収入保証保険か生命保険か

質問

• 現在NSKJひまわり生命の収入保証保険「家族のお守り」に入っています。アクサ生命のフェアウィンドに加入することも検討しています。
• フェアウィンドは低解約返戻期間を過ぎれば127％以上の解約返戻金がもらえます。子供の学資保険代わりにもなります。
• 保険金額・解約返戻金-保険料が1年間で50万円を超えると雑所得扱いになります。保険契約を分割して加入し、解約する年をずらすことで課税を回避できる可能性があります。

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

保険とは、結局は、お金なのです。
となると、保険だけを取り出して考えるのではなく、
トータルのマネープランとして考える必要があります。

老後の為に、毎年１００万円ずつを貯蓄して、３０００万円を貯める。
５０００万円の死亡保障が必要。
１０年後に家を購入する為に、１０００万円。
１０年後に子供の大学進学費用として、４００万円。
などなどをトータルで考える必要があるのです。

例えば、片方で１０００万円の貯金をしながら、
片方で１０００万円のローンを組む
というのは、誰が考えてもおかしいです。
貯金で購入して、借金をしないというが、数学的計算です。
実際には、貯蓄がゼロになるのは、困るので、
５００万円を貯蓄として残し、
５００万円は購入資金として降ろして、ローンを５００万円にする
というような方法を取ります。

いずれにしても、トータルで考えることが重要なのです。

なので、１１０万円×２８年間＝３０８０万円を塩漬けにすることが
マネープランとして妥当かどうか、という問題なのです。
２８年前と言うと、質問者様は、４歳です。
この２８年間に何がありましたか？
劇的な変化はありませんでしたか？
２２歳のとき、３２歳のご自分を予想して、
その通りになっていますか？

（Ｑ）例えば加入後10年目でまとまったお金が必要になった場合、それまで支払った保険料より大幅に少ない金額の範囲でしか借入れができず、必要な資金が不足してしまうリスクはある
（Ａ）というリスクがあると分っておられるならば、
どういうリスクでそうなるのか、計算されましたか？

お子様の学費が不足することはありませんか？
住宅購入は考えなくても良いのでしょうか？
ご両親の介護を考慮に入れていますか？

ご両親の介護に人手はさけないので、お金で解決する……
ということは、普通に行われています。
医療費に上限はありますが、介護に上限はないので、
ご両親の年金で、介護費用がまかなえるならば良いのですが、
お子様が、月に１０万円、２０万円の援助をするというのは、
珍しくもなく、あることなのです。

などなど、わからないことが多いので、
適切なアドバイスができません。

提案したＦＰが、きちんとしたキャッシュフロー表を作成して、
（「キャッシュフロー表　家計」で検索すればヒットします）
ちゃんとしたシミュレーションをして出した結論ならば良いのですが、
このような提案には、時間軸の考え方が抜けていることが
多いので、心配です。

ついでに言えば、税金の問題は、そのＦＰに相談しましたか？
ＦＰと言うからには、そのようなアドバイスもするのが当然です。

「保険金額・解約返戻金-保険料が1年間で50万円を超えてしまうと雑所得扱いになってしまう」
というのは、一時所得の場合です。
つまり、解約払戻金を一括で受け取る場合の話です。

年金で（つまり、分割で受け取る）場合には、
「マイナス５０万円」の部分がありません。
（年金額）－（必要経費）＝雑所得の金額です。
これが、２０万円以下ならば、申告不要ですが、
超える場合には、申告が必要です。
この雑所得には、公的年金も含まれます。
http://www.nta.go.jp/taxanswer/shotoku/1500.htm

お礼

rokutaro36様

ご回答ありがとうございます。

住居については親の援助もあり、ローンなしで一軒家を購入することができました。
親の介護については、老人ホームに入れるだけのお金を親が持っているので、その点についてもお金の面では問題はないと思います。

ただ、子供の教育資金については考えが足りなかったと思っています。

＞税金の問題は、そのＦＰに相談しましたか？
税金については課税されることを考えると、必ずしも設計表通りの利率にはならないですよね？とFPに質問したのですが、FPは年金の形で受け取れば税金がかからないとか、あやふやな回答でしたので、改めてこちらで質問させて頂いた次第です。

一時所得と雑所得の件、わかりやすい説明ありがとうございます。
FPにはそのあたりの税金のことも考慮した場合の、より具体的な利率を出してもらうようお願いしてみました。