住宅ローン、現状で組める可能性はあるでしょうか？

質問

現在、賃貸に住んでますが、来年頭に契約更新であることや、親を引き取ることになりいまの家だと狭いため新築戸建ての購入を検討しています。
私は専業主婦、タクシー運転手歴5年の夫の昨年の税込年収は640万でした。
来年から、私が働き年収は300万ほどになる予定です。

借り入れは車のローンが、トヨタファイナンスで残り80万あります。
住宅ローンを組めるかどうか、とても気がかりなのは、夫が以前3つの消費者金融から計100万借り入れ、延滞をしていたことです。先日信用情報開示したところ、cicは、携帯の割賦代金のみの記載で、jiccには、武富士、アイフル、アコムの完済情報が記載されていました。完済したのは、2012年5月となっていました。完済記録も不利になると聞いたことがあります。記録が消える2年後まで住宅ローンは無理でしょうか？
色々検索したところ、フラット35でしたらうちのような家庭でもローンを組める可能性は都市銀行に比べて少し高いのかな？と思いましたが、甘いでしょうか？
住宅購入などのために400万ほど貯金していましたが、先日親族が大きな手術をしたため消えてなくなりました。
購入を検討している候補物件は3つあり3980～4300万です。諸費用や、家具家電、引越し費用を考えると少なくても400万は必要になりそうです。しかし、手持ちは100万ほどしかありません。
諸費用も組める住宅ローンを探したところ、ファミリーライフサービスさんが、フラット35で、アプラスと提携して、諸費用ローンのプランを用意しているようですので、それを利用できたらと考えています。
ちなみに、検討している物件の中で一つだけ、4300万の物件がフラット35s適合です。
フラット35sは、団体信用保険が別枠なことを差し引いても、固定金利ですし、長い目で見たらお得でしょうか？
そして、最後に、住宅ローンの事前審査を優良住宅ローン、ファミリーライフサービス《アプラス諸費用ローン付き》、イオン銀行、楽天銀行、SBI.スルガ銀行、JAバンクに一度に申し込みをしてみようと思うのですが、うちのような状況で、審査が通る可能性が、比較的高いところはありますでしょうか？もしご存知でしたら、教えていただけると助かります。
よろしくお願い致します。

回答No.4

ROMIO_KUN

借りることが出来るか・・・の前に、
借りた金額を返すことが出来るか、で考えて見るレベルと思います。

年齢は？？？仮に25歳　65歳まで返し続けるとして、
4000万円を返すには年に100万円。金利を入れて150万円を超えます。
他に税金を要します。自宅の補修は全く無しで考えます。
もし35歳だったら返済は30年で4000万円です。もし45歳だったら返済は20年で4000万円です。
さらに金利が加わることはご理解できますか？
期間が少ないほうが金利は少ないですが、月々の返済はそれなりに金額は大きくなります。
掛け算と割り算が出来れば計算はできます。時間は要しますが。

金融機関の都合を言うなら、頭金が無いのはイタイです。
延滞暦も痛いです。

haruakari0714 様の見込み年収は単なる期待であり、審査されません。

可能性を問うならほとんど無理なレベルです。
給料振込み口座となっている金融機関で頼むのが王道かと思います。
なお、保証人必須です。

回答No.3

tokiwa-so

各種銀行とフラットを検討して最終的にフラットで審査が通りました。
経験からご案内します。

いくつか質問が書かれていますので順番に回答します。ただ、あくまでも我が家の場合ですので実際とは異なることがあります。

＞来年から、私が働き年収は300万ほどになる予定です。
■質問者様が来年から働くことは今の時点ではまったく関係ありません。そういうことは考慮してくれないのであくまでも旦那様の640万円だけで審査となります。フラットのサイトで640万円で、かつ車のローンを月３万円として計算すると5000万円くらいまでは借りられそうな計算が出ます。ですが、あくまでも計算上は、です。

＞借り入れは車のローンが、トヨタファイナンスで残り80万あります。
■まず、金融、フラットに共通のことですが、ローンの残債があると多分断られます。なんとかして事前に払ってください、と言われます。場合によっては借りる金融機関から自社ローンを紹介される場合もあります。フラットでしたら別枠のローンがないので、とにかく完済するより他ないです。私は携帯の割賦代金が残り5000円くらいだけでしたが、たったこれだけでもダメで完済するまで２カ月待ちました（割賦代金を後から一括して払うシステムがない場合があります）。

＞住宅ローンを組めるかどうか、記録が消える2年後まで住宅ローンは無理でしょうか？
■信用情報や消費者金融は関係ありません。延滞も一部の金融を除き特に問題になりません。ただ、カードが解約されている必要があります。また、クレジットカードのキャッシング枠もすべて０円にする必要があります。キャッシング枠自体をナシにしてもらうこともできますので、できればそうしてください。また、不要なクレジットカードはすべて解約してください（すべて旦那様のみの話です。質問者様は収入がないので審査の対象にならないのでなにもする必要がありません）。

＞フラット35でしたらうちのような家庭でもローンを組める可能性は都市銀行に比べて少し高いのかな？と思いましたが、甘いでしょうか？
■フラットは資金の100％まで借りられます、とうたっていますが、実情はほとんど無理です。90％まで。しかも諸費用は借りられませんので4000万円の家なら最低でも700万円～くらいの自己資金が必要です。

＞諸費用ローンのプランを用意しているようですので、それを利用できたらと考えています。
■諸費用ローンは組めます。家が取得できればかなりの確率で組めます。だからといって700万円というような枠はありません。せいぜい200～300万円くらいでしょうか。ちなみに我が家は家を取得後（すべての契約が終了した後）に金融で諸費用ローン（250万円）を組みましたが、資金使途がかなり制限されました。どんな費用にも使えるわけではありません。

＞フラット35sは、長い目で見たらお得でしょうか？
■フラット35sは金利優遇がありますので今の金利ではこの先10年は実質１％くらいの金利となります。建物の固定資産税も５年（通常は３年）の割引がありますので、実際の支払い額が変わらずにより高い物件を購入できます。ただし、枠がありますので早い者勝ちです。

＞住宅ローンの事前審査を優良住宅ローン、ファミリーライフサービス《アプラス諸費用ローン付き》、イオン銀行、楽天銀行、SBI.スルガ銀行、JAバンクに一度に申し込みをしてみようと思うのですが。
■イオン銀行は魅力的な内容ですし、諸費用ローンもありますが、結構厳しいです。年収の上下があったりすると厳しいみたいです。
SBIは対応はいいですが、事前審査はただ年収だけの審査なので簡単に通ります。本審査には全部の書類（住宅の売買契約書とか検査済証とか）が必要なので、不動産屋との相談が必要です。
スルガは先に書いた独自ローンを勧めてくると思いますが、金利が圧倒的に高いです。
JAは問題外。消費者金融や自動車ローン、延滞などがあった場合は相手にしてもらえません。

と、書きましたが、普通の会社員でしたら金融で十分話に乗ってもらえると思います。ただ、いかんせん自己資金がないのが悔やまれます。親兄弟親類縁者に頭を下げてでも借りられるといいのですが。
ただ、あちこち回っていればどこかで拾ってくれる方がいるはずです。けして諦めないこと。これは質問者様より旦那様が絶対諦めないことが大切です。
それと、一度通って契約が済めば、数年後に借り換えするのはそんなに難しくないです。金利が高くてもまずは我慢して、落ち着いてから借り換えを検討するのもひとつのやり方です。

回答No.2

ohkinu1972

国土交通省が発表している、
「平成26年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書」
http://www.mlit.go.jp/common/001069616.pdf
によれば、審査項目（p30）としては、年齢、完済時年齢、
負担率、年収、担保評価、他の債務の状況、勤続年数等を
大抵の金融機関で対象にしているようです。
その回答の中身を見ると、多くの金融機関が勤続年数を1年以上、
融資率については100%以下。
また完済時年齢は80歳未満までのところが多いようです。

他社との取引については、具体的にありませんが
得られる情報はすべて利用すると考えられます。
事故情報が無いのであれば、現職について
しばらくして完済なので問題ないと思います。

したがって、融資率がやや厳しいのと、
年齢とローン期間によっては難しいかもしれません。
最低限、諸費用程度が貯まるまで待った方がよさそうに思います。

回答No.1

ningendaisuki

住宅ローンが組めるかどうかは、対応する金融機関によって違うので一概には
言えないと思います。
それよりも何よりも、まず購入したい住宅を探すことですね。
家を購入するということは一生の中で伴侶を決めるの次に大きな問題です。
住宅は、１０年先、２０年先の家族構成を考えて決めることが大事と言われています。
目先だけで決めると、１０年先には又買い替えを考えねばなりません。
欲しい住宅が決まれば、その住宅販売会社を通してローンが可能かどうかは
便宜を図ってくれると思います。でも考えねばいけないのは３５年ローンで
借りられたとして、３５年間に自分たちの生活がどうなっているか、仕事は
続けられているかが問題です。大企業のサラリーマンの人でも２０年先も、
その会社が存続するとは限らない世の中です。
現在の収入を考えてローンを組むと、それが将来ず～と続くという補償はありません。
一戸建てにこだわらず、中古のマンションも視野に入れて、できれば１０年ぐらいでの
完済を考えないと将来はローンで苦しむことにもなりかねません。
勢いに任せて新築の家を購入したのは良いけれど、自分たちに今までの生活が保てなく
なってしまっては元もこうもありません。一緒の問題ですよく考えましょう。