住宅ローン 親子リレーの審査について

質問

現在新築マンションの購入を検討しており、ローン審査の回答待ちをしております。

住宅ローンの種類は義父との親子リレーローンです。

販売業者からは返済比率的には問題がないと言われたのですが、
銀行からの質問が度々あるので審査が通るか非常に不安です。
また義父との親子リレーなので審査に通らなかった場合の立場的な不安もあります。

物件価格　３，１８０万円

自己資金（頭金）５００万円

義父　年齢５７歳
　　　　年収４００万円（勤続５年正社員）
　　　　オートローンの残りが１００万円程度あります。
　　　　年間の返済額は２６，８万円です。
　　　　賃貸マンションに居住しており駐車場込の賃料が９５，０００円です。

私　　 年齢３１歳
　　　　年収３２０万円（勤続１０年正社員※但し同族会社です）
　　　　他に借入はないのですが、電化製品の購入の為クレジットカードで１０万円を分割払いにして　　　　おります。

銀行からの質問は
１．義父の前勤務先と勤続年数（同業種で正社員勤続１１年ほどでした）
２．義父の居住している現在の家賃（上記参照）
３．私の免許証が再発行が３回ある理由（置き引き１回。財布の紛失２回）

以上です。

販売業者からは義父の家賃、前職については参考で聞かれているだけだと思うとの事。
私の再発行回数については真意は不明ですが、３回というのは確かに多い数字ですので信用問題の点で聞かれたのではと思います。

その他心配な点として、私がクレジットカードの支払いを怠り督促状が来た事が数回あります。
ただカードを止められた事はなく督促状が来た時点ですぐに支払いをしております。

以上を踏まえまして、このローン審査が難しいものなのかアドバイスを頂けたらと思います。

宜しくお願いします。

回答No.1

oska

＞このローン審査が難しいものなのかアドバイスを頂けたらと思います。

先ず、義父については「銀行は、債務者として認めていない。あくまで、補助的立場」ですね。
現在５７歳ですから、実質的な安定した継続した収入は２年と数ヶ月しかありません。
住宅ローンを、２年計画で完済するのであれば何ら問題ありませんがね。
たぶん、３０年前後ですよね。
とすれば、義父の支払は「元本返済ゼロで、金利の支払でお終い」と伝票上はなります。
意味が分かりますかね？
実質的には、何ら親子リレーローンになっていないのです。
「６０歳定年以降は、どうするの？」という現実もあります。
「最悪の場合、年金で払う」は、既に通用しません。年金制度は、共済年金・議員年金を除いて崩壊しています。
年金納付免除者を未納とすれば（政府は、何故か納付と看做しています）、既に５０％前後しか納付者がいません。
国民年金の場合、真面目に納付しても「受給は、毎月約６５０００円」です。
ところが、年金を受け取れない老人には生活保護として「毎月約１３５０００円」も受け取る事が可能なんですね。
今回の専業主婦事件でも「違法に受け取った年金の返済は、要求しない」と、ポンコツ民主党は決定しました。
つまり、政府も「年金制度は、既に崩壊している」事を認めているのです。

次に、質問者さま。
過去のカード支払延滞事件（金融機関の常識では、事件扱い）で、目出度くブラック殿堂入りしていた場合。
督促状が届く時点では、大事故なんです。督促状を発送する時点で、レッドカードです。
たぶん、ブラック殿堂入りしている可能性が高いですね。
（個人信用情報機関は、確認して下さい。が、被害を受けた金融機関内では確実にブラック処理をしています）
残高不足で引落が出来なかった場合は、通常では「督促前（イエローカード）に、入金・返済が義務」です。
じゃ、何故カードがストップしていないのか？
法律・カード業界・金融機関業界の規約では「ブラック前科有り・ブラック殿堂入りには、カードを発行するな！」という条項はありません。
各金融機関の、自由裁量だからです。
大事な事が、質問にありませんが「カード事故を起こしたカード会社が属する金融機関グループに属する銀行」に、融資を申し込んでいませんよね？
多くのカード会社の規約にありますが「カード会社が得た情報（個人情報・取引情報など）は、グループ会社間で情報を共有します」。
同じグループに属している銀行に融資を申し込んでも、カード事故前科は筒抜けです。
免許証の再発行が３回と言うのは・・・。
ここまで調べる事は聞いた事がないなですが、「運転免許証＝身分証明書」ですよね。
悪用すれば、他人が本人に成り済まして借金をする事が出来ます。
（誤解を恐れずに言うと）女性は、「髪形・めがね・化粧で、別人」になる事が出来ます。
紛失した質問者さまの免許証で、借金行為があったのかも知れません。
そうすると、質問者さまが記載した「過去の借金状況・現在の借金残高」が銀行のきろくと合わないのかも？知れません。
一番の原因は、「督促が届くまでには、払っています」という個人判断です。
次に、同族会社の場合「貸借対照表・損益計算書」の正当性判断に時間がかかるのです。
合名・合資会社だけでなく、株式会社でも「会社の借金＝社長の借金」と看做される事があります。
まぁ、通常よりも審査に時間がかかるのは融資側からすれば当然なんですね。
融資を行なう可能性があるので、色々と質問を行なっているのです。
反対に、銀行に時間を与えましよう。^^;
融資拒否なら、既に不幸の手紙が届いていますよ。

お礼

早速ご回答ありがとうございます。

まず今回審査をしている銀行ローンの書類には義父が債務者。私が補助的な扱いでした。
義父が８０歳を迎えるのを境に私にローンが引き継がれるとの内容です。
勿論、回答者様が仰る通り実質はあと２年と少しで定年退職を迎える年齢ですが、
義父の勤める会社はその年齢を過ぎても働ける環境でして、現にその様な従業員もいるそうです。
ただ、その件に関してはそこまで突っ込んだ質問はされてなく、
年金の受給年齢やおおよその受給額を参考に聞かれた程度です。
また、身内で同じ銀行で同じ商品のローンをほぼ同程度の金額で組んだ者がたまたまいたのですが、
義母との親子リレーで義母は年齢６５歳で収入はあり、
子は私より収入は少ないというパターンでしたがローン審査は通っております。
この事を踏まえると私のケースでも大丈夫かと思ったのですが、
想定外に色々と質問が来るのものでこちらでアドバイスを求めました。

カードの遅滞の件ですが、こちらも個人信用情報機関で調べるまでしてはいないので、
いくらインターネット上で調べた情報でこの程度なら大丈夫と思っていても、
回答者様が仰る通り、私の個人判断に過ぎないのでこの点は私に落ち度があると言わざるおえません。
金額の大小や遅滞の日数に限らず、これは信用を大きく損ねていることですので、
ブラックリスト入りしているようであれば審査を落とされるとしたらこれが大きな原因だと思います。
この点は私が甘く考えておりました。厳しいご指摘ありがとうございます。

免許証の件では、私の免許証を悪用してその様なトラブルに巻き込まれているような何か、
例えば身に覚えのない請求書が来たり等は現在までにありません。
悪用というのは多岐に渡ると思われますので、それも絶対にないとは言い切れませんが、
紛失後はすぐに警察に届け、再発行も速やかに行っております。

同族会社に勤めている場合、通常より審査に時間がかかるというのは想定しておりましたし、
担当の方からもその様な場合もあると事前に説明を受けておりました。
幸い会社に借金はございませんが、世の不景気の流れが全てではございませんが、
近年はあまり業績が良いとは言えないと思います。

最後に、融資を行う可能性があるので色々と質問を行っているというお言葉で、
少し前向きに考えられるようになりました。ありがとうございます。

出来る限りの事はして、あとは銀行の判断を待ちたいと思います。

為になるご指摘をして頂きありがとうございます。

補足

先日無事審査が通りました。

色々と厳しいご指摘がございましたがこれで一安心です。

勉強になりました。ありがとうございます。