貯金－180万、リボ払い残119万…

質問

はじめまして。
主人のお金について相談があります。
結婚前に主人はお金は沢山あるから生活は大丈夫！と言って結婚して、お金のやりくりも全て主人に任せきりでした。

二人目妊娠中で、これからの出費とかを考えようと、主人に何気なくカード明細書と通帳を見せてもらったのですが、驚愕的な事実が。

現在、リボ払い払い残額が１１９万程。
通帳の残額がマイナス－1840，342円！

しかし、主人は、
積立年金 600万
国債 200万
UFJ定期 50万

はあるから大丈夫！といいます。

収入は大体30万程。（ボーナス２回）
私は専業主婦。

今月のカード支払い額が27万でした。
家賃は別途１２万５千円です・・・・・。

通帳がマイナスで支出が給料以上を考えると、私はどう考えても生活出来ないと判断したのですが、
これをどう解決すればいいのかわかりません。

生活基準を見直すのは当然なのですが、
今残ってるリボ残額と、通帳のマイナスをプラスにする方法がわかりません…・。
そもそも通帳のマイナスは、そのままでもいいのでしょうか？？？

私の見解では、銀行にお金を借りているから、貸越利息分も払わなければならないし、いずれその金額も超えるかも知れないと。。。

で、私なりに考えたのですが。

生活費を切り詰めて、このままリボ払いを普通に支払った方がいいのか・・・・。
積立年金を解約して一括返済して、通帳のマイナス部分も返した方がいいのか…。
でも積立を崩したらこの先はどうなるのかという不安もあります。。。

他に案がありましたら、アドバイスお願いします…。

回答No.6

gomentensan · ベストアンサー

通帳のマイナスは口座貸越（当座貸越）といって、定期預金や国債を担保にお金を借りている状態です。
当然借金なので、その分には金利がかかります。

ただし、その金利はリボ払いと比較すると微々たるものです。
まずは何としてもリボ払いを返済しましょう。リボ払いの金利は15%程度です。リボ残高120万なら年に18万円も利息を支払う必要があります。

参考(1)：リボ払いは借金地獄転落への第一歩

国債や年金などに投資をしている場合ではありません。リボ払いの返済を最優先させましょう。
年金や国債の利回りは年に2％もないはずです。借金のマイナスの利息である15％程度と比較すればどちらに優先させるべきかは自明です。

参考(2)：借金返済（繰上返済）は低リスクで魅力的な投資と考えよう

まずは、定期を解約、国債を売却してリボ払いを一括返済。年金の積立については途中解約で大損をするような商品もあるので、返戻率を考えて解約するか利用を続けるかを検討してください。

補足

回答ありがとうございました。
国債は父に頼まれて買ったものと聞きました。
つまり、父の財産なので利用出来ないと言われました。

定期を解約しても、担保にして使ってたので残高を精算されるだけなので、多分５０万は戻ってきません…。定期に使ってる通帳もマイナスでしたので…。

残り、年金の積立ですが、そうなんです。
結構大損するかもしれないです。

年金の積立で借金を積み立てようとは考えてるのですが、出産を控えてることもあり、出産費用もそれで賄えると思うのですが、
その後の貯蓄(財産)がほぼなくなる可能性があるので、どうしたらいいやら…。と思います。

回答No.9

uuuuu8u8888uuu

真剣な悩みなので厳しく答えます。模範解答は、すでに多くの人が説明しているとおりです。それより、質問している tolix さんが不自然です。

「すいません、目の前で殺人鬼が人を殺しまくっているのですが、どうすればいいものやら困っています。」

このくらい変な質問です。以下のことを即座に実行してください。
・夫から借金が可能なカードを1分1秒でも早く全部 取り上げます。できないなら即刻 離婚です。
・金銭的な援助がかのうと思われる親類縁者全員に相談します。特に自分と夫のりょうしんには必ず相談します。恥ずかしがったり、申し訳なく思うのは、絶対に禁止です。あとで余計に こうかいするだけです。 「問題の先送り」 が間違っていることは、無能な政治家をみていれば、理解できますよね。
・市役所の相談窓口で「借金の相談をしたい」といいます。直接相談してもらえるか、無料弁護士相談を紹介してもらえます。

繰り返しますが、tolix さんが今 抱えている問題は、緊急に対処すべきことです。むしろ 「なぜ悠長に質問サイトで質問しているのか?」 と疑問に思うほどです。わかったら、1分1秒でも早く行動してください。

補足

回答ありがとうございました。

私の両親にはもう相談してあり、私の両親と交えて話をしました。
主人は、
「両親には頼らない、自分たちでやる。積立年金で全額借金返済しますから気にしないでください」
と言ってこれ以上話が続きませんでした。

そして、無料で相談できるファイシャルプランナーさんとも一緒に話をしました。

「積立年金が800万あるので、それを返済に使えばいい。弁護士や他にお金を借りてまで相談するほどでもないです。只、これからのやりくりを見直さないといけませんね」と言ってました。

まずはこれから数ヶ月支出の記録をつけて、お金の入り、支出を把握して行くことから始めましょう。とおっしゃってました。

ありがとうございました。

回答No.8

kabenimeary

1、積立年金は解約（単なる老後のための貯金と考えられます。今が大事、解約して損だとか未練は捨てて。）
2、定期は解約（借金返済が先です、定期-担保にした借金で多分差し引き０円です）
3、カードは解約（借金をつくるアイテムは危険なので持たせません）
4、奥さんは働く（貯金も０円で借金もあるなら働くのが当然です）
5、夫と離婚する（また直ぐに借金をつくり、あなたが働いて返すようになる。終わりにしましょう）
6、夫からは養育費をもらう（夫の借金からは逃れてお金はしっかりもらいましょう）

はっきりいって、あなたのおうちにはお金はありません。
夫の給料も高くない。
だから積立年金や定期預金にお金を注ぎ込む余裕はありません。
カードでお買い物する余裕もないし、
国債もお父さん名義なら夫のものではない。

とにかく今は利子でさらに貧乏になっていっているから、そこにストップをかけないと。

借金貧乏でもやっていける気がするなら、そのままでもいいけど。

補足

回答ありがとうございました。

無料で相談してくれるファイシャルプランナーさんと主人と３人で話しました。

１．積立年金の部分解約をする方向で話が決まりました。
リボ払い分を全額積立年金で支払おう、ということです。
只、主人が積立してる年金商品は、年に２回しか引き落としの手続きができず、解約手続きしてから２ヶ月？くらい待ってようやく手続きしたお金が引き落とされるんだそうです。
すぐには解約手続きできません。もう少しかかりそうです。

２．定期預金の解約ですが、
今のマイナス通帳は、国債と定期預金５０万、合わせて250万を担保にしてマイナスになってるそうです。
先日、主人に通帳を最新の残高記録を記帳してもらいファイシャルプランナーとみました。
-180万が-200万になってました…。

解約したら、マイナス分が相殺されて貯金は0になると思います。

国債と定期はもう元々ないと、考えた方がいいや！と解約を提案したのですが、

解約の件について、主人が頑なに「国債と定期５０万を解約する気はない」と言い張ります。

相談したファイシャルプランナーさんも、銀行にマイナス分借りてるんだから銀行への利子も考えると国債と定期を持ち続けても意味がないですよ？とおっしゃってましたが、

主人は「嫁(私のこと)は、私の貯金がマイナスマイナスってうるさいんです！私の貯金なんだから勝手にさせてくれ」というのです。

3.私の家は主人のカードで水道、光熱費、電話代、ガス代等、生活費等支払っています。現金はほぼ持ち歩きません。
ファイシャルプランナーさんは、「まず、奥さん、旦那さんが支出の把握をしっかりする事が大事です。何ヶ月か家計簿つけて何が不要か記録しましょう。」
と言われました。

４．私は妊娠7ヶ月目に入りました。借金が発覚して自分も働こうと思いましたが、働かせてくれるところがありません。今は働きたくても働けません。

5.離婚はまだ考えてません。
私はバツイチで再婚しました。一人目の娘は、今の主人ではなく前の主人との子で、今妊娠してるのは今の主人との子です。今離婚したら一体何のために妊娠してるのか…、

6.児童手当は主人の給料から貰ってるので、せめて児童手当額はなんとか別の口座に貯金できるよう掛け合ってみます。

回答No.7

530529

リボ払いは、利子が高いので出来るだけ減らした方が良いと思います。
カード会社はその利子目当て（？）で、リボ払いを進めています。

お礼

回答ありがとうございました。

まずは利子付きリボ払いを年金で一括で払うということから始めようという方向になりました。

ありがとうございました。

回答No.5

housei-ss

家庭の借金は悪ですので

預金、崩して借金を払ったほうが良いですよ。

今後借金しない様に対策を練った方が良いです。

クレジットカードが使い切れないなら、デビットカードにするなどヽ(；▽；)ノ

補足

回答ありがとうございます。

デビットカードも使った事なく知識がないので、やめておきます…。
今後一切リボは使わないと宣言させたので、これ以上利子が増える事ないと思います。

頑張ってやりくりして返済していきます。

ありがとうございました。

回答No.4

noname#231223

リボ払いは、中毒性の借金です。可能なら即刻一括返済して、以後二度と使わないようにしましょう。
一括返済が不可能なら、返済額を増額して早々に借入額を減らすことが肝要ですよ。

○本人（ご主人）でないと手続きできませんから、ご主人にカード会社に連絡させて、残額の一括精算（または返済額増額）をさせることです。

金利がいくらで、月々の支払いがいくらなのかわかれば、一括返済や増額返済とそのままでどれだけお金をドブに捨てているかカンタンにシミュレーションできます。
まあ、リボの怖いところは返済途中でも新たな利用ができるというところなんですけどね。減ったつもりが新たに借りて総額アップなんてこともままあるわけです。

貸越は、担保があれば金利は安めです（無担保で借りるのと比べれば、ですけどね）。
慌てて返さなければいけないか、担保定期の満期で精算しちゃえばいいか、考えてみてからでも遅くはありません。

まずは、金利が高く、カンタンに使えてしまうリボを片付けるほうが先決かと。

補足

回答ありがとうございます。そうですね。リボの方をなんとか早く返したいのですが、その金をどこから工面しようか考えてます、、、。
定期預金の50万は預金の担保にしてるようなので、解約したらマイナス預金の相殺で足りず、むしろお金は戻ってきません。
国債も積立年金も満期未満の解約となるので、解約手数料が要ります。どちらも満額返してもらえる訳じゃないので元割れしてしまいます。
そこがネックでして、解約してすべて借金に当てても、預貯金が残りわかしか残りません。
これから出産費用とか工面するにも、預貯金だけでは足りないと感じたので、困り果ててるのです

回答No.3

fuyunooyumani

要するに

借り入れ　―　300万
積立年金 600万
国債 200万
UFJ定期 50万

ということですよね。

じゃ、国債と定期と積み立て年金一部を解約して返済に充てませんか？

生活を切り詰められないからこれだけ借り入れが膨らんだわけですよ。
借金ゼロにして子供を産むわけです。

30万の定期所得があるわけですから、普通のサラリーマンよりこれでも有利に生活できます。

まず、30万で毎月数万貯金できる体質にあなた方がならないと、2人も作って学費とかどうするつもりでしょうか。

それを考えると、一度借金をゼロにして、今までの生活を見直すべきだと思います。

補足

調べたのですが、積立年金と国債は満額返してもらえる訳じゃありません。
満期時なら満額返してもらえますが、それ以下だと元割れが発生します。むしろ解約手数料の方が多く取られてしまい、足りない可能性もあります。
それで困っているのです、、、。

回答No.2

kanetou4

まず、最初にリボ払いの約１２０万円を返済しましょう。
リボ払いの年間利息の平均利率が１５％なので
１２０万円Ｘ１年（１５％）＝利息のみで年１８万円余計にかかります。
２００万円の国債をお持ちでしたら、保有の国債の８０％を借り入れ出来る制度があり
国債の配当が入金される普通口座から引き出し、返済が出来ます。
借入利息は年４％で、ＡＴＭでも「引き出し可能額」で確認できます。
国債の保有額が２００万円だとすると１６０万円までは融資可能ですが
この枠はすでに使い切っている可能性があります。
もし、国債の借入枠があれば１２０万円Ｘ１年（４％）＝利息のみ年４万８千円増。
リボ払いのペースで返済していっても元金まで返済できます。
他には積立年金を半分（３００万円）と定期全額（５０万円）を解約して、
リボ払い全額の返済（想定１３０万円）と通帳の黒字化（想定２００万円）を果たしましょう。
カードの支払額からするとキャッシングもしている可能性もありますので
１度、すべてのカード明細から、内容を把握したほうが良いかもしれません。
隠れ借金が出て来そうなそんな気がします。

回答No.1

ww555ww

簡単なお話、今現在の借金が合計で１１９万＋１８４万円=３０３万円あるということになりますよね？

お話が仮に本当であれば？

積立年金 600万
国債 200万
UFJ定期 50万

この貯蓄の中から、どれかを取り崩して返済をしてしまうのが普通だと思うのですが・・・。

銀行からの借入金は、おそらくは貯蓄が「担保」になっているかとも思いますので、まだ利息も年間３％ぐらいだと思いますので、さほどの問題はないのですが、クレジットカードのリボ払いの利息は年間約１８％が普通ですので、クレジット会社には１年間で２０万円以上もの利息を支払わなければなりませんから、かなり損をしますよね！

そこらへんを、ご主人ともご相談してみたらいかがでしょうか？
取り崩せるものは、クレジット会社のリボ払いの方にだけでもあてがえてしまうのが普通の感覚だとも思いますよ。

お礼

回答ありがとうございます。
主人とファイシャルプランナーさんと交えて話しました。

主人の意向で、リボ分の借金は年金を一部解約して一括返済するということになりました。

只、マイナス額の通帳はそのままにしておくと言い張ります。
国債も定期５０万も解約せず、そのままにすると言い張ります。
ファイシャルプランナーさんも「それは意味ないと思うのですが、何かあるんですか？」と聞きますが、主人は、「特に何も考えてないけど嫌だ」と言い、意見を曲げません…。

とりあえず、年金を崩してリボ払いをしてもらうだけでも進歩したのですが、話がこれ以上進まず、困っています…。