債務をカードローンにまとめるのはアリですか？

質問

住宅ローンを組みたいので、債務整理を真剣にしようと思っています。
カードローンは銀行系なので、返済がATMからでき頻繁に行えます。
クレカは、一回一回電話して振込を行わなければなりません。
そこで、一旦カードローンでクレカの残り（リボ）をきれいにして限度額を減らす変更をしようと考えてます。

クレカよりカードローンで多額に残りがあると銀行の印象が悪いとかありますか？

債務状況は以下の通りです。
銀行系カードローン　枠290万－借入70万
カードA　　　　　　　　 枠100万－残50万
カードB　　　　　　　　 枠70万－残15万
カードC　　　　　　　　 枠40万－残5万
カードD　　　　　　　　 枠10万－残なし
月賦　　　　　　　　　　残15万
TOTAL　債務約155万　（枠TOTAL　510万）

クレカ＆月賦の残りをカードローンに足して140万、その後カードローンの枠を150万に下げてもらう。
クレカはどれも解約したくはないカードなので、限度額を各10万にしてもらう。
枠としては190万になるのですが、有効な案でしょうか？

お知恵を貸して頂きたく、よろしくお願い致します。

回答No.6

senbei99 · ベストアンサー

> クレカの残は全てショッピングリボの残りなので単純に％ではなく、
> 私の頭ではよく比べられないんです（＞＜
全てのカードでは無いですが、一般的にはカードローンよりショッピングリボの方が利率は低い事が多いです。（実際にどちらが低いかはご自分のカードを調べてください）

> クレカとカードローンの印象に差が無いのであれば、
> 単純に残をわかりやすくするために纏めようかと思います。
ショッピングとカードローン（キャッシング）の印象に差はあります。
住宅ローンを組む時に、カードローンやキャッシングの残高がある場合は借り入れ額が減らされたり、場合によってはNGとなる事がありますが、ショッピングではそう言った心配は少ないです。

> クレカは、一回一回電話して振込を行わなければなりません。
多くのクレジットカードは、電話を使わなくても「リボ増額返済」の手続きをWeb上で行うことができ、この増額返済の手続きをしておけば毎月の請求時に増額分を上乗せして支払う事ができますので、わざわざ振込む必要もありません。

わざわざ一本化してもメリットは無いと思います。今のまま上記のようにリボ増額返済をして残高を減らして行くのが有効だと思います。

お礼

ご回答ありがとうございます。
大変ためになりました。
懸念していた通りカードローンの方が印象悪いみたいですね。
金利の事もありますし、一本化はせず現状のままでカードローンから返済していきたいと思います。
ありがとうございました。

回答No.5

ohkinu1972

速やかに残高を解消するのは有効かと思いますが、
一本化すること自体は必ずしも有効ではないと思います。
一本化して金利が下がるなら有効ですが、
上がるなら意味がありません。

また枠を減らすことも総量規制がある現状ではさほど有効とは思えません。

なお月賦は繰り上げ返済手数料が高額の場合がありますので、
そのままにしておいた方がいいかもしれません。

お礼

ご回答ありがとうございます。
やはり枠は大して関係ないのですね。
アドバイス通り月賦は最後にして、まずはカードローンの返済から頑張りたいと思います。

回答No.4

86tarou

No.1です。

回答の仕方が悪かったでしょうか？

効率よく返済できる方法＞
返済額を変えられない（増やせない）なら、金利を下げるしかありません。

住宅ローンの対策＞
債務を一本化しても信用情報から以前の情報が消えない限り、過去多くの所で借りていたのは分かってしまいます。これをクリアするなら、一本化してから前の情報が消えるまで待つしかないでしょうね。そのためにも早めの一本化は意味があるかもしれません。どちらにもしても完済して頭金を貯めて買うのであれば、一本化してもしなくても変わらないかと思いますが…。
枠は減らしても、私は効果があるとは思いません。基本的に影響があるのは実際の債務残高だけでしょうから、枠を減額するくらいならカード自体を解約してしまう方が効果的です。

一気に返せる貯金&稼ぎがあるなら、こんな質問最初からしていません。＞
そういうふうには思っていませんが、借金をいつ完済出来るのかとか頭金はいつ貯まるのかとかを試算してみましたか？これがあまり高齢になるとローンを組むこと自体が難しくなります。幾つになっても35年ローンを組めるわけではありませんので。審査では70才完済くらいまでは通る可能性がありますが、定年までのローンにしておくことが賢明でしょう。これでも繰上返済は必須であり、10年程度は短縮して完済後は老後資金の貯蓄に充てないと将来困ることになります。ですので、50才位迄の完済が理想であり、今の借金の完済や頭金を貯められる時期がこの年齢に近いようならローンを組むのに無理があると思います。借りられれば返済出来る保証なんてものはなく、完済まで出来てなんぼです。毎月返済出来るだけで借りていては先のことを考えているとは思えませんので、これからの生涯収入のどれだけを何に使うかまでを考えて行動しましょう。これからの収入はある程度決まっており、この一部（20～25％くらい程度まで）しか返済に充てられないのですから。生活費も必要ですし、この中から老後資金も貯めないといけないのですし。

必要のないことも多く書きましたが、気になったもので…質問文では限られた情報しか得られません。分からないことは、推測して回答した部分もあります。それでも、無理なローン（70才超完済、変動金利、収入に占める返済率30％、頭金が無いまたは少額等）を組んで返済出来なくなり、家を失った挙句借金だけが残ろることがないよう厳しめに書いてみました。ここでこの手の質問をするの多くは、無理にでもローン審査を通そうとします。通れば何とかなると思ってるのでしょうが、縦しんばローンを完済出来ても老後資金が足りないとか家の維持費（新築を買っても10～20年毎に100万円単位の修繕費用が必要、固定資産税は年10万円前後～）がないとか困った状況になる可能性が高いなと思う人も多いのが現状でしょう。これから、そういう人が増えてくると思いますよ。低金利政策で銀行はお金が余ってため、少々無理なローンでも貸してくれる状況ですので。

お礼

ご回答＆ご心配ありがとうございます。
望んでる人生設計のスタートラインに早く立てるよう返済頑張っていきたいと思います。

回答No.3

oska

＞クレカ＆月賦の残りをカードローンに足して140万、その後カードローンの枠を150万に下げてもらう。

残念ですが、カードローン与信枠を下げても無意味です。

＞クレカはどれも解約したくはないカードなので、限度額を各10万にしてもらう。

こちらも、与信枠（限度額）を下げても無意味です。

＞枠としては190万になるのですが、有効な案でしょうか？

結局は、カードローン枠・クレジットｊカード与信枠を下げても全く意味がありません。
「与信枠を多く持つと、審査に落ちる。与信枠が無くなる。与信は、借金と看做される・・・」
色々な有名な根拠の無い都市伝説が、実しやかに流布していますがね。
要は、現在の借金残がいくら残っているのか？と返済が事故無く正常に行われているか否かだけです。
都市伝説を信じたばかりに、クレジットカードを解約する・意図的に与信枠を下げる不幸な信者も多く存在しますがね。
銀行などは、優良顧客と判断すれば「住宅ローン申込時に、同時にクレジットカード申込書を出す」場合もあるのです。
質問者さまも、根拠のない都市伝説には注意しましよう。
時々、（雑誌・本に記事を書いている）カード評論家と称する方が都市伝説を広めていますがね。
審査に落ちるのは、カードの枚数・与信枠合計では全くありません。
※大学の先輩で某都銀（子会社にクレジットカード会社あり）の支店長より確認済。
※新年会でも、取引先の取締役待遇の方々と都市伝説ゴッコで盛り上がりました。＾＾；

＞お知恵を貸して頂きたく、よろしくお願い致します。

住宅購入は、人生で最大の買い物ですよね。
来年の消費税率ＵＰの関係で、不動産業界は駆け込み受注で活気を帯びています。
これから「住宅購入」を考えている方々には、３％の消費税率ＵＰは堪えます。
が、自民創価学会連立政権では「消費税ＵＰ分は、現金をばら撒く」事で話が出来ているようです。
当然、民主党政権時と異なり「所得制限」がありますが・・・。
銀行系カードローンの場合、融資規制の対象外ですよね。
手間ひまを考えなければ、現状で一日も早く既存の借金（カードローン・キャッシング）を返済した方がベストです。
が、どうしても纏めて返済したい！場合は・・・。
既存の銀行系カードローンで融資を受けて、各カード会社のキャッシングを返済しましよう。
住宅ローン審査の場合、何件から借りているのか？よりも幾ら借金があるのか？が優先します。
ご存知だとは思いますが、各社の金利も考慮にいれる事も必要です。
「ローンをまとめた結果、金利があがった！」では、やぶ蛇です。
頑張って下さいね。

お礼

枠は関係無いのですか…それは貴重な情報ありがとうございます。
不動産屋に言われて既に３枚程クレカ解約しました。
金利ももちろん考えたのですが、クレカの残は全てショッピングリボの残りなので単純に％ではなく、私の頭ではよく比べられないんです（＞＜
クレカとカードローンの印象に差が無いのであれば、単純に残をわかりやすくするために纏めようかと思います。

回答No.2

manno1966

> 有効な案でしょうか？
何社にもわたって債務があると、多重債務として印象が悪くなります。
1社のみだと、金額が同じでも、多重債務ではないので、そこまで印象は悪くありません。

ただ、まとめる時に重要なのは、金利の低い所にするという点です。
「銀行系カードローン　枠290万」という点をみると、他より金利の低い可能性が高い契約と推察できるので、問題ないと思われます。

なので、結論としては有効な案であると言えるでしょう。

後は、繰上げ返済を頑張るだけですね。

お礼

心強いご回答ありがとうございます。
多重債務と思われない可能性があるだけでも、やってみる価値はありそうですね。

回答No.1

86tarou

色んな所からつまんでますし、既に多重債務者（または予備軍）に見られる可能性が高いかもしれません。何のために一本化するのでしょうか？金利を下げるとかなら分るのですが、住宅ローンを組みたいなら早く債務を完済してしまいましょう。
借金自体は審査に直接影響しませんが、その分借入可能金額が減りますよ。あと、上記したように普通に生活していて債務が何百万とあるとか、色んな所から借りているようでは確かに印象は良くないでしょうね。
ただ、それよりも完済して頭金を貯めることが必要条件ですから、一本化しようと枠を減らそうが意味があるかどうかです。頭金は物件価格の20～30％以上は欲しいですし、借金の完済と合わせると何年先になることやら ┐('～`;)┌

補足

質問の仕方が悪かったでしょうか…返すつもりがあるから効率よく返済できる方法と並行して住宅ローンの対策もしていきたいのです。
一気に返せる貯金&稼ぎがあるなら、こんな質問最初からしていません。