住宅ローンと家賃

質問

新築一戸建てを購入しようと思っている、結婚1年弱の夫婦(夫32歳、妻28歳)です。
　住宅ローン減税がある今年中に購入したいのですが、貯金が200万弱しかありません。主人の年収は300万、私はパートで100万強の収入です。来年か再来年には子供が欲しいと考えています。もうちょっと頭金を貯めてからと思うのですが、減税のこともあるし、家賃と駐車場代で毎月65,000円を払うなら、ローンを組んだ方が良いと思うのです。買おうと思っている家の値段は、土地代込みで1,800万～2,300万です。
　家賃を払いながら、少しづつ貯金してから買うか、今買うべきか、すごく悩んでいます。どうしたら良いのでしょうか？教えてください、お願いします。

回答No.8

ta63miya · ベストアンサー

収入は私のほうが若干ありますが、私とほとんど変わらない年齢、そして購入動機ですね。私は今年の３月に購入しました。

それまでは家賃77,000円（管理費・駐車場込み）でした。ちょっとした借金にクルマのローンがあり、毎月約１５万の支払いをしていたのですが、借金がなくなり、クルマのローンも完済できたために概ね１２万くらいのローンなら支払えると考え購入に踏み切りました。

住んでいる地域のこともありそこそこ広い庭・建物で込みこみでも2,800万円台という一戸建てを購入しました。

一番のネックになったのはやはり銀行ローンでしたね。審査が結構、きびしかったです。妻と同じ職場で働いていることもあり、万が一のことを考えると・・・とのことで都市銀行はすべてアウトでした。長年の付き合うのある地方銀行にかけあったところ、６０歳までに完済できることと、収入に対するローンの比率を２０％に抑えることなどの条件で、最終的には１０万ちょっとのローンを２８年で組みました。もうちょっと余裕があったのですが、その分は貯蓄に回し１００万単位で繰上げ返済に充てることにしました。また家電や家具等の購入、庭をいじったりするので結構な費用がかかってしまいます。
奥様の収入と合わせても４００万くらいですよね、年収が低い場合は概ねローンの額（私の場合は火災保険を一括、団体信用保険はローン金利に含むです）が収入の１８～２０％にならないと審査が厳しいようです。年収が４００万として１８％で毎月60,000円の支払い、定年まで２７年と計算すると約1,950万がローンで組める額ですね。火災保険や登記費用、仲介手数料などは「頭金」とは別途になりますので、今回の200万は諸費用に充てることになると思います。そうなるとさらに４００万の頭金が必要ということになりますよね。ただ最近は諸費用もローンに組み入れてしまうことも可能ですから2,000万以内の住宅ならＯＫじゃないでしょうか。
家賃を払っていても子供が生まれればお金はかかるのは同じです。マイホームを購入するなら支払いは絶対、定年までに済ませたい、そう考えると３２歳という年齢は限界かな、、、と思って購入に踏み切りました。

家を買った分、仕事にも気合が入りますし、毎日充実しています。ローンさえクリアできれば私は購入をオススメします！

お礼

分かりやすい回答、有難う御座います。
なにぶん、この不景気で収入が低くなってしまったもので…。ローンが組めるようであれば、年齢のこともあるし、購入したいと思います。お世話様でしたっm(__)m

回答No.7

smile_Joy

あなたが出産後に旦那さんの給料だけでやっていける自信が
あるなら、あなたが仕事をしている内に収入合算で
借り入れた方が借りやすいのは事実ですね。

　もし月々の返済をシュミレーションするなら
２年固定の低金利物で計算するのではなく、
１０年固定以上の金利で計算して、その金額を
ずっと支払っていけるかを話し合ってみてください。
それでやっていけそうなら購入を考えてもいいと思います。
　賃貸を支払ながら貯金をするというのはものすごく大変な
ことですし、もし収入がなくなったら住むところがなくなるという
リスクはどちらも同じだと思いますよ。
（むしろ、住宅だと旦那さんに万一のことがあっても
団体信用生命保険で支払われ残りますが）

　また住宅ローン減税ですが、旦那さんがサラリーマンの場合、
年収３００万円ですと、給与所得控除、所得控除を引かれると
支払っている所得税が２万円以下ではないでしょうか？
これは子どもが産まれると、扶養控除も引かれるので
さらに少なくなります。つまり、２０００万円借りて
ローン残の１％の約２０万円が住宅ローン減税で戻ってくる権利が
あっても、実際に戻ってくるのは支払った所得税額までです。
年に２万円弱のために焦って購入する必要は
ないのではないでしょうか？
１０年の住宅ローン減税を逃して５年間になったと悔やむより
じっくり夢のマイホームの計画を立てる方が
逃した５年分の金額以上の利益があると思いますよ。

　今一度、金利が上昇することを念頭の上返済プランを考えて
住宅の勉強を１年程度かけて良い物件を見つけることの
方が重要だと思います。

回答No.6

ponsuke

お目当ての家がもうあるんですね？もしその家が絶対いいというのでなければ住宅展示場に行ってみることをおすすめします。ハウスメーカーさんは必死ですから（？）いろいろ計算してくれます。予算を言えば土地も捜してくれます。ただ、営業の人は買ってもらいたくて意見を言うわけですから、鵜呑みにせずいろいろなメーカーの話を聞いて、じっくり考えた方がいいと思います。展示場に行ったから買わないといけないわけではないし、安い買い物じゃないですから。
でもこれからの収入や家族の人数の変化も含めてシュミレーションしてくれるのでかなり参考になると思いますよ。

　ちなみにうちは家賃を払い続けて自分のものにならないのはもったいない！と考えて婚約中に家を建てました。貯金はなかったのですが共働きですので生活はさほど苦しくないです。が、子どもが産まれ、収入が半分になったらちょっと苦しいですね（^^;)　固定資産税や火災保険などローン以外にも出費がありますからねぇ・・。

　でも隣近所を気にせず子どもも思いっきり泣けるし？騒げるし？、戸建てでよかったなぁと私自身は思っています。

回答No.5

sorasorasora

今の住宅ローン減税は内容が縮小されてしまうだけで、なくなるわけではないようです。
つまり５０００万円借りてなおかつ５０万円以上の所得税を払っているのなら、今年中に買ったほうがいいかもしれませんが、２５００万円借りてご主人の年収が３００万ならば縮小されたとしても特に影響はありません。

家賃を払いながら貯金して買ったほうがいいかどうかは今後の金利次第です。
moco23さんが今後金利が上がってしまうとお思いなら、ある程度貯金が貯まったとしても、その貯金は金利の上昇分で消えてしまいますので今買ったほうがいいですし、下がるとお思いなら、貯金して頭金を溜めたほうがいいですし。
それに加えて、その購入しようと考えている不動産がこれからどういう資産価値をもつかということもまた関係してきますし。

ただ、購入すると賃貸と違って固定資産税や団信生命にも入らなければならないですし、さらにボーナス払いを組むのなら、賃貸よりも家計はかなり厳しくなるのでそういうことも考えられたほうがいいと思います。

お礼

詳しい回答、有難う御座います。とても参考になりました。詳しく分からなかったのですが、やはり減税はうちの場合大したことはないんですね。分かりました。

回答No.4

noname#6679

家賃を払いながら少しずつ貯金していってください。
あせらないことです。
子供が生まれたら、本当にお金がかかりますよ。
小さいうちはたいした事ないですが、中学、高校、大学と成長に比例してお金もかかっていくのです。その時でももちろんローンは終わってないですし、給料もよほどの大企業でなければ、それほど上がってないのでは.....
ちなみにうちは、家を買ってから主人の給料ががくっと下がりました。予想外でした。
一度、これからどんなイベントがあり、どれだけお金が必要かをじっくり考えてみてはいかがですか？
あと、土地・建物の他に登記費用や不動産屋に支払う手数料などもかなりかかります。やはり不動産価格の2割は貯めた方がいいと思います。

回答No.3

mitunai

そうですね、先ずは知人で家の購入者と話をしてみてください。
　思ったよりも高い買い物になってしまうんです、家は。
　うちが2,500万円の借金で、月々6万3千円、ボーナスが31万円で22年間でした。
　年収が550万円くらいで、子供が家の購入時に上が中学生、下が幼稚園の年長になるときでした。
　今では給料も少し上がった程度で、生活は楽とは言えないですけれど、何とかですね。
　年収の5倍くらいかなぁ、借金して返していけそうなのは。今は給料の上がらない時代なので、そのことを考慮してやってくださいね。

お礼

有難う御座います。うちは年収が少ないので、不安ではありますが、なんとか共働きで頑張ろうと思います。

回答No.2

mm5

子供が出来た場合、奥様の収入はなくなりますよね。そうしますと現在の家賃65,000は支払っていけるのでしょうか？

それが出来ないようなら購入は見送ったほうが懸命です。

子供が出来て旦那さんだけの収入で家賃を払っていけそうでしたら、何とかなるように思います。

借入額2000万なら35年ボーナス時加算無しで今の家賃程度の支払額に収まりそうです。

銀行などのホームページでローンシミレーションが出来るところもあるので参考にしてみてはいかがでしょうか。

買えるなら今買うのが良いと思いますよ。金利も上がるでしょうし、減税もありますから。

お礼

有難う御座います。収入が少ないながらも、今の家賃は支払うことはできるので、前向きに考えてみます。ローンシュミレーションもやってみます。

回答No.1

nyannmage

どこに住んでおられるのか？
関東にお住まいでしたらお勧めは今年か来年位ですね
理由は、物凄い住戸数のマンションが今乱立してます
価格も借り入れ利息も下がるだけ下がっています
（異常事態だそうです）
そしたら後は、上がるだけ・・だそうです
専門家がそう言っていましたが確かにそう思います

ちなみに直ぐに決めなくても希望価格もだいたい決まっているなら色々見て回るのも参考になって良いとおもいます

営業の担当の方もただで色々教えてくれますし
買えるかどうかの銀行借入の打診も無料でやってもらえます（それでだいたいいくら位の物件が購入可能かわかる）
ただ営業マンの押しに負けてつい買いますって言わない様に気を付けて下さいね
安い買い物ではないので納得するまで確認した方が勿論いいわけで
そこ所の自信がなければ無理には勧めませんが

お礼

関東です。回答、有難う御座います。参考にさせて頂きます。