれば支払われるわけです。

裏を返せばこっちに過失が全く無くおかまをほられたとしましょう。もちろん相手からの対人賠償での補償は受けられますが、こちらの人身傷害補償特約は一切機能しません。つまり対人賠償の保険金と人身傷害の保険金は重複して支払われません。
なんか損した気分ですが、これでいいのです。まさに保険というべきでしょう。＾＾

この時でも支払いがあるものが「搭乗者傷害」なのです。これは基本的には搭乗者傷害の保険金額に対する、入院１０００分の１．５と通院１０００分の１です。
つまり塔傷１０００万円つけていれば入院は１万５０００円で通院は１万円という事になります。

これは賠償に関係なく支払われますし、なんといっても『塔傷だけの単独請求』であれば、保険を使っても翌年保険料はＵＰしません。

ですからおかまをほられたら、自分の治療費、慰謝料、休業損害は全て相手に見てもらい通院１日あたりの１万円はポケットマネーということになります。
これは合法的ですしみなさん体験されていることでしょう。「いいや私は実際にかかった費用だけ補償されればいいのだ」という方は搭乗者傷害は必要ないかもしれませんね＾＾
ただし、自分の車に３人以上乗せないようにしましょう。搭乗者傷害は１０００万円つければ何人いようが一人あたりに１０００万円の支払いがありますが、人身傷害は一事故３０００万円が限度です。
「好意同乗」という法律がありますが、とはいえ友達を乗せて事故をして死傷させた場合には同乗者は運転手に治療費等を請求できるんですよ。

Ｑ＜国内・海外の損保から見積もりを・・・＞

Ａ自動車保険選びはとりあえず国内にしましょう＾＾

理由はどんな補償内容になっているのかわからないからです。
私はこういう実例を聞いた事があります。
「事故の相手が外資系損保のＡ・Ｈ・Ｄ（略してます）に入っていて、相手が１００％悪いという事故になったのですが休業損害が出ない」
↑これは何を意味しているのか！？
結局は同じ対人賠償無制限でも国内と海外の賠償範囲が違っていたのだそうです。つまり見た目の補償の書き方は同じでも、中身が違っていたら何にもならないということです。今病気の入院補償なんかでよくＣＭやってますが、あれも入院日額は同じでも国内生保は一入院に対して３６０日（もしくは１２０日）保障されるのに対して外資系はたいてい４５日が限度です。
４５日以上入院した場合はそこからは自腹なのです。でもこれはパンフレットを取り寄せれば小さく書いているのでわかりますが、それでも細かな事は実際に事故が起こってみないとわからないのです。

Ｑ＜ゴールド免許について＞

たしかに安くなります、しかし国内なら条件があります。

この割引を適用させるためには必ず人身傷害つきに少し補償のいい主契約をつけなければいけません。

だから、対人・対物無制限、塔傷１０００万円だけの補償では全く意味がありません。

変な話、割高の保険が少し安く入れるようなイメージです。厚い補償に関心がなければこの割引も無意味です。
もちろん走行距離や使用目的も同様です。

Ｑ＜何かいい特約は？＞

Ａまずお勧めするのが「本人限定特約です」
これはずいぶん安くなります。「家族限定のヴァージョンアップ版」ですね＾＾今年から国内損保にもありますよ。

次に個人賠償特約です。（自動車の特約です）

これは保険料が年間１０００円ほどで日常生活の賠償を１億円補償してもらえます。

具体的な事故例としては
スキーやスノボーにいって見ず知らずの他人にケガをさせた場合、１億円までみてもらえるので安心です。

そのほかたくさんありますが、仕事中や自動車運転中以外の個人的な相手への賠償は全て補償です。

長くなりました・・・＾＾；；
質問には全てお答えできましたでしょうか？
あんまり長すぎて何書いたのか忘れるほどです＾＾；；
がんばってください！！

～～～結論～～～～

対人賠償　　無制限
対物賠償　　無制限

人身傷害　　３０００万円（搭乗中のみ担保）
搭乗者傷害　１０００万円（定額日数払い）

一般車両　　　　５５万円
免責　　　　５－１０万円（車対車免ゼロ）

日常生活の個人賠償１億円（あれば：示談ありのほう）

本人限定特約　　あり

とまあこんな感じでしょうか＾＾（終わり）

お礼

本当に分かりやすい回答ありがとうございました。
とても、参考になりました。cotoponnさんの教えていただいたとおり、今、見積を再度計算してもらっています。
やっぱり、国内の保険会社がいいんですよね。
ちなみに三○ダイレクトは国内なんでしょうか？三○住友とかもありますが・・・どっちですか？ソ○ー損保は外資ですよね・・・？後は、保険会社選びです。これが２番目に悩むところですよね（笑）ありがとうございました。

回答No.2

mono_biwa

こんばんは。
保険内容っていつも悩みますよね。

対人・対物は無制限は決定で、車両保険をどうするかだと思います。ちなみに私は免責0-10万、車両185万、全損時260万にしています。が、単独事故で保険がおりないタイプは金額も下がります。

あとは、家族限定をつけることでしょうか？これは一人でもOKです。（の、はずですw）

お礼

回答ありがとうございます。
ほんと、保険内容って悩みますよね。
車両保険は車が中古なので低く最低限度くらいあればいいかな？って思っています。
家族限定や個人でもＯＫなんですね。見積もってもらいます。

回答No.1

aldimeola

一般的には人身傷害は３０００万円位、搭乗者はなくてもいいとおもいますが今までつけているようなのでその辺はご自分でご判断を。車両は免責なしにして一般にしたほうがいいでしょうね、その他の特約は対物超過費用や弁護士特約なんかいいと思います。

お礼

回答ありがとうございました。
人身は3000万で見積を再度取り寄せてみようと思いました。皆様の回答かなり助かりました。ありがとうございました。