不均一な元利均等返済のプログラム（計算関数）

質問

はじめまして。

ここ半年以上悩んでいて解決していないことをご享受頂きたく質問致しました。

早速ですが、不均一な元利均等返済を行うシステムを作ることはできるのでしょうか？
（例：.毎年５月だけ元利金の返済を行わずに年間１１回の均等返済を３０年行うなど）

金利が３０年間一定だとすると、年間１１回（例えば１月、２月、３月、４月、６月、７月、８月、９月、１０月、１１月、１２月）×３０年で３３０回の支払元利金を均等にするようなプログラムを組むことが可能なのかどうなのか、また可能ならばそれはどのようなプログラムなのか、誰が考えたものなのか（つまり、存在するという証拠）を知りたいのです。
イギリスやニュージランド、オーストラリアでそのようなローン商品があるという情報を得たのですが、詳細がわからないため、数学やシステムに強い方のお知恵を拝借できれば幸いです。
よろしくお願い致します。

PS）海外のどこの銀行で取り扱っている商品なのかだけの情報でも歓迎します。

回答No.3

nag0720 · ベストアンサー

＞「２ヶ月溜まった利息だけで元利金返済額（均等返済額）を超えてしまうことがある」という問題をどう解決すべきか、

数学的には、「元金返済額＝均等返済額－利子額」がマイナスになるので、残高が増えることになります。

数学的にはこれでも問題ありませんが、現実問題としてそのような状態をローン会社が認めるかどうかというと難しいでしょう。

これはシステムの問題というより、ローン会社の経営方針の問題です。

たとえば、
元金返済額がマイナスになるような返済期間が長いローンは認めないとか、
完全な均等返済方式ではなく、部分的な均等返済方式（６月だけ返済額を多くする）にするとか、
元金返済額がマイナスになるリスクを負う代わりに、利率が高く設定するとか、
初回だけ返済額を多くするとか、
方法はいくらでもあります。

通常のローンでも、通常は月割りでも初回だけは日割りで利子計算を行いますから、初回の返済額だけは均等返済額ではないことが多いです。

いづれにしろ統一された方法はないと思いますので、そのようなローンがあったとしてもローン会社によって方法はまちまちでしょう。

実際そのようなローンがあるかどうかは分かりませんので、あくまでも想像ですが。

お礼

２度に亘るご丁寧なご回答どうもありがとうございました。

大変参考になりました。

回答No.2

nag0720

誰が考えたものなのかというようなそんな大層なプログラムでもないし、誰にでも作れるでしょう。

どんな複雑な返済方法であろうと、その返済ルールが決まっているなら計算は可能です。

基本の式は、
残高＝前回の残高－元金返済額
元金返済額＝均等返済額－利子額
利子額＝前回の残高×年利率×(日数／365)
ただし、(日数／365)の部分は毎月返済なら(1/12)、年２回のボーナス払いなら(1/2)とすることもあります。

５月だけ払わない場合は、厳密に日数を算出してもいいし、
(日数／365)を６月分は(2/12)、それ以外は(1/12)としてもいい。

で、均等返済額の算出方法は、返済額を適当に決めてシミュレーションしてみればいいでしょう。

例えば、返済額を１０万円としたら、元金返済額の合計がどのくらいになるのか、
借入額に満たないなら、返済額を多くしてシミュレーションする。
借入額を超えたら、返済額を少なくしてシミュレーションする。

これを繰り返していけば、そのうち適正な返済額が出てきます。

補足

ご回答ありがとうございます。
私もルールがあればなんとでもなると思ったのですが、２ヶ月分溜まった利息を払う６月には元金返済額を大きく減らさなければならず、さらに返済初期では、「２ヶ月溜まった利息だけで元利金返済額（均等返済額）を超えてしまうことがある」という問題をどう解決すべきか、解決できるのか悩んでいます（∵３５年ローン等では、当初の均等返済額の半分以上を利息が占めるため）。
均等返済額を超過した利息は未払利息として次回に繰り越すとしても、元金がこれほど不均一になるシステムは果たして組めるのかどうか、お知恵をおかりできれば幸いです。
お願いばかりで恐縮ですが、よろしくお願い致します。

回答No.1

e_16

作る事は可能

そんなシステム使ってるとこはありません

お礼

そうですか。
ご回答ありがとうございました。