貯蓄性の高い終身保険について

質問

先日ほけんの窓口で医療保険と終身保険について相談に行きました。
医療保険については決めたのですが、終身保険で迷っております。

ちなみに主人33歳、私34歳の夫婦でして、子供はつくらないと決めております。

主人が死亡した場合、自宅については団信に加入しておりますので、死亡保険はあるに越した事はないかなという程度で、メインは老後の生活資金の為の貯蓄目的です。

絶対に解約はしないつもりでして、無理のない金額で設定しようと思っております。(月1～2万円程度)

ほけんの窓口の方がお勧めして下さったのは、メットライフアリコの『つづけトク終身』という商品でした。
●積立利率は10年更新
●年1.85％を最低保障

以前、別の保険代理店の方が勧めて下さったのは、東京海上日動の『長割り終身』だったのですが、こちらより条件が良いとの事でした。

そこでつづけトク終身についてネットで調べてみたところ、ある人の書き込みで、貯蓄目的であれば三井住友海上あいおい生命の『積立利率変動型終身保険(低解約返戻金型)』の方が良いとの事でした。

三井住友海上あいおい生命について調べてみたところ、以下のような特徴がありました。
●積立利率は毎月更新
●年1.75％を最低保障

三井住友海上あいおい生命の方が優れている理由としては、最低保障は1.75％で『つづけトク終身』よりも低いが、アリコは払込満了4年前から解約返戻金が保険料払込累計にじわじわ近づいてくるのに対し、三井住友あいおいの方は、支払満了と同時に解約返戻金が一気に増えるからだそうです。

◆貯蓄目的で比較した場合、三井住友海上あいおい生命の方が良いのでしょうか？

◆金利について変動タイプか10年更新、どちらの方が良いのでしょうか？

◆他の書き込みで、ソニー生命のものだと最低利率2％とあったのですが、それは何という商品なのでしょうか？

◆これ以外に似たような商品で条件の良いものはありますか？

ちなみに投資信託など元本割れリスクのあるものは考えておりません。
次回相談時にこれと比較して下さいと言えるようにしたいのすが、他に良い商品があれば教えて下さい。
どうぞよろしくお願い致します。

回答No.1

k63366336 · ベストアンサー

素人の爺です。

(1)積み立て利率について（担当者に確認してみてくださいネ）

金利の動向で見直しされますが、その月の積み立ての金利が生涯変わりません。
理想は・・・積み立て途中で金利が上昇し、積み立て後に、金利が低下していく場合は有利ですが、積み立てた後はいくら金利が上昇しても「恩恵」はありません。

(2)予定利率について

険料は「積み立ての部分」「掛け捨ての部分」「会社の利益の部分」よりなっています。
どの割合で保険料になっているかは、「企業秘密」です。いくら予定利率が高くても「積み立ての部分」が少ないと意味がありません。トータルの保険料で考えてください。

(3)無配当保険と有配当保険

ご相談者が検討している終身保険は無配当保険です。またその分保険料は安くなっています。
有配当保険（郵便局や漢字生保）は保険料が高く今は人気がありません。しかし将来（株高、高金利）などインフレになると（今は全く配当が付きませんが）高い配当がついて「お宝保険」になる可能性もあります。
無配当保険はインフレに弱いことは頭に入れておきましょう。

(4)ソニー生命の利率変動終身保険は予定利率が２％だったと思います。（確認してみてください）

(5)どの保険を選んでも大きな違いはありません。

それよりも使い勝手が重要です。（手数料無料のサービス）
・万が一の場合簡単に３～４日で保険金の一部が現金などで支払われる制度があるか？（銀行口座の凍結）
・６５歳以上で要介護４以上の場合死亡補償金が支払われるか？
・年金保険に変えれるか？
など無料のサービスについても確認して、「比較」してください。

お礼

ご回答ありがとうございます。

＞どの割合で保険料になっているかは、「企業秘密」です。いくら予定利率が高くても「積み立ての部分」が少ないと意味がありません。トータルの保険料で考えてください。

なるほど…　予定利率だけ見ていてはダメなのですね。同じ条件で試算してもらって、よく見比べてみようと思います。

また、使い勝手の良さが重要なのですね。確かに大切な点ですよね。返礼率にばかり目がいっておりました。それも含めてよーく検討してみたいと思います。

ご親切にありがとうございました。

回答No.5

LIFE-1234

以前の書き込みが曖昧でした。すいません。ＮＯ４の回答にも書いたのですが、単刀直入に言いますと。ネットで薄い情報を集めないでご自身の考えをを反映してくれる質問者様が信頼出来ると思う方に直接相談された方が質問者様の為にもよいと思いますよ。

老後の為に・・・・。これから何十年かけて老後資金を貯めて将来どうしたいんですか？
質問が安易に保険の良いやつでとお考えであれば皆さんがかいてあるのはどれも良いと思います。ご自身達の事を
真剣に考えているのであればインターネットで情報集めても解決しないと思いますよ。

お礼

再度のご回答ありがとうございます。
ご回答頂いた事に気づいておらず、お返事が遅くなりすみません。

信頼出来る相談相手がいればいいのですが…
信頼出来る人を見つけるのは難しいです。

回答No.4

LIFE-1234

保障の比較はしないで良いのでしょうか？
　率だけなら保険以外の選択肢も入ってくると思いますよ。

　もし保障も考えているのであればそこを今一度その辺も含め再考されたほうが良いとおもいますよ。

　※個人的な考えですが担当者と相談者がお互いにしっかり考えてる事を相談出来る関係がまずは大事だと思います。ネットで相談してる事と同じ事を担当された方にもお話しされてみては？そもそも担当者との相談に疑問を
感じるのであればお互いにうまくコミニュケーションが取れなかったと言う事ではないですか？そうであればしっかり相談できる方を見つけてそこでその方に相談した方が良いと思いますよ。。

お礼

ご回答ありがとうございます。

＞保障の比較はしないで良いのでしょうか？
老後の為の貯蓄が目的ですので、保障はオマケ程度に考えております。
自分で貯金しようと思っていても、手元にあると甘えが生じると思いますので、強制的に貯金出来ればと…
月に4～5万円は貯金しなければ老後の生活は厳しいと思われますので、そのうち2万円程度は強制的に貯金、残りについては何かあった時の為に使えるよう、手元で貯金しようかと思っております。(通常の銀行預金の事です)

＞率だけなら保険以外の選択肢も入ってくると思いますよ。
保険以外で率の良い商品とはどんなものがあるのでしょうか？

お手すきの時で結構ですのでご回答頂ければ幸いです。よろしくお願い致します。

回答No.3

tibor

終身保険ではありませんが、

貯蓄目的でしたら、プルデンシャル生命・ジブラルタ生命の

米国ドル建リタイアメント・インカムの返戻率が最も高いと思います。

ジブラルタ生命のホームページによると、30歳男性60歳払済で

支払い保険料総額　$160,200 　満期保険金　$197,833 返戻率 123.5%

満期保険金を20年確定年金で受け取ると、月$1,000（トータル$24万）　返戻率　149.8%　です。

＞ちなみに投資信託など元本割れリスクのあるものは考えておりません。

米国ドル建商品なので、米国ドルでは元本割れリスクゼロですが、

日本円ベースで考えると、元本割れリスクはあります。

お礼

ご回答ありがとうございます。

＞貯蓄目的でしたら、プルデンシャル生命・ジブラルタ生命の米国ドル建リタイアメント・インカムの返戻率が最も高いと思います。

へぇ、そのような商品があるのですね。
日本円ベースで考えると元本割れリスクはあるとの事ですが、魅力的な内容ですね。
比較検討させて頂きます。

ご親切にありがとうございました。

回答No.2

rokutaro36

ソニー生命の商品は、積立利率変動型終身保険です。

さて……
老後資金のために、月２万円として、年間２４万円
３０年間として、７２０万円
利息が付いて、８００万円。
問題は、８００万円で足りますか？
ということです。
これが、一番問題でしょう。

「無理のない金額」と、おっしゃいますが、
足りなければ、何の意味もありません。
収入が激減する老後に無理をして、
節約という訳にはいかないでしょう。
節約するならば、今しかないのです。

まずは、マネープランをしっかりと立てることです。
そのためには、キャッシュフォロー表を作成することです。
「キャッシュフォロー表　家計」で検索すればヒットします。
そこから、６５歳時点で、いくらの貯蓄が必要か
という計算ができます。
そこから、今、いくら貯蓄しなければならないか、
ということを逆算するのです。

子供を育てるには、一人につき、年間車一台分の費用が掛かると
言われています。
教育費だけで、大学を卒業するまでに、１５００万円～２０００万円
必要だと言われています。
お子様がいらっしゃらないのならば、これぐらいは貯めてください。
逆に言えば……
「お子様がいらっしゃらないならば、これぐらいの貯蓄は
プラスアルファ分として必要です」

老老介護で検索すると、山ほどヒットしますが……
http://journal.ocn.ne.jp/report/vol08/kaigo-1.html
を、参考にしてみてください。
ちょっとデータが古い（２００７年）のですが、
誰が介護をするのか、という調査結果があります。
１位　配偶者　２５％
２位　子供　１７．９％
３位　子供の配偶者　１４．３％
上位３つだけで、５７％……約６割です。
わかりますか？
男性が早死にするので、奥様は、最初からこの６割を放棄することに
なるのですよ。
となると……人を雇うしかありません。
それか、介護付きの有料老人ホームですね。
検索して、「現時点」で、いくら必要なのか、見てください。
大抵は、一時金と利用料が書いてあります。
これに、介護費用が掛かります。

さらに、最悪なのは、お二人とも介護が必要な状態になったときです。
一人、月に２０万円だとしても、お二人だと４０万円。
年間４８０万円。
問題は、これが青天井ということです。
何年続くのか、わからないということです。

お子様がいらっしゃらないということは、こういうことも
考えなければならないのです。

言い方は、非常に不謹慎ですが、
「お子様は究極の保険」なのですよ。
それを自助努力なさるならば、それなりの備えが必要です。

お礼

ご回答ありがとうございます。

800万円では足りないとは思いますので、別で貯金もする予定ではおります。(全て保険にしてしまうと、何かあった時におろせないので)

ただ、老後について、子供がいないという事はよく考えなければならないなと思いました。

＞教育費だけで、大学を卒業するまでに、１５００万円～２０００万円必要だと言われています。お子様がいらっしゃらないのならば、これぐらいは貯めてください。

確かにそうですよね。今はあまり節約出来ていないのですが、節約出来るところが多々ありますので見直していきたいと思います。

どうもありがとうございました。